投资并非“保险箱” 明辨细节避亏损

各类投资陷阱，似乎与金融理财产品一直相生相伴。在金融消费领域，虽然有不少投资品种令投资者获得了满意的收益或服务，也有不少投资产品让投资者从此陷入亏损“黑洞”或者由此踏上了维权的漫漫长路。

面对部分犹如“天书”般的产品说明书，银行的各项霸王条款以及金融机构工作人员的不当销售行为……金融投资者，是时候为自己维权，保护自己的钱袋子了。

投资支招一：先要明辨细节

眼下的投资理财市场上，银行理财产品是投资者资产配置篮子中的“鸡蛋”之一。但是这枚“鸡蛋”自诞生之日起，却一直让人欢喜让人忧。几年前，不论是中外资银行，它们发行的理财产品一度负面消息频频传出：诸如产品实际收益不符合之前的描述、甚至亏损；银行理财产品信息披露不及时，销售过程中存在不当销售甚至欺骗行为；产品设计结构有缺陷，造成投资者巨亏等……

近几年来，随着监管层的整治力度日渐加强，与以往相比，银行理财产品在销售和设计环节中都相对规范。但是，仍有一些值得投资者注意的“陷阱”，需要在投资前凭借一些细节辨别。

周女士之前买了某国有银行专门针对VIP客户发售的理财产品，“购买的时候，银行理财顾问一个劲说这是保本产品。到最后拿到产品购买合同，才发现里面写的条款注明了是‘非保本’产品。虽然产品到期时银行还是兑付了之前的预期收益，但投资过程中还是蛮担心的。”

银行理财专家提醒投资者，目前银行产品分保证收益和本金的、保本但不保收益的和不保证本金三类。因此不是所有产品都保证收益率的，以稳健著称的银行理财产品也不是“保险箱”，不能简单等同于定期存款。不保本的产品实现预期收益率需要满足特定的条件，当然，银行一般在设计产品时会考虑市场预期走势，尽量做到能满足达到预期收益。但市场走势变化无常，投资者就需要承担一定的风险来博取较高的收益。因此投资者在投资前，一定要仔细研读产品说明书，以其中的产品类型说明来确定该产品的性质，切不可轻易听信理财顾问的一面之词，被所谓的预期高收益所诱惑，结果购买了与自己风险承受能力不匹配的理财产品。

还需要提醒投资者的是，目前银行在售的一些理财产品，也并非是银行自身开发的，银行有时候扮演了一个产品承销中介的角色。因此这类产品的投资风险相对而言也较银行自身开发的产品要高，也非常考验投资者的判断能力。因此，在购买银行理财产品时，对于产品的保本条款、风险评级、投资方向等一定要有所了解。一般而言，投资者最好投资那些自己熟悉的领域，比如稳健的投资者可以选择基本的银行理财品种——投资方向为债券类和货币类品种的产品；而风险偏好较高的投资者，若想博取较高收益，那么也要选择自己熟悉的标的。目前的银行理财产品中，所涉及的标的多为利率、汇率、股票、基金、指数、商品等品种。一般来说，此类产品在设计时都隐含了市场趋势观点，即对挂钩资产标的看涨、看跌或看平。这是投资结构性理财产品最重要的一点，也是其风险所在。在投资前，投资者应该尽量选择自己熟悉或者了解的资产标的进行投资，尽量避免盲目跟风。

投资支招二：多留心“霸王条款”

尽管银行的乱收费现象已经引发众怒，相关监管部门也拟下重拳治理。但是在日常金融消费中，银行的一些“霸王条款”，仍令消费者有理无处诉。业内人士提醒，面对众多由银行“说了算”的条款，金融消费者还得多留个心眼，

结合中消协最新发布的统计，2011年消费者投诉最多的银行服务问题中，信用卡办卡容易销卡难、收费名目繁多；普通客户窗口排长队、理财和VIP客户窗口长时间闲置；以及银行单方面为消费者定制服务项目、未履行告知义务、乱收费位列前三。再结合此前的消费者投诉，银行出现假钞、数额不足，离柜离机概不负责；章程随便改，变更合同不经当事人同意，甚至不告知；网络银行发生错误致客户损失，银行概不负责等情况，也一直是大众颇为不满的问题。

面对庞大的金融机构，普通消费者实难有实力抗衡，维权之路也颇为艰辛。因此，发生纠纷后，普通的金融消费者一般都难以向实力强大的金融机构进行维权。

故而在金融消费时，个人首先需要多留个心眼，针对一些需要收费的“霸王条款”，应该事先了解清楚，能通过其他服务渠道的尽量规避。对于有些条款，则通过一些事先的措施加以避免，针对投诉问题最多的信用卡服务更是如此。例如，大部分银行仍在实行的信用卡还款不及时而进行的全额罚息，在业内人士看来属于“行业惯例”。因此对于消费者而言，平时尽量在信用卡最后还款日到来之前设置提醒，避免因为一时繁忙而忘记还款带来的全额罚息的利息损失。消费者也可以提前在还款日前拨打客服电话，让银行给予一两天的还款缓冲期，以此来避免全额罚息。此外，消费者在办理信用卡之前，也应对该银行的卡片售后服务有大概了解，这样也就更能避免发生挂失后损失还需自己承担的困境。

至于在银行可能取到假钞，业内人士则建议，消费者前往各银行网点取款时，尤其是去ATM柜员机取款，最好当场仔细核对真伪。如果发现有疑问的人民币，切勿离开柜台或者ATM机。尤其是在ATM机取款的，消费者应该对着自动柜员机上方的摄像头出示所取钞票的编号，同时拨打银行的客服热线反映情况，请银行工作人员及时来处理。（记者 金苹苹）