传统银行进军互联网金融路线图逐渐清晰

互联网金融不再是互联网企业的专利，传统银行也开始投身互联网金融竞赛。

国泰君安证券董事长万建华表示，互联网、大数据、云计算、移动互联等信息技术为互联网金融的创新准备了条件，而金融与数据有天然的血缘关系。因为金融经营的就是货币，货币其实就是数字。

与热捧余额宝、百发、人人贷等互联网企业研发的金融产品迥异，万建华的“血缘论”被一些业内人士解读为传统银行涉足互联网金融不仅名正言顺，而且做起来有天然优势。近日，招商银行的类P2P项目浮出水面，虽然不是完全意义上的互联网金融，但是在金融圈还是引起了轩然大波，于此同时，传统银行进军互联网金融的路线图也渐渐明晰。

P2P的“揽储”尝试

传统银行做P2P、P2C业务的内在动力为:互联网金融能带来中间业务收入，不占用银行的核心资本

“这一次，金融因互联网而变。”在招商银行小企业e家的网页上，闪动着这样的标语。在P2P融资模式被互联网出身的技术系做得风生水起的时候，招商银行在9月中旬借鉴P2P“投标”的模式上线了“e+稳健融资项目”。

记者留意到目前该项目已经推出8个标的，均已“投标完成”，融资近1.5亿元。最新一期是10月24日发布的融资484万的项目，预期年利率6.1%，最小投资额为1万元。虽然融资期限为180天，但是几个小时已被全部认购。

此外，这8个标的上面都有一个显眼的标记———“本息安全”。该平台解释称，“本息安全”表示融资项目的还款资金具备安全对接机制，还款资金来源明确，与银行兑付凭证安全对接，有效支持融资方按时归还本金、利息。

爱投资网创始人王博在接受《农村金融时报》记者采访时表示，被传招商银行做P2P其实并不准确，项目并非个人对个人，而是P2C个人对企业。然而，与民间P2C项目尽量做到公开、透明不同，招商银行银行并没有公布融资企业的背景资料、资金用途以及风控和担保措施。尽管这样，招商银行的“e+稳健融资项目”依然被疯抢。“招行这么多客户，就算只有1%客户知道也非常可观。”王博说。

对于这种“揽储”的新方式，中央财经大学中国银行[0.00% 资金 研报]业研究中心主任郭田勇对记者表示，银行在项目尽职调查和风险控制方面有专业优势，银行业与互联网金融相结合，可以很快地把业务规模做上去。

也有一些银行从业者认为，传统银行做P2P、P2C业务有内在动力，即应对未来利率市场化的冲击，转变以“吃利差”为主的盈利模式。互联网金融能带来中间业务收入，且不占用银行原有的核心资本。

互联网的数据挖掘

若不注重数据挖掘，银行进行批量授信就难以做到，这恰恰是互联网的真正优势

“互联网金融的基础是大数据，传统银行也是有的，而且数据积累时间长、规模大。”邯郸银行行长郑志瑛在接受记者采访时说。据介绍，郑志瑛近日在清华大学五道口学院中国创业者训练营，面对100名全国各地的互联网金融创业者，也表达了这个观点。在给热情的互联网技术系创业者泼冷水的同时，郑志瑛也反省传统银行自身的问题———缺乏互联网基因。

据了解，就贷款而言，阿里金融依托电商数据授信，是目前互联网金融的典型模式之一。其大概流程为:数据仓库—信用挖掘—批量授信—发放贷款。而传统银行信贷模式则是这样的流程:人工调查—信用评价—个案授信—发放贷款。

对比来看，郑志瑛认为，银行的数据仓库容量很大，邯郸银行30年来累计开户220万户，仅今年前三季度就累计交易950亿元。就发放贷款而言，银行资金量更充足。问题就出在中间两个环节，银行不注重数据挖掘，批量授信也难以做到，这恰恰是互联网的真正优势。 

“行长、副行长和十几个信贷员一坐一天，就讨论给哪家企业放贷款，一天审批不到20家。”郑志瑛说。这位对传统银行“爱恨交加”的行长开始了嫁接互联网基因的试验。邯郸银行准备与五道口金融学院互联网金融实验室达成战略合作协议，将数据库交给实验室进行数据挖掘。依据交易笔数、资金流量等一系列参数，实验室能够得到一份邯郸银行客户客户分级表。对于最优质客户群，邯郸银行可以直接授信。五道口金融学院互联网金融实验室IT部总监翟振林告诉记者，实验室拥有分析数据的“量化研究模型”，完全可以做到客户筛选。

然而，技术不是问题，批量授信、线上贷款对于传统银行会面临一些监管上的限制。“监管层要求银行与贷款客户都是面签。”郑志瑛说。翟振林则表示，现在已经有一些传统银行突破这个规定，当然是在征信做得比较好的基础上。以后，银行嫁接互联网基因发展成直销银行、智慧银行。

对此，郭田勇表示，央行、银监会对互联网金融的监管还处在“想管又怕管不好，又怕管了之后风险更大，出了事要担责”的“吃不透、拿不准、分不清”的混沌状态。(农村金融时报 张超)