银行资产质量承压 风险管理将更加灵活

新华08网天津9月13日电(记者苏雪燕 徐岳 刘小云)经济增长放缓期间，银行资产质量下行压力日益凸显｡那么，在接下来的一段时间内，银行应该如何对待资产风险管理?是否要一味惜贷、降低不良率?在2012年夏季达沃斯期间，记者针对以上问题采访了银行业相关专家｡

德勤中国全球金融服务行业领导合伙人王鹏程在参加达沃斯论坛期间接受新华社记者专访时表示，因为经济增长放缓，下半年乃至2013年银行资产质量还面临较大的资产质量下行压力，这在上市银行逾期贷款的增长中可以体现出来｡

中报显示，17家上市银行的逾期贷款总额从去年末的4068亿元上升至今年6月末的5329亿元，增幅近31%｡除重庆农商行外，其他16家上市银行逾期贷款都大幅增加｡从今年上市公司中报看，有超过60%的企业业应收账款的坏账准备有所升高｡从行业分布来看，制造业、煤炭、地产相关产业的坏账准备都明显增加｡

中国社科院重点金融实验室主任刘煜辉说:“下半年我国经济仍处于总需求下降的过程中，企业回款比较困难，传导到金融层面就会体现为不良贷款的增加｡”

展望下半年，王鹏程认为，鉴于经济增速下行趋势还将继续，未来银行的不良资产压力还将继续上升，但总体风险可控｡

王鹏程向记者表示，面对经济增长放缓所带来的资产质量下行压力，银行的风险管理需要更加灵活，对不同地区、不同行业、不同产品执行不同的不良容忍率要求，而不是一味地降低不良率，这样才能更好地支持实体经济的发展｡

中行战略发展部副总经理宗良也认为，既然目前中国银行业不良率在1%以下，现在过分强调资产质量风险，不利于我国经济“稳增长”的局面｡他认为，经济仍需要银行信贷的支持，如果过分夸大风险，银行按照防风险的角度严格审贷、监管层对各个行业风险严查，这种“顺周期性”的处理行为可能导致经济“硬着陆”｡

就16家银行公布的半年报看，部分银行的小微企业贷款不良率上升，使得这些银行对小微企业贷款发放开始放缓｡以民生银行为例，截至6月末，小微企业贷款余额较年初增长8.0%；而2011年，民生银行全年小微企业信贷余额的增幅还高达46.24%｡今年上半年，平安银行的小微企业贷款额较年初增长11.57%，但其2011年的增速却为86.65%｡浦发银行也是如此，该行小微企业贷款额的增速也低于对公贷款，其上半年小微企业贷款额增长5.09%，而对公贷款增长9.79%｡

“对于银行来说，在这些不良率已经升高的地区，一方面要加强对存量资产的管理，及早识别风险，如果对于某一户贷款风险识别得早，就能把损失降低；另一方面，对新增贷款要防止新增不良｡在某些风险较高的行业，比如房地产行业、钢贸行业，银行是要考虑信贷资金适当的退出，”王鹏程说｡

但王鹏程同时指出，在一些不良率较低的地方，银行仍然可以增加信贷的投入，适当放大不良容忍度，这样也能增加对实体经济的支持力度｡“银行需要对不同的产品、行业和地区执行区别化的不良率，加大信贷结构的调整力度，以更好地平衡资产风险和经济发展的关系｡”

近期，发改委连续批复多个领域的“稳增长”投资项目，地方政府也在陆续宣布数万亿元的投资计划｡王鹏程强调，在这些项目里也必将有银行的信贷资金参与进来，但是，银行在投入的时候要注意与地方政府配套的财政资金的平衡，避免信贷过多参与所导致的风险｡

刘煜辉表示，当前的经济形势对银行的风险定价能力提出了更高的要求｡“在经济增速下行的过程中，银行未来信用活动的定价一定要考虑资产生命周期的风险｡未来，银行必须改变过去依靠信贷规模增长的粗放经营模式，这在经济下行过程中面临的风险增大，而要走资本节约型路线｡”(完)