防控三类风险 银行业面临大考

肖怀洋 

1月14日，2013年全国银行业监管工作会议召开。会议的聚焦点有一些方面是毫无悬念的，比如说深化银行体制改革。过去的十年，我国银行业经历了卓有成效的改革：成功完成了坏账剥离，击碎了西方对于我国银行业技术性破产的预言；大型银行相继上市，初步建立起现代化公司制度；银行业不再承担“准财政职能”，逐步回归市场化定位。当然，面对新的历史时期，改革仍然不能停歇。未来仍有一些方面需要改进，比如这次会议中提到的“审慎开展金融创新”，又比如“探索创新民间资本进入银行业的方式”，这些领域如果能够开展有效的改革，相信对中国银行业甚至整个金融市场，都能带来极大的制度红利释放。

对于金融业，尤其是巨无霸银行业而言，风险防范绝对是监管工作的重中之重，从历年的工作会议重点也可以看出。今年的工作重点尤其提到了“守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务”，并且特别指出了注意防控三类风险。会议文件中非常详细了解释了三类风险可能包含的内容，这一变化显示出监管层对于防范风险的重视程度，并且防范工作从泛指具体到有所指。

第一类是严防信用违约风险。并且尤其提到了对于平台贷款风险的政策，“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”。而对于房地产贷款风险，则提出“要认真执行房地产调控政策，落实差别化房贷要求，加强名单制管理和压力测试”。另外，还提到了对企业集群和产能过剩行业的风险，这一点相信是与去年钢贸行业一系列骗贷事件是分不开的。监管工作也在根据过去一年出现的问题进行调整。

第二类是严控表外业务关联风险。

第三类是严管外部风险传染。

后两类风险其实是有很大关联的，都是针对非银行渠道借贷，防范外部风险的侵入。文件中明确指出，“要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买，实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理。”这一内容可能对今后银行理财产品将起到较大影响。毕竟，过去一年银行纷纷曝出各种理财风波，监管层不会坐视不理。如果说去年整顿“乱收费年”，那么今年可以预期在理财产品销售方面银行也将面临一场严厉的整顿。长期来看，银行理财资金池也有望开启透明化运作，虽然这一过程可能会比较久。

在重点防范第三类风险，也就是民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透方面，文件专门提到了“禁止银行业金融机构及员工参与民间融资，禁止银行客户转借贷款资金。”银行分支机构众多，人员也最为庞大，所以规范从业人员已经越来越重要。

从上面不难看出，今年的监管工作重点变化在于提出防控三类风险。具体到银行而言，在地方平台、房地产等重点领域贷款、理财产品和规范从业人员这三个方面，银行将面临较大的考验。