村镇银行的“新疆样本”

提出贷款申请的第三天，农产品加工企业老板吴运生拿到了救急资金用于番茄收购，送走了在家门口等候回款的农民。企业生产得以正常进行，上游农户也及时拿到资金投入生产生活。

吴运生经营的新疆威腾食品有限公司是一家出口企业，主要向欧洲和中东地区供应番茄酱产品。2009年金融危机爆发后海外市场萎缩，产品销售期延长，其资金压力陡然上升。

番茄收购需要现金结付，吴运生的流动资金捉襟见肘，这时他拨通了新疆五家渠国民村镇银行客户经理的电话。

电话另一头，村镇银行总行的员工延长了当天的工作时间，专门为这笔贷款召开了贷审会，由于老客户吴运生一向信用良好，且有较高的授信额度，贷款第三天就达到了公司的账户。

“这不是最快的一笔，”五家渠国民村镇银行行长刘险峰说，曾有企业“上午申请，下午放款”。

“快”已经成为该行拓展业务、抓住客户的竞争优势。审批放款速度快，不仅满足了中小企业资金使用“短、频、快”的特性，帮助其抓住商机，也大大节省了其囤积资金的财务成本。

五家渠种植户顾凯生此前一直在其他银行贷款，随后转投五家渠国民村镇银行，“最大的不同是（村镇银行）速度快，”他说，农业季节性强，大型银行贷款流程动辄耗时半年，实在“等不起”。

为了更快地响应客户需求，五家渠国民村镇银行贷审会成员常常被从午饭、晚饭桌上叫走，贷审会经常在晚上召开。这些做法为其地业务的迅速扩展提供了可能。

五家渠村镇银行成立于2008年，截至今年三季度末，其总资产近18亿，累计实现净利润近1.7亿元。存贷款各项指标在五家渠市仅排农行、建行之后列第三位，超过进驻更早的农信社等传统机构。

在全国范围内，其盈利能力也远超平均水平。据了解，全国1000家村镇银行中，目前实现盈利的约占六成，五家渠国民村镇银行在2008年成立当年即实现盈利，此后数年经营效益增长迅速。

村镇银行业绩表现与设立时间长短、当地金融机构竞争程度有关，更与经营理念是否先进和运作方式是否灵活有直接关系。

不同与大型银行在当地的分支机构，作为独立法人机构，五家渠国民村镇银行在经营决策上拥有相对独立的决策权，500万元以下的贷款无需上报发起行宁波鄞州银行。其工作机制灵活，决策链条短，适应了当地涉农企业的金融需求。

五家渠当地养殖户宣羽东今年在该村镇银行的贷款达到了20万元。与其他金融机构发放农户贷款普遍是一年期不同，这笔贷款期限为两年，大大方便了宣羽东两年一周转的资金使用。

这是从2012年开始五家渠国民村镇银行推行的新政策，他们发现一些养牛大户的养殖周期普遍超过两年，惯行的一年期贷款有诸多不适应，在年初的市场调研和客户交流后调整了贷款政策。目前，该银行正在考虑推出三年期养殖户贷款产品，满足更长周期的资金需要。

五家渠国民村镇银行所在的五家渠市, 位于中部天山山脉北麓、准噶尔盆地东南缘，农牧业发达。但当地支农资金却并不充裕。据了解，当地部分银行的贷存比不足50%，资金被抽离现象明显。

“涉农金融业务的风险大，”五家渠国民村镇银行行长刘险峰分析说，气候、政策、经济环境等因素的细小波动都可能导致农业生产经营效益的大起大落。加之大部分涉农贷款单笔金额小、成本高，一些金融机构积极性不高。

经营范围被划定在县域的村镇银行捡起了这些 “芝麻”业务，并且其中的一部分经营状况、盈利能力表现良好，五家渠国民村镇银行为支农业务如何有效开展提供了一个有价值的样本。

村镇银行定位三农，服务小微，“运营机制一定要灵活。”刘险峰认为。

“这与发起行的理念有很大关系，”一位银行业人士说，发起行是否有经验，能否充分放权是关键。

五家渠国民村镇银行的发起行为宁波馑州银行，是全国首家农村合作银行，在小微金融服务方面有多年经验。

在首次尝试发起村镇银行——五家渠国民村镇银行获得成功之后，鄞州银行近年来陆续在新疆设立了11家村镇银行。有别于部分金融机构用足“东西挂钩”的牌照优惠政策，鄞州银行作为发起行的村镇银行主要分布在广西和新疆两个金融欠发达地区。

在业务关系上，鄞州银行除了给予工作制度流程的指导和IT系统的支持外，尊重村镇银行的独立性，日常经营决策充分放权。除了指派董事长外，发起行不直接指派其他高管人员。中高层员工绝大多数是由董事会聘用当地金融人才，并按照职级岗位给予一定的股权激励，部分股权通过期权方式锁定。

这样的用人模式，也帮助银行因地制宜创新业务。新疆五家渠市是新疆建设兵团六师所在地，有着特殊的“团场”农业模式，实现了初步的集约化经营。在农户贷款业务方面，五家渠国民村镇银行没有“生搬硬套”农户贷款10万元上限的规定，通过“五户联保”、补充抵押物等风控手段基础上，对耕种面积较大的农户的贷款适度提高额度，满足其日常生产经营需要。

五家渠国民村镇银行成立至今，发起行鄞州银行股权占比始终维持在28%，高管层持有近10%股份，其余为宁波和五家渠市两地企业。

这类股权结构也复制在鄞州银行发起的其他村镇银行中，其在新疆和广西有望成立30家村镇银行，实现批量发起和集约化管理。

这样的银行治理模式、业务开展方式、可持续发展的理念，正在改变着当地金融机构的竞争生态。通过增加当地金融供给，改善金融竞争不充分的现状，惠及更多涉农企业和个人。

不过，行长刘险峰也看到了未来发展的挑战。随着利率市场化推进，村镇银行可能受到很大冲击。他认为，目前村镇银行业务模式比较单一，票据、银行卡等业务尚在摸索或发展初期，未来需要发展多元化的业务，提高服务能力、盈利能力和风险抵抗力，为利率市场化的深化以及更激烈的市场竞争做好准备。（记者 董欲晓）