信用卡额度如何设定？

有人希望调高信用卡额度，但银行以信用级别不够等理由拒绝；有人被银行要求提高信用卡额度。

信用卡额度如何界定？当持卡人“被”提高信用卡额度时，能否拒绝？过高的信用卡额度是否暗藏风险？

额度调高背后

“……你的信用记录一直都很良好，银行决定帮你把信用额度调高到50万。”白女士接到银行电话，听到要给自己提供如此高的信用额度不免吓了一跳，自己是10年前办的信用卡，当时额度是2万元，后来逐步调到4万元。事实上，除去偶尔需用较大金额购置大件外，白女士平均每月的刷卡额度1万元左右，未想过再调高额度，银行这一“殷勤”之举让她狐疑。

一位业内人士告诉记者：“银行给资质良好的客户主动提高信用额度，或许是为了诱惑持卡人‘无息’提前消费，相当于一个变相的小额消费贷款。”

中德证券银行业分析师佘闵华说，银行为资质良好的客户提高信用额度也存在一定风险，因为持卡人在享用额度为5万元时能保有良好信用并不代表他能在拥有50万元额度时有相同表现。银行信用卡业务收入计入资产负债表内资产，一旦持卡人失信，对银行自身来说得不偿失。

门槛如何设置？

银行信用卡额度门槛到底是怎样设置的？记者采访发现，基本上是银行“自行其事”，每家银行的风险偏好不同，对发放信用额度的松紧不一样。信用卡专家告诉记者，每家银行都有动态评分系统，用来核定个人整体评分情况，最基本的要素有个人的收入情况、资产证明、过往的持卡刷卡情况等。

招商银行信用卡部门相关人士说：“对银行来说，额度就是风险，银行后台的风险管控部门对持卡人的提限要求反复审核后，才交给前端工作人员操作，如果持卡人在三个月之内提过额度了，那么可能半年内都不会有第二次提额机会。”

理财专家提醒，若想提高信用卡限额，保持良性刷卡习惯最重要。随着征信系统越来越发达，良好的征信记录会为将来融资、贷款等活动累积基础。

提防风险

“被动”提高信用额度的持卡人要注意潜在风险。理财专家提醒：“一旦信用卡被盗刷，高额度就意味着高风险。对银行主动抛来的橄榄枝要在衡量自身消费习惯后再决定是否接受。如果持卡人只是一时急需资金周转，可以申请调高临时额度，这样有助于防范风险。”

招商银行信用卡相关人士表示，在申请永久性提高额度有难度情况下，可以向银行提出临时提高信用额度。但临时额度调高快，过期也快。在你急需用钱时，申请临时提高信用额度较便捷，但要注意其时效性，一旦解了‘近渴’，再把额度调回平时门槛，这样对自己也是一种保护。

值得注意的是，不同银行对临时额度的有效期各有规定。

另外，每逢节假日，部分银行允许资质良好的信用卡用户超出一定限额，但超限费成了优惠背后的美丽陷阱。

记者采访发现，多家银行的银行卡中心均制定了5%的收费标准，对持卡人超出信用额度的消费部分收取5%超限费。有的银行信用卡标准较为严苛。

理财专家建议，持卡人可提前2至3天申请临时额度，并开通信用卡短信提醒服务，以便及时了解卡内剩余的可用额度。(新华社记者 姜泓舟)