村镇银行"拼爹游戏"：“小行"系举步维艰

在上市银行设立的村镇银行当中，2011年民生银行和浦发银行分别以税后净利润1.9亿元和税前账面利润1.93亿元居于前两位

近一个月的时间里，泰安沪农商村镇银行、浦发银行在湖南的4家村镇银行、上海银行主发起设立的第3家村镇银行江苏江宁上银村镇银行、广州农商银行发起的青岛城阳珠江村镇银行、苍南农村合作银行发起设立的福建连江恒欣村镇银行，纷纷成立。此外，成都农商银行表示，该行今年将设立35家村镇银行的计划已获中国银监会批准。

数据显示，2007年全国开业村镇银行9家，2008年末达到91家，2009年末达到148家。而2010年后才开始提速，截至2011年末，全国村镇银行数量达到726家。也就是说，短短不到一年的时间，近200家村镇银行已经开业。一时间，呈现出遍地开花之势。但是这些村镇银行的经营情况却遭遇了冰火两重天。

泰顺温银村镇银行副行长陈元福在接受媒体采访时称，该行每天存取款业务量大概也就30多笔。“有些客户以为我们是私人银行，对我们不信任，自然不会存款。”据透露，由于是新生事物，公信力不强，成立半年来，目前“泰顺温银”的存款额仅为1亿元左右。

另一家村镇银行的相关负责人也表示出了同样的忧虑，最大的困难在于公众的认可度低。“大家觉得你是村镇银行，是给农民贷款的银行，就是有钱也不会想到将钱存到村镇银行。一直以来，我们银行面对的就是要贷款的多，存钱的少。银行存款的自然增长可以说微乎其微。”

而与之截然相反的是银行系开设的村镇银行，“知道能盈利，没想到这么快。”这是汉川农银村镇银行董事长黄利荣在接受媒体采访时的感叹，反差确实不小。

“大行”系盈利诱惑

《证券日报》记者翻阅2011年年报发现，在上市银行设立的村镇银行当中，民生银行和浦发银行分别以税后净利润合计1.90亿元和税前账面利润1.93亿元分别居于前两位。其中浦发银行设立村镇银行的利润增幅达到1768%。

截至去年年末，民生银行共设立18家民生村镇银行，存款余额共计100.26亿元，贷款余额共计68.66亿元；实现税后净利润合计1.90亿元。开业运营达一年以上的9家民生村镇银行均实现盈利。

浦发银行2011年年报显示，截止到2011年末，13家村镇银行业务发展迅猛，总资产达到121亿元，比上年增幅115%；实现税前账面利润1.93亿元。而这一增幅，达到了1768%。

截止到2011年末，建行主发起设立湖南桃江等16家村镇银行，16家村镇银行总资产68.42亿元，存款余额45.97亿元，贷款余额41.28亿元，其中涉农贷款占比87.34%。资产质量得到有效控制，不良贷款保持为零。2011 年实现净利润0.24亿元。

农行旗下的四家村镇银行中，2011年实现了全部盈利。分别实现净利润485.92万元、396万元、174.51万元和459.13万元。

交行旗下的三家村镇银行中，截止到2011年年末的数据显示，安吉交银村镇银行全年实现净利润人民币0.13亿元，大邑交银村镇银行全年实现净利润人民币0.10亿元，新疆石河子交银村镇银行全年净亏损人民币0.05亿元。

“小行”系难题不断

与大行系村镇银行逐年盈利的局面不同的是，很多小银行和合作银行联合发起的村镇银行日子却不那么好过。

“一直以来，我们银行面对的就是要贷款的多，存钱的少。银行存款的自然增长可以说微乎其微。”

“存款是我们常年头疼的问题，但是没办法，和那些大中型银行的网点相比，我们的竞争力显然不行。”

“有些客户以为我们是私人银行，对我们不信任，自然不会存款。”多家村镇银行的相关负责人都提出了同样的问题。

除了存款以外，问题还有不少。

比如，结算渠道不通畅。一位村镇银行的负责人介绍，“有家外地企业想给我们做一笔300万元的定期存款业务，我们只能将钱先汇进自己在工行设立的一个专户，再通过这个专户转到我们银行来，整个业务耗时两个多小时，这么复杂的流程自然会吓退一些大客户。”他表示，村镇银行成立初期碰见的第一个问题就是结算渠道的不畅通，而这个问题的解决大该还需要半年到一年左右的时间。据了解，一些村镇银行在结算系统上已实现和人行对接，转账等业务已实现快速到账。

竞争力也是很多村镇银行举步维艰的软肋。大行、农村信用社、外资机构在农村金融市场各展神通：在原有的农村金融市场上，高端的较富裕客户业务规模较大，是大中型商业银行的稳定客户，中层客户市场长期被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占领，低端客户往往金融需求较小。

政策扶持也并未对村镇银行有所倾斜。村镇银行自成立伊始，就肩负着完善农村金融服务、支持农村经济发展的重大社会责任，而支农贷款的特殊性使得村镇银行的发展受到很多限制，但村镇银行在政策优惠上却并未获得与农村信用社同等的待遇。村镇银行在营业税、所得税方面，比照其他商业银行的标准，但农信社不仅在税收上享受优惠政策，财政还对农信社发放农业贷款进行贴息。

“信贷措施灵活、决策快是村镇银行的主要优势，另外贴近农村，市场广阔，因此，前景和盈利都很好，这也是众多民资希望进入的原因。但是目前确实存在诸多问题，在今后与大行、中小银行和外资行竞争中，能否彰显优势，取决于这些问题的解决途径。当然，其中政策是一个很重要的因素。”一位业内人士在接受记者采访时指出。