银行不良贷款连续三季上升 民间借贷或成推手

新华08网8月20日讯 银监会8月15日公布的二季度数据显示，银行业不良贷款余额升至4564亿元，较一季度增加了182亿元，连续三季上升。而银行不良贷款率为何急速攀升，民间借贷的降温导致企业还款变难、银行的审慎度提高以及有可能已进入不良贷款爆发周期都渐渐变成背后推手。

近期，上市银行相继发布了中期报告，报告中除了银行仍然保持了高利润率的同时，也吐露出不良贷款率不断增高的风险。兴业银行报告期末不良贷款余额为42.12亿元，较年初增加4.97亿元。而根据平安银行的数据显示，截至6月末其不良贷款余额49.71亿元，较今年年初增加16.77亿元。不良贷款率0.73%，较年初上升0.2个百分点。

第一推手：民间借贷闻风而散 企业借贷难填补

此前温州市央行公布的二季度民间借贷利率有所下降，近日广州民间金融街公布的数据也显示，当地小额贷款部分期限的平均利率有较大幅度下滑。

据多位温州金融监管人士分析认为，今年温州银行业不良贷款双升的主要原因之一是民间借贷的退潮，融资中介市场出现萎缩。央行温州支行相关负责人士认为，浙江地区民间融资发达，以前企业出现资金缺口，可以通过民间借贷进行融通，垫资、过桥等方式解决，但是去年以来，民间借贷开始萎缩，企业无法弥补资金缺口，不能按时归还银行贷款。

据了解，温州企业普遍存在互保关系，随着担保链上企业因互保单位出险、不愿续保、无法续保等原因，使得部分企业还贷及续贷都出现了困难，因此直接出险企业通过互保链又将风险传导到担保和被担保企业，这也是近期不良贷款持续上升的主要原因。

第二推手：银行审慎度增加 信贷风险“充分暴露”

针对不良贷款率上升，平安银行方面表示，去年9月以来，受宏观经济金融形势以及民间借贷危机影响，温州地区部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，导致温州分行资产质量恶化，对银行资产质量造成了较大压力。

国都证券银行业分析师邓婷认为兴业银行不良贷款增加主要是少数中小企业及个体工商户受宏观经济影响或自身经营管理不善，导致偿债能力下降，银行关注类贷款也较期初增加了13.38亿元，银行需要对此保持谨慎。

援引21世纪经济报道某股份制银行分行行长介绍，今年总行提高小微企业的不良率容忍度，给分行的指示也是“充分暴露”。比如，一笔贷款有一个风险事件（老板跑路，销售下滑等）发生，普遍的做法是到期前进行化解重组，如果能够偿还，就不会在不良贷款类别里反映，如果实在无法偿还，才归为不良。不过现在部分银行的做法是，只要风险事件触发，不管有没到期，都直接归类为不良。

第三推手：实体经济不济 或进入不良贷款集中爆发期

中国工商银行首席风险官魏国雄日前表示，从历史上看，在贷款超常增长后的3年左右，就会有一个相对集中的不良贷款爆发期。如把控不好，银行就有可能将进入贷款风险暴露期。

“预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量会明显上升，中国银行业连续多年不良贷款余额和比率双下降的情况今年可能会受到挑战。”魏国雄表示。

中金公司首席经济学家彭文生也分析认为，民间借贷此前快速扩张，部分原因与房地产泡沫、投机以及不合理的逐利有关，而这些是不可持续的。民间借贷的参与者对经济环境的变化比较敏感，其行为有一定的羊群效应，在扩张和冷却两方面都容易走极端。