民生模式PK渣打模式:小微贷款业务谁与争锋?

民生银行强调“标准化操作”，而渣打无抵押产品独树一帜。

小微贷：

高风险下的高利润诱惑

财务制度不健全、公司治理不完善等先天不足，使小微企业长期以来处于贷款的弱势群体，“高风险”成为伴随其成长的代名词。

“小微企业的贷款业务，如果做得好的话，是一块收益极为可观的蛋糕。”这似乎已经是很多业内人士的共识，而民生银行和渣打银行也在印证着这一观点。

“由于很多分支机构并不是专业的小微支行，故成本核算较为复杂，利润总额也较难明确。但基本会有3%的利差。”民生银行行长洪崎在公开场合表示，“我行小微信贷利率平均不到9%，这远远低于15%市场定价。”即便利率低于市场定价，但是相对于银行业的其他零售业务而言，小微贷的诱惑不言而喻。“明年，我行将拿出60%的新增额度给小微信贷，预计小微信贷余额明年将升至4000亿。”

此前渣打银行北方区中小企业理财部华北区总监林添富也曾在接受《证券日报》记者采访时透露出这样的信息。“在盈利方面，我们小微企业的盈利是非常可观，在过去的四五年，我们的盈利每年都有两位数的增长。”据相关部门负责人透露，2012年上半年渣打银行中小企业营业收入再次实现双位数的增长，其中无抵押无担保贷款余额增长27%。

虽然没有透露具体数字，但两家把“小微贷”作为招牌生意的银行都透露出了这块蛋糕的甜美诱人之处。

民生模式：

从手工作坊到工厂化信贷

民生银行董事长董文标曾在接受媒体采访时指出，目前该行的“小微”金融还属于手工业作坊，转为工厂化生产将是一次革命。按规划，今后“小微”销售将由支行转给分行，分行再根据当地区域特色、产业链特点做规划报总行审批。

董文标介绍，分行将来会有很大的“小微”金融销售团队，一两百人铺天盖地的去开发客户，而不是像目前支行只有三五个人在市场里像大海捞针一样找客户。支行将转做“小微”金融售后服务，售后服务主要注重增加附加值，给客户提供各种不同产品，比如手机银行、乐收银等，吸纳客户亲朋好友的存款，为其理财，增强客户的粘度。

今后“小微”金融的销售、售后都有一个小册子，里面有标准化的指引，按照操作规程去做，指引将包括如何营销客户的亲朋好友，也包括一个月内，应该有几次电话联系客户或拜访，客户如果有什么问题，也要按这个手册指导去解决。