挖掘新盈利驱动点 外资行发力小微企业业务

外资行做小微企业的热情正日益高涨。究其原因，一方面是受国家扶持小微企业发展的措施推动；另一方面则是由于银行对小企业贷款定价具有优势，多数银行都将此作为未来驱动盈利增长的重要来源。就在本周，渣打、东亚银行的小微企业专营支行相继开业。

渣打、东亚的小微企业专营支行均设于上海，亦是外资银行中首批专门为小微企业提供度身定制金融服务的支行。渣打的小微企业支行选址临近闵行工业园区，目的在于为该园区及周边的小微企业提供及时的金融服务；而东亚则选址张江工业园区，以融资服务为主。

小企业业务：新的盈利增长点

银行对于小企业贷款定价向来具有优势，尤其在今年市场流动性紧张的背景下，银行信贷、民间借贷的利率更是一路飙升。除响应政府号召扶持中小企业之外，市场嗅觉敏锐的外资行也从中寻到了新的盈利增长机遇。

东亚中国执行董事兼行长关达昌昨日表示，中小企业相对风险较高，银行发展中小企业业务必然要追求高风险高收益，因此从银行自身来讲，也会对中小企业贷款提出更高的定价要求。发展中小企业业务，是东亚中国战略转型的需要，未来希望这部分业务能成为东亚中国的重要板块。关达昌预计，未来1-2年中小企业业务对该行的利润贡献将达到20%。

在类似东亚中国张江支行的分支机构中，该行计划单户授信总额500万元以下（含）的小企业贷款将在各项贷款总余额中占80%，单户授信总额500万元以下（含）的小企业贷款户数也占所有授信户数的80%。

渣打银行东北亚兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵也对记者表示，该行小微支行会确保“两个80%”的指标。中小企业业务在渣打银行被纳入个人银行业务，是其战略性业务单元之一。今年10月下旬，渣打中国在重庆成立了专门的“企业金融中心”，全面服务当地的大中小型企业，这也是渣打全球范围内创新性的“企业支行模式”的首次尝试。

创新小微企业产品及信贷模式

服务小微企业，不仅仅是提供融资产品。以往服务大中型企业的模式假若生搬硬套在小微企业身上，则往往会出现银行、企业“两方受伤”的局面。

“银行应该进行创新，开发出适合小微企业的产品及信贷审批模式。如果把针对大企业的信贷审批模式复制到小微企业身上，显然不适合。对于小微企业来说，报表是一个方面，银行只有综合考察企业在整个行业中的地位、中小企业老板自身的情况、企业的现金流等多个维度，才能全面、真实地了解小微企业，做出正确的信贷审批决策。”顾韵婵表示。

她还表示，银行应该培养小微企业专属的客户经理，在硬件上，除传统的柜台服务，还应配备电话银行、传真银行及电子银行，从各个渠道让小微企业能更方便地操作业务。

据悉，在渣打新开业的小微企业专营支行就专门配备了熟悉小微企业的客户经理，同时根据当地小微企业特点，将集中服务新能源、先进装备、电子信息制造、生物医药及新材料行业的客户等。

东亚银行相关人士介绍，针对小微企业，该行也推出一系列融资产品，其中比较有特色的是根据小微企业实际特点设计的个人经营性贷款“金赢贷”和外资银行首款设备贷款专属产品“设备通”。服务流程方面，东亚中国将根据小企业“小、频、快”的金融需求特点，首先通过小微企业试点专营机构的逐步打造和完善，配备专职人员、优化业务流程、加快服务速度，并在此基础上总结经验、逐步推广。（石贝贝）