余丰慧
16家上市银行半年报业绩8月31日全部出齐。据统计，16家上市银行共赚6849亿元，远超另外2521家非金融上市公司净利之和。这种现象已不是第一次出现，但每出现一次，就让人揪心一次：利润都被银行拿走了，实体经济还怎么发展？而如果实体经济不断下滑，金融业又怎能独善其身！
16家上市银行利润继续领跑所有上市公司固然可喜，这说明银行业盈利能力仍然较强，多年来银行内部管理水平较高，业务和金融工具创新力持续增强。但同样也说明，作为第三产业、以服务于实体经济为己任的银行业，与实体经济严重脱节的现象仍无改观。截至6月底，已公布半年报的A股2521家非银行上市公司，净利润总额为5813亿元。16家上市银行利润是其117.8%。单单一家工商银行，上半年的净利就高达1481亿元，占到A股2521家非银行上市公司的21.6%。这就是说，一家企业盈利就占所有非银行上市公司利润的两成多！如此触目惊心的数字，如此不合理的盈利结构，长此以往，经济的可持续发展无从谈起！
众所周知，实体经济是创造社会利润财富蛋糕的主体。银行作为第三产业，大部分利润来源于实体经济创造的利润，而社会财富蛋糕在一定时期内是个定数。如果服务于实体经济的银行拿走蛋糕过多，那么，也是必然的，实体经济企业得到的就少。这种状况慢慢就会使得实体经济企业失去生产积极性，逐渐走向衰退凋敝，最终反过来使得银行的利润也开始下滑走低。这显然是一种恶性循环，而且已经开始显出恶果——虽然银行整体利润仍然领先于实体企业，但其利润增速已经出现下滑。半年报数据显示，与去年同期平均保持10%以上的利润增速相比，今年上半年16家上市银行中，有5家的净利润增速已跌至个位数，其中，交行最低为5.59%，接下来依次是光大银行6.22%、工行7.05%、中信8.06%、建行9.15%。
由此产生的一个很不妙的情况是，银行业经营和实体企业经营开始“比坏比差”：看谁利润下滑更大，看谁经营更加不景气。这个现象给银行带来的另一个更严重的“恶果”是，银行业不良贷款及不良率在快速攀升，成为击穿金融风险底线的最大不确定因素。截至6月末，16家上市银行不良贷款余额达5580亿元，新增不良贷款772亿元。除宁波银行不良率持平以外，其余银行的不良贷款和不良率均呈双双上升的态势。更为严重的是，不良贷款问题不只存在于上市银行。据银监会数据，上半年商业银行不良贷款余额比年初增加1024亿元，已超过去年全年新增规模993亿元，其中二季度增加483亿元。这已是该数据连续12个季度上升。同时，不得不承认的是，在官方公布的数据之外，不良贷款没有进账情况在各家银行都非常严重。这是变相隐瞒不良贷款的行为。如果监管部门加大不良贷款统计和检查力度，实际不良贷款增速将比现有数据大许多。
很显然，造成不良贷款大幅度增加的主要原因是实体经济、实体企业的严重不景气。产能过剩导致的不良贷款正在暴露，钢贸和小微等行业的不良贷款也在往外冒。可以预计，如果不采取一定措施的话，未来不良贷款增速仍将攀升。
此外，传统银行受到的互联网新金融的冲击也越来越大。互联网金融正在对传统银行形成“包围”之势。无论是存款、贷款的传统银行业务，还是支付结算以及金融理财的中间业务，互联网金融都对其形成了全面“攻势”，势如破竹，不可阻挡。从大势来看，过去所有线下经营活动都在往线上搬，而传统银行却还在线下艰难前行，其业务经营地盘必将越来越少。传统银行从未遭遇过如此危机，不勇于求变，衰败将是必然。
总体来说，从半年报数据来看，虽然上市银行经营有喜有忧，但却忧大于喜。银行业的唯一出路是尽快转变经营方式，尽快拥抱互联网新金融，迎头赶上新时代经济金融的大转变，但尤其重要的，是要转变经营理念，把更好服务实体经济健康发展作为第一要务。只有这样才能守住阵地，迎接挑战，并在激烈的竞争中，与实体经济携手前行。（作者系资深财经评论人）
