“微信银行”登场 看上去很美？

专家建议：尚不成熟前谨慎操作

近日，财付通负责人表示，腾讯的战略是建立一个开放的金融平台，和金融机构共同创新设计产品，即腾讯意欲借助微信平台打造包括微信用户、商家、财付通、银行等金融机构共同参与的大生态链。这迅速引起各方关注，“微信银行”“微信理财”“微信支付”等名词纷纷登场。

微信银行PK银行app、网点

“微信银行”与银行app、传统银行网点相比有何优势？普益财富研究员付巍伟说，“微信银行”的客户群更为广泛。微信平台由于聚合了各个金融机构的用户，所有微信用户都是单个银行的潜在客户。但“微信银行”所支持的银行功能与其他两种方式相比并不具有优势。在沟通方式上，“微信银行”比银行app更人性化，但效果毕竟不如网点渠道的面对面交流。营销精准性方面，“微信银行”与其他渠道比并无优势，但在营销延展性和营销成本上，“微信银行”具有明显的优势。用户体验和用户停留时间方面，“微信银行”较其他两个渠道有着明显的优势，操作简便，加之社交媒体的属性，所以用户在平台上停留的时间更长。不过，“微信银行”推出时间尚短，存在一些安全隐患，不如其他两个渠道，但以后可以通过流程设计和技术方案来解决。

付巍伟又对微信和淘宝的购物、理财进行了对比。他说，在购物的支付方式上，微信与淘宝并无太大区别，但在使用范围上，微信支付还具备现场扫描二维码的功能。虽然用户在购物平台的活跃程度都很高，但微信的客户粘性明显更强，使得微信用户在平台停留的时间更长。从投资理财方面看，微信平台更为开放，不仅基金的种类更多，而且还可以通过跳转手机银行页面购买理财产品。只是微信平台的安全性尚需得到时间的检验，而淘宝购物的技术、平台已经成熟。

信誉机制尚不成熟

虽然微信商业金融生态链具有如此美妙的前景，但普益财富认为，若要使这种前景成真，信誉机制是否能够成功建立是关键。

付巍伟说，信息不对称会使得交易减少，市场萎缩。淘宝网便是通过建立评价系统使自身的生态链成几何倍数增长，这项机制有效地披露了卖家的内部信息，促成了那些拥有良好信誉卖家的成长，从而也放大了总交易量。但微信平台尚不成熟，目前甄别商家只能通过官方认证的方式，这将会使交易限制在很小的商家范围内，还不能促成一批草根英雄的崛起。

具体到“微理财”，投资者在选择产品时对产品发行机构的声誉则更为看重。因此，银行等金融机构，并不是说一旦进入微信平台便能成使理财产品的发售成倍地增长。银行自身的综合服务能力才是客户决定是否购买的关键。

建立“微理财”信誉机制

普益财富提醒，确立一套行之有效的信誉机制，对于整个市场的发展至关重要。

付巍伟建议，首先，微信平台应对引入的商家设置评价功能，对引入的金融机构则严格准入。相比而言，投资失败对用户的影响更大，所以仅仅依靠评价功能尚不能完全揭示其中存在的风险。所以微信对引入的金融机构须严格把关，以保障投资者利益，形成增信的效果。而对于购物，微信平台可以效仿淘宝网，设置评价功能，供消费者自由选择。

其次，金融机构须苦练内功，提高产品设计水平。理财产品的用户体验绝不仅仅是购买和查询的方便，资金的安全性和收益率才是客户关注的焦点。所以产品设计水平越高的机构借助微信平台的庞大用户规模，声誉会显著上升，从而发展壮大。而产品设计水平差的机构在微理财时代并不会获得多少好处。

最后，付巍伟提醒投资者，在微信平台尚不成熟之前须谨慎操作，以确保自己的资金安全。投资者可以通过官方渠道了解微信和金融机构对交易流程安全性的解释，确定自己十分清楚之后，再做出投资决策。（记者 陈宁）