进入2015年，民营银行的开业让人充满想象。
1月4日，国务院总理李克强视察前海微众银行，并希望其用自己的方式来倒逼传统金融机构的改革，在普惠金融方面杀出一条路子，并见证了前海微众银行的第一笔贷款业务。
作为首家获准开业的民营银行，前海微众银行因互联网银行模式而备受关注，其官网于去年底上线，使用手机扫描官网上的二维码后，就能在手机微信里看到其“科技、普惠、连接”的内容。
业务模式创新呼之欲出
“个存小贷”是前海微众银行的特色业务品牌，意味着小微企业和个人消费者将是其主要客户群体。业界专家认为，这既有利于民营银行功能的发挥，又给其带来了巨大挑战。
社科院金融所银行研究室主任曾刚对记者表示，前海微众银行和浙江网商银行的股东之一都是互联网企业，不同于传统商业模式，互联网企业会在金融服务、业务模式、产品创新上给民营银行产生深远影响。比如，微众银行的股东腾讯是互联网龙头，有众多的客户群体，又有很好的零售银行的基础，会给现有银行的经营模式予启发，至少能在零售领域形成一定竞争力。
由于目前银行竞争激烈，民营银行不论是在业务还是发展方向上都应当有差异化安排。民营银行的股东本身有实业的背景，甚至在行业内具有龙头地位，对行业客户的理解比较深入。另外，这些处于产业链核心的股东企业，能够给民营银行带来丰富的上下游客户，利于发展供应链金融。同时，这些客户的需求能为银行提供发展空间，二者相辅相成，能促进企业供应链的稳定，降低上下游企业的融资成本。
曾刚认为，开业初期，民营银行股东可以发挥比较优势，与民营银行战略合作，带来资源和业务拓展机会。而且民营银行治理结构更加市场化，股权设计更加合理，因为股东的关系，民营银行在业务上与实体经济结合得更加紧密，可以借此拓展银行的特色和差异化。不过，银行是受到严格监管的行业，一些互联网金融创新业务跨界而来，现在进入监管体系后必须尊重银行基本的经营规则。创新与监管如何相互适应，刚开业的银行如何在短期内赢得公众信任，都是下一步需要解决的问题。
创新之路仍需探索
可以预见，民营银行必将带来新的经营理念和服务创新，这是否会对传统银行形成触动和竞争？
中央财经大学经济学院副教授兰日旭表示，民营银行并非从与既有银行竞争而是从服务实体经济角度去设计的，通过民营银行发挥鲶鱼效应，可以触动其他银行加大对小微企业的支持力度。从民营银行设立的审慎来看，这是一个渐进式改革和适度放开的过程，既减少了金融改革中波动的成分，又降低了改革成本。
传统银行一直是规模的竞争，面临着金融脱媒以及互联网金融的冲击。不过，由于民营银行由民营企业发起设立，创新机制比较灵活，服务对象和资金来源比较明确和稳定。虽然与大型银行的存款优势无法比拟，但民营银行可以在服务流程、服务质量等方面挖掘自身优势，根据市场需求有针对性地进行业务创新。
曾刚也认为，由纯粹民间资本发起的民营银行在经营管理上自由度比较大，现有的大型银行和改制来的股份制银行由于股权的关系，在公司治理、股权激励方面存在着一定障碍，而新的民营银行只要股东有话语权，创新业务就能很顺利地开展。
金融资源与电商资源可整合嫁接
有专家指出，前海微众银行的模式，本身就是一种金融资源与电商资源的整合嫁接，有望把互联网金融在客户端和入口端的发散式销售优势，与银行的风控技术结合起来，进一步延伸金融产业链条。
据悉，前海微众银行也希望与传统金融机构互相合作，通过彼此的资源合作和调配，形成良好的金融生态圈。而股东腾讯旗下的财付通和理财通，本身就有着大量的客户群，已经处于从银行衍生出的互联网金融链条上。“客户+平台”的“网融结合”运行模式，已经为存贷汇业务的嵌套提供了基础。
从蚂蚁金服、余额宝、微信理财通来看，不论面对的是贷款还是理财客户，都具有群体性特点，民营银行在金融产品设计上可以批量进行，从而降低服务成本。与此同时，民营银行有的股东还是行业中的龙头企业，处于产业链的核心节点，与所处行业、当地市场以及上下游企业有着天然的联系，并在业务往来中积累了一定的交易流水和资信数据，基于资金往来和账户管理的风控手段更加多样化。民营银行不论是从供应链还是产业链切入，都有可能改变传统运作模式，发挥产品设计的灵活性以及效率高的特点，跳出单户企业的局限，转为为整个供应链提供金融服务，从而塑造出特色业务品牌。
