专业银行助力小微企业贷款

石材银行、茶叶银行、家具银行……随着银行小微企业贷款业务的拓展，专业银行这一模式浮出水面。它利用产业集群的信息、成本、原材料和市场的集中优势，提升对小微企业贷款风险的解读能力，探索服务小微企业的金融创新之路。

紧跟产业集群

在民生银行泉州分行辖下的支行中,晋江支行专注于体育服装，南安支行专注于水暖建材，泉港支行专注于红木家具行业，惠安支行服务工艺石雕商户，清蒙支行服务汽贸汽配行业。

民生银行泉州分行副行长许宏图表示，民生银行正在将触角伸向经济发达的县域经济,围绕产业集群设立专业支行。例如，泉州石狮区的“建材一条街”有200多家经营建材的商户，民生银行为此建设了石材特色支行。“这些经营石材生意的小微企业融资十分困难。”民生银行泉州分行石狮支行工作人员说，它们没有财务报表和完备的抵质押物，信用评级达不到授信要求。民生银行将小企业聚集起来成立联保小组，采用联保方式发放贷款。

民生银行福州分行行长苏素华透露，民生银行专业化分行的战略是：一个分行支持一个重点行业，将该行业作为主要研究方向。分行具有明确清晰的行业定位，福州分行针对海洋渔业，泉州分行针对石材行业，厦门分行针对茶叶行业。分行下的各家支行根据当地产业集群的特点设立支行级的专业化银行。

民生银行董事长董文标表示，民生银行提出的“小微金融2.0版”的核心理念就是做专业支行，其目标是用2-3年时间在全国建立100到150家专业支行，做专业、全面的小微金融服务商。

服务整体产业链

目前民生银行小微企业贷款的不良率只有千分之一点五，而银行业的小企业贷款不良率通常为1%-2%。董文标表示：“认为小企业风险高是错误的观点，如果有制度支持和好的商业模式，完全可以颠覆这个观点。”

许宏图表示，专业银行利用产业集群带来的信息、成本、原材料和市场的集中优势，增加银行对于小微企业贷款风险的解读能力。“小微企业所属行业众多，通过合理的行业及行业链条下不同环节的布局，可将行业风险的上限锁定在银行能够接受的范围内。在对专业行业予以支持的基础上，同时对产业的多个环节进行开发。”

民生银行厦门分行行长徐智艺举例说，要成为茶行业上下游整体产业链的“金融管家”，通过整体覆盖相对有效地规避行业风险。

专家建议政策支持

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，专业银行模式可以起到非常好的示范作用，对于小微企业的发展有推动作用，银行也能通过这一业务模式创新获得盈利。国家在政策上可以对专业银行区别对待，降低相应的考核标准，从而缓解特色支行的压力。

“专业银行的设立必须有合适的土壤和条件。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，这种模式只能在地区产业集中度较高的地区运行，难以大范围推广。

对于贷款集中度问题，许宏图表示，总行对集群性的、行业性风险会有总体把握。“从总行层面看，小微企业的客户结构和行业分布仍较分散，不存在贷款捆绑行业、抵御风险能力偏弱问题。”（记者 张朝晖）