邮储银行湖北分行实现服务小微与商业可持续平衡
新华社记者沈翀
武汉(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--为全省四分之一的小微企业授信，将六成信贷资金投向小微企业，1627个网点中76%分布在县域，小额贷款笔均放款额仅17万元……在其他全国性大银行缓慢转身试水小微金融之时，邮储银行在湖北已经形成了服务小微的系统经验。通过深耕小微市场，邮储银行湖北分行实现后发优势，资产规模在今年一季度跃升至全省同业第3位，实现了为小微“输血”与商业可持续之间的平衡。
——寻找大银行与小微金融结合点
“对于成立不足7年的银行而言，要实现后发优势只能避开中已处于过度竞争的市场'红海’，将主要目标群体对准小微、三农等其他银行当时还不关注的群体。”邮储银行湖北分行行长洪晓成说。
为此，该分行进行了一系列体制机制创新，包括建立小微专营机构，按照小微金融业务需求重造审贷、风控、管理流程；搭建银企平台，批量化筛选小微企业；积极创新小微产品，满足不同层次、不同门类小微企业的需求等。
在信贷管理方面，该分行对小微金融采取单列信贷额度、执行差别化资本占用标准等政策，形成了保障小微信贷业务发展的专业管理体系和内控技术。
“开展小微业务关键在人。”为支撑小微业务，该分行打造了一支“专家、专业、专营”的信贷团队。据了解，湖北分行服务小微的信贷员接近2000人，而一般国有大行省分行的专职小微信贷员不足百人。这些信贷员有些本身就是一些领域的专家，比如“三农”方面，该行专门选聘176名有经验、有热情、有能力扎根农村的大学生“村官”担任信贷经理。
内部流程的改善让该分行放手开展小微业务。从行业特色、商业模式、担保方式三个方面入手，推进产品创新，仅去年就先后开办了林权抵押贷款、小水电抵押贷款、内河船舶运输抵押贷款、国内保理、动产抵质押、供应链融资等147个小微金融特色产品，较好地满足了小微企业融资需求。
——实现服务小微与商业可持续之间的平衡
为实现商业可持续，邮储银行湖北分行通过总结多年实践，一方面健全弹性定价制度，另一方面提升风险管控能力。统计显示，截至去年底，该分行信贷资产不良率为0.78%，低于同业水平。
记者采访了解到，邮储银行实现小微金融商业可持续的经验可归纳为以下几方面：首先，懂得周期理论、预调预控和顺逆之道，跟着政策走。紧跟国家经济政策和产业政策调整方向，积极支持绿色环保、节能减排项目，严格控制“两高一剩”行业信贷投放。严格客户准入标准，不断探索新的授信模式，因地制宜创新产品，丰富贷款担保措施，增加风险抵补措施，优化信贷结构，奠定了小微信贷良好的“土壤”基础。
其次，优化风险定价，通过弹性定价覆盖风险。该分行通山支行信贷部经理徐焕新介绍，支行信贷客户4600户，贷款余额1.9亿元，大部分都是5万元、10万元的小额信用贷款。在判断不同的风险等级后，给予不同的利息。对有足额抵押的客户，上浮10%到30%，无抵押的客户，在县域又分为三类，普通农户小额贷款年利率15.3%，针对合作社的有政府增信的助农贷9.6%，普通种养殖大户13.5%。
第三，不把鸡蛋放在同一个篮子里。充分遵循风险分散原则，合理确定行业风险限额，实现授信投向的行业分散，预防行业重大变动带来的系统性风险。降低单一客户授信额度比重，降低风险集中度。将小微企业贷款占比保持在适当水平，优化整体资产结构，提高风险综合抵抗力。
第四，完善内部约束机制，持续不断加强资产质量管理。目前，从分行到支行均建立了前、中、后台合理分离、有效隔离风险的组织架构，并搭建起行业、区域、产品、客户、机构“五位一体”的风险监测体系。严格实施基于风险控制能力的差别化授信管理，强化各级机构风险责任意识。规范审查审批流程，推行目标化管理和时限管理，提高审查审批效率；按照“三分贷七分管”的法则加强贷后管理。同时，将资产质量管理作为全行的重中之重来抓，强化各级高管“守土有责”的资产质量管理意识，强化不良限额管理和阶段性达标问责管理。
——探索区域可复制模式
记者采访了解到，目前小微金融、三农业务已经成了邮储银行湖北分行的品牌。截至去年，该行小微企业授信户数达到16万户，小微企业贷款余额达232.88亿元，一年净增66.84亿元，小微信贷结余占全行各项贷款比例为60.66%。
梯田花雨食用花卉合作社受益于邮储银行贷款，今年将进军食品加工业。合作社种植金银花470亩，种植菊花400亩，为上马加工设备，自有资金一时周转不动。合作社负责人程日升说：“传统5万、10万的农村信用贷款满足不了需求，没有抵押，银行觉得为难，幸亏邮储银行'助农贷’，获取了40万元贷款，利息也不高。”
邮储银行湖北分行的小微金融实践得到一些地方政府的肯定。基层干部评价，邮储银行已经从“抽水机”变为“供水机”，特别是服务三农的市场定位很好，充当了毛细血管的作用。
据了解，凭借在小微金融方面的丰富经验，邮储银行湖北分行小微业务进入到提速发展期，目前该行正总结一些可复制的模式进行区域性推广。其一是“合作社+农户+政府+银行”的合作模式，利用政府财政资金为小微企业增信。该模式起源于通山县，为探索服务新型农业经营主体的新途径，邮储银行与通山县政府合作，为新型农业经营主体量身定做了特色产品——“邮储助农贷”，成功开发该模式既解决了市场、客户问题，又提高了抗风险能力。产品推出后，受到各级地方政府关注。邮储银行湖北分行预计用一年的时间将通山模式推广至全省。
其二是双基双赢贷款模式。为探索解决农村金融服务信息不对称矛盾，充分挖掘农村信贷需求，邮储银行湖北分行积极探索与基层党组织合作新机制，与基层党组织合作开展“双基双赢合作贷款”，共同搭建“三农”工作点，将基层党组织职能嵌入基层信贷过程当中，有效防范农村信贷风险。截至上半年，全省建成600个“双基双赢”普惠金融工作站，累计发放小额贷款85.5亿元，居全国邮储银行系统第3位。
