360行 行行开银行？

刘丽靓

卖电器的苏宁要开银行，卖肉的雨润要开银行，卖衣服的红豆要开银行，卖皮鞋的奥康要开银行，连互联网企业腾讯和阿里巴巴也要开银行了......银行业，这瓶开了盖的“陈年老酒”，正吸引着八方来客争相品尝。

360行，行行开银行。这股热潮的兴起始于今年6月，国务院常务会议提出，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行。随后银监会和央行下发“金融国十条”，明确表示要引导民间资本进入金融行业。近日，央行行长周小川在《求是》杂志中发表署名文章称，要支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。

政策的大力支持令民资蠢蠢欲动。据国家工商总局公示信息显示，国家工商总局已核准10家涉及银行的企业名称，包括国民银行、苏宁银行、华瑞银行、中联银行、锡商银行等。

另据数据显示，截至目前，申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已达28家，包括苏宁云商、金发科技、格力电器、中关村、正泰电器、凯乐科技等，此外，上市公司大股东如美的、奥康、红豆、沙钢等大集团也蜂拥而至。相关概念股“鸡犬升天”，如红豆股份仅仅因为“咨询了申办银行的相关政策要领”，股价连续涨停。

从一窝蜂地投资房地产，到如今争先恐后地开银行。银行真的是赚钱的风水宝地吗？

对于民营企业家来说，开银行的好处是不言而喻的：一是通过直接投资，可以获取牌照的市场溢价；二是通过控股，可以真正控制一家银行，企业家似乎一转身即可成为银行家；三是可以取得极高的资本回报；四是可以给自己的企业贷款，以金融促进企业主业发展。宏观上来讲，开办小型民营银行，能够弥补小微企业融资缺口，并将部分原来从事非正规金融的民资“招安”，以畅通融资渠道，降低融资成本，同时打破大型银行对市场的垄断，提高资金的使用效率，倒逼国有银行和商业银行进行产品改革，这符合中国金融业长远改革方向。

虽然，目前民生银行、宁波银行、台州银行、泰隆银行等以民间资本为主的银行，对市场起了典型的示范效应，也为民营企业进入银行业树立了信心。但不得不说的是，1991年台湾地区放开民营银行的经验和教训对于大陆那些急于想进入银行业的民营企业无疑敲响了警钟。

事实上，随着利率市场化进程的加快，净利息差将进入一个剧烈波动阶段，伴随着银行业的退出机制的建立，银行业将不再是包赚不赔的，部分中小银行有破产重组，甚至被收购的危险。对于民营银行来说，资产规模、风险拨备、客户基础、运营管理能力等大都不及大行，在利率市场化中肯定不能全然身退，受到的冲击也会更大。

进入银行业，如果没有人才、管理、文化和风控的基础储备，以及清晰准确的市场定位，匹配的资产结构、严格的风险控制和风险分担机制，尤其是在利率市场化和互联网金融的冲击下，民营银行并不必然都是企业的“现金奶牛”。因此，监管层需加强对设立民营银行资质的审核，并加强金融监管，为市场提供真正能够为中小企业融资环境带来更多改善有真材实料的民营银行。