短视逐利 炒作概念 趋同质化 风控缺失
民资扎堆申办银行现恶性竞争
作为民营资本参与国有主导金融领域改革的“重头戏”，我国民营银行试点开始迈入实质推进阶段。
记者近日采访多个参股企业和相关试点银行了解到，“民字号”银行目前已初现多元化发展方向、路径广受民营资本认可。但与此同时，短期利率上行、资本概念炒作及市场化“兜底”不完善等新风险也在加剧。“尝试发起设立自担风险的民营银行”新政落地中，风险保障机制先行、建立差异化监管体系已成多方呼声。
改革路径趋向多元
根据中国银监会公布的首批5家民营银行试点方案，批准参与设计方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等10家民营资本参与试点工作。记者采访了解到，多地民营银行建设渐入实质推进期，试点地区及运营方式均呈多元化。
从参与试点企业来源看，首批民营银行有望花落上海、浙江、天津及广东。仅在浙江，有阿里巴巴、万向、正泰、华峰等民营企业组建首批民营银行。“改革向企业传递不同资本、同样待遇的积极信号。”阿里小微金融服务集团(筹)相关负责人说，正稳妥推进其“网商银行”股权架构设计，定位是结合互联网金融征信手段、服务线上电商企业。
在上海，复星、均瑶集团是参与民营银行建设的民营企业。复星集团相关负责人介绍，民营银行试点已在牌照审批的最后阶段。未来将结合其收购的葡萄牙最大保险公司，扩展养老金融服务等创新业务；均瑶集团新闻发言人表示，企业作为民营股东先后参股南昌银行、汉口银行。新发起的民营银行在银监会指导下，也正在深化方案设计。
从经营模式来看，参股民营资本普遍采取“有限牌照”监管下的多元运作。据参股企业介绍，与传统银行相比，首批民营银行在经营中，一是更侧重服务小微企业。其中，只从事一定限额以上存款的“大存小贷”，或存款、贷款额度均有上限的“小存小贷”，两类模式均以小额贷款为主。“服务小微企业将作为宗旨，兼而发挥互联网企业服务的优势。”上述阿里小微相关负责人说。
二是具有服务特定区域或行业的专业特征。一方面，民营银行涉及高风险特殊行业，审慎监管也对跨地域经营予以限制。另一方面，如阿里巴巴以互联网为主业，线上网商资源及征信手段丰富，而复星、均瑶在养老服务、航运金融等方面具产业优势。“试点企业选择均优先立足服务地区及相关行业，凸显民营银行定位更有专业性。”上海银监局创新监管处处长王鑫泽说。
资本“扎堆”激化竞争
台州银行董事长陈小军认为，资本“扎堆”筹集民营银行会加剧银行业竞争态势，导致银行利润下降，成本上升，利差缩短，甚至引发过度放贷，积聚大量风险。很多企业拿到钱后去投资并不擅长的领域以致亏损严重。
目前多家上市公司出现了争相抢注银行热，工商系统注册带有银行名称的企业过百家。国内身处一线的民营资本几乎都对申办民营银行充满热情，美的集团、奥康国际、腾讯、苏宁云商、阿里巴巴等大名鼎鼎的民企都出现在首批递交申请的企业名单上。
业内人士认为，资本“扎堆”筹集民营银行是改革发展的大势所趋，但会激化市场竞争，并导致利率短期上行。
银行业民营化存恶性竞争先例。交通银行首席经济学家连平预计，银行业净利润从30%以上滑落至今年的10%以下，明年可能出现负增长。这意味着，存款市场竞争饱和、互联网金融冲击之下，民营资本加入将加剧揽储、人才等全方位竞争。据介绍，阿里巴巴就将“挖角”一家上市银行原行长，出任其组建中的民营银行行长。
民营资本参股比重超过75%的台州银行是我国第一家非国资控股的城市商业银行，董事长陈小军介绍，日本及我国台湾银行业民营化过程中，均曾出现利率短期高速上升，竞争加剧带来破产等现象。台湾地区1989年开放民营银行，但由于未设准入法规，只提高资本金限额，地区银行一度达48家，因经营困难产生关联交易及挤兑，不得不再度“去民资化”接管。
“目前中国银行业机构已达3000多家，市场竞争渐趋激烈，大规模新设银行并不是一种合适的选择。”陈小军认为，组建民营银行可重组和改造已有的中小银行，做“存量”文章。
