3月31日，国务院公布《存款保险条例》，我国存款保险制度终于落地，并将于5月1日起正式实施。
由于去年底央行已经发布征求意见稿，接受记者采访的多家商业银行反应平静，并且对于存款保险制度实施之后的利率市场化更加期待。
期待利率市场化
作为利率市场化的重要制度保障，存款保险制度的推出受到业内业外的极大关注。对于《条例》的正式推出，接受记者采访的银行业人士普遍表示意义重大。
华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示，存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系的稳健性，增强社会各界对银行业的信心。长期以来我国实际上对银行业实施“隐形担保”，由政府对问题银行进行风险兜底，不利于银行业正常的优胜劣汰，积累了一定的道德风险。
民生银行首席研究员温彬也认为，存款保险制度是利率市场化的重要制度基础，随着《存款保险条例》将于今年5月1日起正式实施，预计我国最终放开存款利率上限、实现利率市场化为时不远。存款保险制度的推出以及前期实施的放开民营银行准入、扩大存款利率上限，标志着我国金融改革进入新阶段，这一系列改革措施有利于提高金融体系效率、增强金融在资源配置中的作用。设立存款保险制度的目的是改变过去由政府对存款人提供隐性担保，建立市场化的显性担保机制，从而提高存款人的风险意识，也有助于防范银行经营的道德风险。
不会出现“存款搬家”
存款保险制度实施后，意味着商业银行金融机构必须缴纳一定保费，有市场人士担忧《条例》短期内一方面会影响存款结构，出现“存款搬家”，另一方面影响银行盈利水平，并且这些影响对于中小银行而言更大一些。
对此，上述来自股份制银行的研究人士表示，《条例》对商业银行的影响有限。杨驰认为，存款保险制度推出以后，不会影响大部分中小商业银行的流动性，更不会出现存款搬家的情形，但会督促中小商业银行加强流动性风险管理，提升服务水平。另外，存款保险制度对于商业银行的盈利影响也比较有限。我国商业银行2014年底存款总额为98.34万亿元，以平均0.02%的存款保险费率来计算，收取的存款保险费率约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对盈利的影响可以忽略不计（0.02%为对比国际平均水平的估算费率）。
“在存款保险制度出台、隐性担保转变为显性担保后，预计不会出现存款的大规模搬家和存款分散化的现象。对存款人来说，关注银行的信誉和经营状况是必要的，也会对银行经营行为起到监督作用。但就存款安全性而言，除了绝大多数存款都可以得到存款保险外，超过50万元以上的部分，也会从破产银行的清算资产中得到一部分补偿。从美国实施存款保险制度的经验看，当银行出现支付危机时，通常会由另外一家银行接管承担存款偿付义务。”温斌表示。
长期有利于银行业整体差异化转型
虽然银行业整体普遍对《条例》持积极欢迎态度，但此前也有业内人士对其中保费缴纳的差别化费率机制提出疑义，认为会对中小银行产生偏负面影响。
对此，杨驰的看法是，存款保险制度推出以后，会激励中小商业银行加强风险管理，提高资本充足率和监管评级，以差别费率的方式约束中小商业银行过度扩张高风险业务，整体上有利于提升金融体系的稳健程度。温斌也认为，实施差别化费率，除基本费率外，针对不同金融机构的资本状况、经营情况会增加风险差别费率，从而起到约束银行过度承担经营风险和道德风险的作用。
更为重要的是，《条例》的出台意味着利率市场化更进一步。在目前存款利率上浮空间放宽到30%的情况下，银行业已经出现分化，因此，长期看银行业差异化转型的步伐将得到催化。
杨驰表示：“银行业的竞争将进一步加速，随着隐性担保的国家信用逐步让位于银行信用，中小商业银行的竞争力将更多地取决于资本实力、经营管理水平、盈利能力、流动性等自身因素。在更为市场化的竞争环境下，中小商业银行需要对自身的经营行为进行适当调整，一是扩充资本实力，建立稳定多元化的资本补充渠道，满足资本充足率的相关监管要求。二是强化资产负债管理，保持合理的杠杆率和流动性，将各类风险控制在可承受的程度。三是加强财务硬约束，避免无序竞争和冒险行为，维持合理的市场秩序。四是提升市场竞争力，加快实施战略转型，适时推进综合化经营，进一步优化客户结构、业务结构、收入结构。”
