天津“草根银行”扎根社区探索新发展模式

新华08网天津11月23日电(记者徐岳)当前，一批农村经济、社区经济和小微企业持续面临发展中的资金难题。为探索构建新的金融服务体系，天津一方面推动民间资本进入银行领域，一方面尝试通过“草根银行”扎根社区的模式，为广大中小企业排忧解困。目前各项工作进展顺利，并具备进一步推广的条件。

--“草根银行”扎根社区见成效

记者采访中了解到，结合自身直辖市的特点，天津市有一套新农村建设的独有模式--“三区联动”。即，以示范小城镇建设为龙头，推动农村居住社区、示范工业园区和农业产业园区统筹联动发展，壮大区县经济实力，统筹城乡发展。目前，全市城镇化率已达80.5%。

今年5月，为解决新农村社区、小微企业融资难问题，在农村改革先行先试的典型代表――东丽区华明镇，原东丽村镇银行吸收区内符合条件的民营企业，以及股份制改造后的村级经济组织入股，并更名为华明村镇银行。

华明村镇银行行长孙功成说，银行股本由1亿元增加到5亿元，新吸收了东丽区11家民营企业和9家村级经济组织入股，东丽区当地股权比例为51%，成为真正扎根当地的“草根银行”。当地股东的介入，为银行拓展业务、吸收存款提供了更为便捷的环境。

效仿此类模式，位于天津北辰区的北辰村镇银行也进行改建，原区外股东不再增资，新增区内股东和农民资本参股。总股本达到4亿元，主发起行--滨海农商银行股份退到36%，区内企业占比达到55.56%。

“草根银行”的特点是制度灵活，符合小微企业贷款少、快、急的特点。天津滨丽源公司是一家混凝土制造企业，经营状况良好，曾因购买原材料，7天内急需流动资金800万元。但之前了解的几家银行的贷款手续非常繁杂，不能满足需求。在华明村镇银行，银行客户经理于贷款申请当天，对企业进行实地调查，并紧急召开审查会议，一周之内完成贷款发放，解决了企业的燃眉之急。

天津银监局局长余龙武说，小微企业和农村经济作为“草根经济”的主体，亟须“草根银行”的帮助和扶持。以华明村镇银行为代表的村镇银行发展新模式，核心就是民营化、本土化和社区化，这也是贯彻落实银监会关于支持民间资本进入银行业，探索出的一条新路子。

--探索“小银行、大战略”发展模式

记者调查发现，天津“草根银行”扎根社区，从三个方面弥补了传统金融体系的不足，为实现“大战略”探索了新路。

第一，满足中小微企业融资需求。

数据显示，我国中小企业占GDP的60%，就业的80%，税收的50%，但只有3%能够获得银行贷款，难以保证经济增长的可持续性。

按照天津银监局的要求，村镇银行在当地吸收的存款只能用于当地，以确保村镇银行与中小微企业共进退，并共同分享创新成果。北辰村镇银行对当地的金融服务能力显著提升，存贷款余额分别达到19.59亿元和12.07亿元，今年前三季度实现利润5894万元，在同类机构中名列前茅。

据介绍，吸收农民资金入股村镇银行的探索，只是农村金融体系改革破冰之旅的开端，未来的华明村镇银行要解决能赚钱、可持续的问题。充分发挥本行的特色优势，积极探索符合本地区特点的信贷经营模式，根据社区、三农及小微企业的实际需求设计不同的金融服务方案，同时借助当地政府支持，丰富和完善客户群体，创造可持续的利润增长点。

第二，规范民间借贷，降低社会风险。

作为正规金融有益和必要的补充，民间借贷在一定程度上缓解了中小企业和“三农”的资金困难。但由于缺乏制度保障，一旦借贷者资金链条断裂，就会对整个金融体系的稳定形成冲击。从去年开始，我国多个民间资金活跃地区就多次发生私营企业主“跑路”的现象。

天津银监局副局长郭明奇说，村镇银行改变了过去农村经济和小微企业过度依赖民间借贷的状况，不仅为最基层的经济活动提供了金融支持，还逐步走出一条规范金融秩序、促进社会和谐的有效路径。

第三，完善多层次金融服务体系。

我国的金融体系中，银行占据了主导地位，资产总量占到92%。但在现阶段，商业银行大多注重规模与效益的增长，对中小企业的专业化服务不足。业内学者呼吁，改变现状要靠金融改革，促使银行注重提升专业化服务水平。

对此，天津村镇银行正在扩大服务覆盖领域，增加对各类小微企业的金融支持，并将营业网点和分支机构进一步延伸。积极探索“草根金融”与其他金融机构发挥各自优势，各司其职的新型市场格局。

余龙武说，村镇银行作为撬动农村经济和小微企业发展的“支点”，是推进城乡统筹发展，深化农村改革的一项重要举措。未来，天津银监局将在防范风险基础上，大力支持村镇银行发展，要求村镇银行“眼睛向下”“机构向下”“业务向下”，做专、做细、做深，扩大金融服务的覆盖面，提高金融服务水平。

--监管创新模式有待推广

记者了解到，吸收农民入股村镇银行，让他们分享地方经济发展成果，在全国尚属首例，没有可以借鉴的先例。对此，天津创新监管思路和监管流程，解决组建过程中的一系列问题。目前，改制经验正在天津多家村镇银行推广。

郭明奇说，东丽村镇银行的改组工作分为“三步走”，一是“迁址更名、挂牌开业”，二是“调整股权、完成注资”，三是“建立架构、完善章程”。每个阶段的行政审批均符合银监会现行规定，有效地解决了改组工作中面临的行政许可程序问题。

与此同时，考虑到村镇银行刚刚起步，缺乏抗风险能力，天津各级监管部门将防范金融风险摆到非常重要的位置，并遵循审慎监管的原则，尽量减少因为经营管理不善，可能对社会带来的负面影响。

郭明奇说，农村经济主体入股村镇银行，不仅要满足《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，还要具备“五有一低一无”，即有意愿、有品牌、有实力、有知名度、有持续注资能力，资产负债率低，无不良信用记录。

记者从天津市金融办了解到，天津从几个方面加大对村镇银行的支持力度：对新设立的银行，在实施差别存款准备金动态调整中，灵活确定政策宽限期，并允许其年度中间突破信贷限额；当地股东持股比例超过50%的银行，给予资金奖励；开业前两年，按其缴纳契税的100%给予补助等。

南开大学金融学系教授刘澜飚说，天津村镇银行将现代银行业的营业模式和治理模式与农村的本土资源相结合，满足了农村经济和小微企业的融资需求，完善了金融体系，极具推广价值。未来，还应积极推动地方金融机构改革，进一步引导民间资本和农民资本进入该领域。