刷卡手续费下调确定 商家消费者受惠几何？

新华08网上海12月4日电(记者周琳、姚玉洁)在众多协会、商家的千呼万唤之下，银行卡刷卡手续费下调终于确定:央行日前下发通知，银行卡刷卡手续费标准下调将于2013年2月25日起全面执行。此举提高了商家提供刷卡服务的积极性，有助于提振消费、刺激内需，在当前“稳增长”背景下意义不凡。

刷卡手续费下调靴子落地，餐饮企业受惠最多

调整方案显示，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，众多商户将从中受惠。民生证券分析师田慧蓝分析，若刷卡新费率执行，宾馆餐饮行业可以节省约37.5%的刷卡费用；百货行业可以节省约22%的刷卡费用；超市行业可以节省约24%的刷卡费用。

业内人士认为，下调刷卡手续费，将最终惠及消费者。根据现行费率标准，餐饮业刷卡费率为2%，也就是说在餐馆刷卡消费100元，其中有2元作为手续费支付，而这一部分费用最终还是会体现在消费价格身上。

上海餐饮烹饪行业协会副秘书长金培华估算，上海餐饮业刷卡消费额每年大约200亿元-300亿元，按照2%的费率降低40%左右测算，每年为餐饮业节省的费用大约在2000万元-3000万元之间。

事实上，商家与银行方面的刷卡手续费之争由来已久，2003年-2004年，多地零售商都曾出现拒绝顾客刷卡消费的事件。中国连锁经营协会的调查显示，一方面消费者刷卡消费比例以每年30%的速度递增，超市行业平均刷卡消费比例达到35%，百货、家电行业已超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。另一方面，商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%-1%。这种不合理的收费格局，与当前“拉动内需，扩大消费”“减少流通环节收费”的国家政策要求显得很不协调。

对于餐饮和百货类企业而言，刷卡手续费无疑是“一座大山”。餐饮巨头全聚德上半年年报显示，“税费较高也是餐饮业发展面临的一个问题。按照目前营业额5%征收营业税，按照1%-2%收取银行刷卡费，给餐饮企业经营带来较大负担”。而百货业巨头王府井中报亦显示，报告期公司实现净利润为3.84亿元，其中金融手续费支出高达5661万元，同比增长近20%。

银行减收有限 多方或可共赢

湘财证券测算认为，银行卡手续费收入主要包括商户回佣、变相利息收入和年费三部分。银行卡刷卡手续费率下调继续体现了金融支持实体经济的政策导向。银行卡手续费收入占总手续费收入、总营业收入及税前利润的比例大约为19%、2.9%和5.4%，假设商户回佣占比为70%、费率下调幅度平均为24%，则对银行税前利润的负面影响约为1%，其中平安银行、交通银行、民生银行、招商银行所受负面影响略大，但均不超过2%。

事实上，不少业内人士认为，虽然费率下调，但随着刷卡量的提升，佣金收入未必会下降。相反，这可能会刺激银行信用卡发卡量增加、信用卡分期付款等手续费收入增加。而且，一些中小商家安装POS机、受理银行卡的积极性会提高，可以将“刷卡商户”整块蛋糕做大。

“在我看来，很少会有银行把下调刷卡手续费看成‘利空’。”建设银行高级研究员赵庆明认为。而最近十年的实证数据研究表明，我国银行卡支付渗透率每上升10%，能直接拉动当年居民消费增加3%，年度GDP增长1.4个百分点。

降低费率刺激消费 让利于民多管齐下

业内人士认为，费率的下调不仅会减轻零售商家的经营压力，还会营造更好的消费环境，增加消费者购物的便利性和热情，最终刺激内需。不过，要想真正实现“让利于民”，还需多方一起努力。

上海流通经济研究所所长汪亮认为，银行推广自身银行卡结算体系，旨在方便消费、刺激内需，但由于其处于资金结算的垄断地位，难免会为了自身利益选择较高的手续费。此次下调手续费，是银行系统将社会利益最大化，让利于商家，有利于促进消费，实现消费者、商家和银行共赢的局面。“利益的再平衡，最终受惠的仍是消费者。”

上海零售业专家、上海连锁经营研究所所长顾国建说，在“刷卡费”的问题上，商家和消费者在与银行等机构博弈中，处在弱势地位。降低金融机构从刷卡费用中获益的比例，虽然属于国民收入分配很小的调整，却可能带动居民收入和市场消费出现各种积极的反应。

部分业内人士认为，刷卡手续费仍有下调的空间。汪亮认为，银行不要从单笔交易当中获得较高扣率，而是应该从量出发，降低单笔交易扣率，获得规模效应。银行应通过提高结算服务的效率和能级，最终提供给商家、消费者更好的服务。

还有银行业内人士认为，刷卡消费成本远低于现金流通成本，当前应调整成本分摊格局，提高商家使用银行卡支付的积极性。专家介绍，要刺激消费、让利于民，还可以动用多个举措。例如在一些国家，营业额超过一定数额的商家，必须受理银行卡，但可以退还部分消费税；消费者持卡消费超过其收入的部分，按一定比例可免缴所得税，还可参与抽奖。(完)