在实体经济运行速度放缓的大背景下，商业银行普遍面临利润增速减缓、各类经营成本持续上升、不良贷款攀升等一系列挑战，这也是我国银行业的新常态。在新常态下，加快结构调整和发展方式转变已经成为中小商业银行的当务之急。那么，中小银行究竟应如何转型？方向和重点在哪里？“轻资本、高效率”，众多中小银行掌舵者给出了这样的答案。
立足服务大局紧跟产业结构调整步伐
新常态的特点之一，是传统产业供给能力大幅超出需求，新兴产业、服务业作用更加凸显。随着我国经济从投资与出口为主导的增长模式向以消费为主导的增长模式转变，传统产业升级和消费启动将给服务业的发展注入巨大动力和活力。2013年，我国服务业对GDP的贡献首次超过了制造业，成为占比最高的产业。
过去我国银行业存在过度重视固定资产投资行业与房地产行业的倾向，对制造业及服务业的支持不足。“随着传统行业在经济新常态下逐渐显露疲态，我国银行业须未雨绸缪，及时调整业务的产业结构，逐步降低对传统产业尤其是固定资产投资与房地产行业的依赖，积极拓展制造业与服务业客户，开发符合新兴产业特点的金融产品，顺应与促进我国产业结构的优化，为银行业未来业务的持续增长奠定基础。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
渤海银行行长赵世刚在接受记者采访时表示，新常态下，商业银行的发展战略必须立足于服务大局。商业银行的整体战略应与国家新一轮改革开放的目标保持高度一致，全力支持“一带一路”、京津冀一体化、长江经济带等国家战略和产业结构升级的总体部署；商业银行的国际战略应与国家推进人民币国际化、完善资本市场和金融市场建设、加强自贸区建设以及“走出去”战略等保持高度一致；商业银行的资金投放必须与国家促进节能环保、绿色经济、建设美丽中国的目标保持高度一致；商业银行的客户选择必须与支持实体经济和民营经济、扶持小微企业等普惠金融的目标保持高度一致。
此外，郭田勇还认为，银行业应积极开拓农村市场，重点支持惠农支农项目，例如提供农机购置贷款、农户经营贷款等，重点关注土地经营权流转政策，尤其是将土地经营权作为抵押物的可行性与运营模式，探索出一条立足农业、面向农村、服务农民的新路径。
注重综合化经营向“轻资产”转型
新常态下，实体经济金融服务需求更加丰富多样，商业银行综合化经营趋势明显加快，同时也面临综合经营能力的考验。
“利率市场化、资本约束和稀缺等内外部竞争因素将促使商业银行更深入地扩大非信贷资金运作渠道和规模，优化非信贷资金投向与非信贷资产配置，积极介入货币市场、债券市场、外汇及衍生品交易市场，银行需要与证券、信托、基金、保险、资产管理公司等各种非银行金融公司合作，为客户提供综合金融服务。”赵世刚表示。
赵世刚还认为，商业银行加强与非银行金融机构合作，也是资产盘活和转移分散风险的需要，是商业银行由资产持有转向资产交易，提高资产转速，进而向“轻资产”化转型的现实需要。
“从国际成熟银行业务发展的共性来看，高度重视并重点发展轻资产业务已经成为全球主流银行的共同趋势。”兴业银行行长李仁杰表示，具体而言， 一是从充当社会信用中介、资金中介向充当信息中介、资本中介的角色进行转变；二是从单纯参与信贷市场向积极参与包括信贷市场、货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场等在内的整个金融市场转变；三是从重资产、重资本向轻资产、轻资本的业务结构转变；四是从习惯于持有资产至到期的模式向以交易管理资产为主的模式转变，如积极发展代客管理、托管业务等；五是要从“融资”向“融智”转变，要尽可能开展综合金融服务，提供整套金融解决方案，力争成为客户的“影子CFO”。
记者了解到，截至2014年末，我国16家内地上市商业银行或其所属集团中，共有14家持有金融租赁公司牌照，15家持有基金管理公司牌照，9家持有证券公司牌照，4家持有信托公司牌照，9家持有保险公司牌照，3家持有消费金融公司牌照。
运用互联网思维打造智慧银行
近年来，互联网金融的蓬勃兴起对传统金融业态产生巨大冲击，同时也助推了利率市场化，倒逼商业银行产品和服务的加快创新。
“随着互联网公司取得民营银行牌照、个人征信公司开放试点和银行远程开户破题，归属于传统银行网点的竞争优势正在被网络技术蚕食。”赵世刚坦言，“银行业务必须与互联网相结合，一是通过打造O2O线上线下一体化金融服务模式，推进社区商圈建设；二是全力打造移动金融服务体系，不断完善手机银行、微信银行功能，推广手机钱包，建设App应用集群，通过加强产品与客户的互动提高推广效率；三是加快直销银行和智慧银行建设，完善多种身份认证方式，为客户带来更方便快捷的远程服务，应用大数据方法分析客户需求，缓解柜面压力，提高客户满意度；四是推进电商服务平台建设，丰富网上支付手段。”
继多家银行推出类余额宝网络理财产品、打响反击互联网金融“第一枪”之后，近期不少银行进一步与互联网技术实现融合，在服务理念、服务方式与服务渠道上进一步智能化，掀起了反击互联网金融的第二波浪潮。
“智能网点的推出，对于传统的零售银行而言是一个颠覆之举。通过先进科技手段的引入，将传统的银行体验从产品转移到人，让每一位步入网点的客户都可以轻松找到自己需要的金融产品解决方案，而且实时互动地现场解决问题。”平安银行负责零售业务的副行长蔡丽凤表示。
业内专家普遍认为，随着客户需求的多元化发展，智能化网点必定是银行业网点发展的一个趋势。未来，中小银行应通过不断的尝试创新，将综合金融和科技金融相融合，满足消费者更完整的金融需求。
