银行网点三大转型趋势：智能化、专业化和虚拟化

新华08网天津9月12日电(记者苏雪燕 徐岳 孟华)面临利率市场化、利差日益缩小的前景下，银行间的竞争，将更多地呈现为服务、技术和渠道等方面的竞争。而作为传统服务载体的银行网点，也面临着转型的压力。中国银行网点正在发生并将加速发生的三大转型趋势:智能化转型、专业化转型和虚拟化转型。

广发银行行长利明献在达沃斯论坛上指出，利率市场化将对中国银行业产生深远的影响。“利差缩小以后，银行不得不做精致化的服务，改善客户的体验，与此同时还要主动应对科技革命对银行的冲击”。

近期，交通银行和广发银行先后推出新推“ITM”(远程智能柜员机)和“VTM”(24小时智能银行机)，探求“无人银行、有人服务”的网点模式。

与会嘉宾指出，在智能化网点的背后，是银行为提升用户客户体验所做的努力，而这也是银行业竞争从传统信贷模式，转向零售银行业务的体现之一。银行不仅要依靠网点智能化升级来提升客户体验，还需要从多方位细节服务来提升服务品质。

与会嘉宾认为，核心客户群的“重心”下沉将是利率市场化后银行面临的重要趋势，这意味着银行的传统物理网点也要根据客户重心的转变而转移。

兴业银行相关部门负责人向记者表示，未来大型企业、高评级客户的资金需求，更多地是靠直接融资来满足，客户主体、核心客户群的“重心”需要下沉，转向以中小企业、微型企业、零售客户为主。

此前，已有多家银行对特色化支行服务特定客户做出了有益探索。比如，民生银行兴建了多家专业化支行网点:水产支行、石材支行、茶叶支行、服装支行……这些以专业市场命名的专业化支行，是民生银行服务特定行业中小客户的“一站式”综合化金融服务载体。

浦发、南京、江苏银行等多家银行在地方上建立了多家“科技支行”，专业服务科技型中小企业。“科技支行”邀请知识产权登记、风险投资、中介服务等以科技企业为服务对象的机构设立办公窗口，让科技型中小企业享受“科技立项—融资支持—上市募集”的全流程金融服务。

专家表示，银行的网点越来越精简、特色越来越鲜明，力图用更少的运营成本去达成逐年递增的业绩目标，同时提升客户的金融服务体验。

在传统网点改造升级的同时，银行还面临着来自互联网科技对传统网点交易的重大冲击。现在，大量的交易、支付都通过网络、移动平台等电子渠道来实现。

以工行为例，据统计，今年上半年，工行电子银行业务的交易额达160万亿元，累计办理的业务笔数达171亿笔。目前，工行电子渠道完成的业务量在全部业务量中的占比已达到73%以上，这意味着每100笔业务中就有73笔是通过电子渠道办理的。

工行介绍，除了网上银行外，“工银移动银行”囊括了工行的短信手机银行、WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、iPad个人网银等一系列移动金融产品，提供服务包括账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖、理财产品和结售汇等。

与传统银行网点相比，虚拟的网银渠道除了降低成本，对传统的存款、理财产品销售的拉动作用也在逐步显现出来。

一家大型股份行副行长表示，“如果虚拟渠道好，那么零售的存款就有保证。零售客户对于资金划拨和管理的基本需求是方便，如果弹指之间就能够完成业务，他还会将存款转去别的银行领取奖品吗?”

专家指出，在网点智能化、专业化乃至虚拟化创新的道路上，一些股份制银行走在了大型银行的前端，其主要原因也是来自于利率市场化的压力对他们的推动力更大。(完)