小微企业金融部分常用风险管理方法

一、部门隔离，加强专业性，减少操作风险

（1）将小微企业贷款部门与大中企业贷款部门分离，小微企业客户经理不得叙做大中企业业务、也不能调往大中企业信贷部门，以此增强小微企业客户经理的稳定性和专业性；

（2）前中后台分离：贷前调查、贷款审批、出帐中心分离，贷款达到审批条件后出帐中心才统一出帐。

二、风险控制节点前移

（1）“两人四眼”：风险管理人员与客户经理同时开展尽职调查，通过风险管理人员的提前介入，确保调查的真实全面、严谨合规。

（2）对各分行派驻归属总行直接管理的风险总监，贷款审核要先到分行风险总监，才到分行长。

三、眼见为实，据实核贷，深度了解客户 “三看三查”：

（1）看生活：申请人有无违法的不良嗜好、工作是否敬业、家庭是否和睦、人际关系是否和谐等；

（2）看生产：看厂容厂貌、看加班加点、看员工状态等；

（3）看生意：店面位置好不好、面积大不大、顾客多不多等；

（4）查银行对账单，了解经营状况和现金流；

（5）查欠款，了解资产负债情况；

（6）查罚款，了解经营合法合规情况。

三、形成客户群，掌握行业信息

银行与客户之间的信息不对称是重要的风险源，通过将单一客户发展为客户群，汇总各可比客户信息，既能更深入地了解单一客户，也能更好把握行业动向，控制资产配置风险。

四、以现金流为本+灵活的抵押担保方式

小微企业贷款方案主要是依据借款人现金流情况确定，在此基础上，也尽可能获得抵押担保等信用增级：

（1）不动产抵押：以客户自有房地产、商铺等抵押；

（2）动产质押：以水产、服装、汽车等库存商品质押，必要时采取“质押+保证金+联保”的方式，即以库存商品进行质押，多家商户提供联保，如有必要，则由联保客户之间每人存入一定比例的保证金，而且合计保证金至少可以覆盖一位借款人的贷款本金；

（3）权利质押：以商铺租赁权等质押；

（4）未来收益权质押：如应收账款质押、出口退税质押；

（5）商标专利等创新类质押；

（6）股东保证或商会联保：家族企业贷款追加法定代表人或主要股东及其妻儿保证，变企业有限责任为法定代表人或股东家族的无限责任，或依托商会、行业协会等平台发放联保贷款；

（7）公务员担保等第三方担保：常见于农户贷款等涉农贷款中。

五、灵活的用款和还款安排

根据借款人的经营和回款特点，灵活采用多种提款方式和本息偿还方式，如等额本息、按月付息到期一次还本、按月付息按季还本等，既不影响客户的正常经营，又能保障银行利益。

六、授信用途监控，授信总量控制

为规避由于客户盲目扩张带来的风险，通常规定客户只能将信贷资金用于主营业务。此外还采取“饥饿供应资金”策略，严格测算客户的资金需求以确定授信额度，防止客户盲目扩张，对主营业务造成不利影响。

七、适当放宽风险容忍度

在建立“尽职免责、失职问责”考核机制后，适当提高小微企业贷款风险容忍度

八、激励约束并举，促使客户自选择

对按时还本付息、综合价值大的客户采取增加额度、延长期限、优惠利率、延伸服务等激励措施；对恶意拖欠的客户零容忍，采取多种清收措施并列入贷款黑名单。

资料来源：根据调研资料整理