新华社记者马蓉
北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--今年以来，破解小微企业融资难、融资贵成为政府的重要目标，减税、“定向降准”等财政、货币政策接连发力。记者在第十届金融博览会上了解到，从前专注服务大中型企业的传统银行也跟随政策导向发力发展小微金融。采访中，今年以来不少银行开发了专门针对小微企业的新型金融产品，这些金融产品具有快捷、标准化且无额度限制等特点。在满足了小微企业融资需求的同时，也符合利率市场化背景下传统银行业的转型方向。
浦发银行小企业金融服务中心总经理张松向记者介绍了今年新推出的“科技快速贷”产品(这句还可以再精练)。张松告诉记者，小微企业在融资方面较为薄弱，同时银行内部前台、后台对企业授信的看法不一致，均导致企业无法快速得到贷款。因此，浦发银行创建了一张表格，企业只需在上面填写相关信息，如营业执照编号、近三年的财务数据等，系统就会自动显示企业能够得到的授信额度。在对这些信息进行核实后，企业就可以迅速得到这笔贷款。
无独有偶，交通银行的“e贷在线”产品也是通过上网填写相应表格，就可以完成贷款的申请。
记者在采访过程中了解到，银行普遍认为，随着科技发展和社会的需要，银行亟需进行新的探索、发现新的风险控制点，打造适合小微企业的新流程，如建立标准化流程、降低甚至不设授信门槛、通过数据分析控制风险。
北京银行宣传中心负责人孟元辉向记者介绍了服务小微企业的“信贷工厂”。与传统流程下单个信贷经理需对企业需求、市场、财务、风控全程跟踪不同，“信贷工厂”的营销、审贷、贷后管理、风控等都由专人负责，大大提高了授信速度。据了解，“信贷工厂”可以让企业在3天内拿到贷款，而以前至少需要3周。
流程的标准化也降低了企业的授信门槛。交通银行小企业业务部高级客户经理谷丰向记者表示，“e贷在线”最低授信额度仅有1.5万；北京银行与车库咖啡合作提供的贷款额最低仅2万。
当前，以阿里巴巴为代表的互联网企业因积累了大量线上企业的交易、营业数据，可以通过数据分析向有贷款需求的小微企业授信。这股潮流促使大量银行加入到互联网领域，通过构建自己的电商平台积累数据。
但浦发银行开发的“浦发银行-银联商务卡天富POS贷”却是从线下交易入手。张松告诉记者：“开展小微金融面临的最大问题是小微企业营业的真实性不易得，银行的调研花费高。我们就想，现在的商户大多拥有POS机，其中70%-80%”交易都是通过刷卡完成的。这些都是真实的交易，通过分析数据就可以知道这些企业的实际经营情况。”
“过去一个人只能服务15-20家，现在通过与银联商务等数据服务商合作，运用数据分析等技术手段可以服务上百家企业。”张松说。
不少专家建议，中小企业融资难、融资贵的破解可以通过扩大企业的股权融资，收缩债权融资。但通过采访记者发现，债权和股权融资是相辅相成的。对一个初创企业来说，并不总是先股权融资、再债权融资的模式，如果一个企业能够获得银行授信，那么对其股权融资是非常利好的。
谷丰告诉记者，由于银行往往对企业盈利、行业前景、风险把控是非常谨慎的，如果企业能够获得银行贷款，说明这个企业前景较好、安全边际较高，这就会促进企业进行股权融资，相当于银行为企业进行了信用背书。
孟元辉说，北京银行在华谊兄弟成立之初时就以十多部电视剧的版权进行质押授信1亿元，有利于其业务的正常开展，才有了之后的上市融资。
值得注意的是，今年以来银行的客户出现下沉，服务对象由中小企业变为小微企业。另外，银行对小微企业的贷款利率并不高。交通银行“e贷在线”的贷款利率是在6%的基准上浮15%-20%；浦发的小微金融POS贷利率约在8.4%-9%。
北京银行则提供无缝对接的流转信贷模式，在一笔信贷到期后，企业只要满足相关条件可以直接续贷(无需先还再借)，从而节省了企业在“还款”与“再借”的资金空白期借入“过桥”资金的成本。
与小贷公司高达20%的融资成本相比，不到10%的贷款利率显得较低。张松表示：“目前小微企业的确不太赚钱。一般来说小微金融属于零售业务，大型企业则属于批发业务。但是如果通过标准化、大数据分析将这种零售业务转变为批发业务，对银行来说还是有利可图的。”(完)
