今年年初人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》后，芝麻信用、腾讯征信等机构开始了紧锣密鼓的准备工作。
近日，阿里巴巴旗下的芝麻信用开始进入公测阶段，通过身份特质、履约能力、信用历史等五个维度来对用户信用进行打分。据了解，拥有此分数之后，用户可以免抵押金租车、住宾馆，未来还将享有借款、分期等金融服务以及购物方面先试后付的服务。阿里工作人员向记者表示，目前数据源主要还是以阿里内部为主，不过，如果拿到个人征信牌照，就可以进一步联合众多公共机构展开合作。
互联网金融激发个人征信需求
此前，我国的征信系统只覆盖了约3亿多人次有过金融服务的群体。但随着社会经济的发展，越来越多的人开始对金融有所需求，并有可能成为未来金融机构客户的中流砥柱。问题即在于此——如果这些人申请一笔贷款，银行如何来审核其资质？即便是目前大热的互联网金融机构，在实际运作中也苦于缺乏征信数据，不得不将大量人力财力投入到线下收集用户数据中，无形中提高了成本。对此，金信网首席运营官安丹方向记者表示，央行放开个人征信系统，对P2P企业而言的确是福音。未来民间征信会成为以人民银行征信系统为主的国家征信体系的有效补充，也可以进一步降低P2P的线下征信成本，同时帮助P2P平台加快贷前审批。
近两年来，互联网、大数据高度发展，各个行业与其融合后都呈现出转型升级的特点。尤其是技术在金融上的运用，已经让互联网金融这个新生力量崭露头角，显示出对普惠金融的有力支撑。所以，互联网征信有可能带来的新天地为市场所期待。根据国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，征信机构要根据市场需求，对外提供专业化的征信服务。互联网时代的商业消费和金融创新需求，将激发第三方征信的市场需求和行业探索的起步。
规范发展征信市场
在互联网金融大潮下，已有不少征信机构在个人征信方面试水，由于传统征信体系无法满足互联网金融机构的信用评估和风控需求，征信也就成为互联网金融规范和持续发展的最大瓶颈。实际上，不少电商和互联网企业已经积累了大量的交易和支付行为数据，大数据和云计算等互联网技术的迅速发展，又为互联网征信提供了技术支撑。
如果较为成熟的第三方信用评估体系能够形成，互联网金融机构能够从中获得客户的信用评级和风险信号，那么其将成为传统征信体系的重要补充，市场空间巨大。要发展普惠金融，就要把金融服务覆盖到那些在银行机构中没有贷过款的客户，服务“二八定律”中的“八”，而信用记录的缺失又对小微客户和个人的融资可获得性形成了限制。目前互联网金融几大模式中，股权众筹门槛较高，面对的是较为成熟的投资者，P2P虽然行业潜力巨大，但是风控的短板正在凸显，“跑路”事件更为这一行业蒙上了一层阴影。一些P2P“正规军”试图通过资金第三方托管以及强化信息披露的方式防控风险，个人征信将与之一道成为互联网金融的基础设施。
对于草根企业而言，为获得金融服务需要提高信用等级，个人征信业务的推进也有助于其建立信用意识，通过良好的信用表现来建立信用记录，让信用产生效益。
市场探索“路漫漫”
从已有的效果来看，网民数量的庞大，的确能够给互联网企业进入征信领域带来广阔空间。尤其是像阿里、腾讯这样的互联网巨头，其积累的用户数据非常多，更能全面、立体地去认识一个人。而事实上，这样的思路似乎已经在芝麻信用中体现出来，其拥有阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，还有支付宝信用卡还款、缴纳水电费等日常生活的消费数据。
中央财经大学经济学院副教授兰日旭认为，我国电商和互联网企业根据商户交易、信用、资金往来等行为轨迹，通过大数据、云计算和分析模型，评估信用等级，只能算是个人征信的起步，还仅仅是技术方面的探索。美国在信用消费时期，逐渐建立起较为完善的个人征信体系，数据收集有着统一标准和采集格式，然后有专业的第三方征信机构处理海量数据，形成标准化的评分、报告等信用产品。
现在我国的第三方支付还仅仅是互联网金融的接口，而国外已经将其与征信机构对接，使得客户的支付行为和交易流水等成为重要的分析数据，而P2P公司又可把征信机构的标准化产品作为定价和风控的基本依据，形成完整的产业链。
另外，我国关于个人的信用信息仍然分散在各个部门，人民银行征信中心的个人信用报告中已包含贷款、信用卡以及欠税、行政处罚记录等，但信息量仍然很小。兰日旭表示，应当把分散在各个机构的信息集中起来，形成共享，辅以征信机构的数据分析，对个人行为偏好作出预测，才能成为普惠金融适用的风险判断工具。
