北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--2015年“两会”上，李克强总理首次提出“互联网+”战略，互联网金融也迎来了新的发展阶段。直销银行作为互联网金融中新型的运作模式，从2013年9月国内首家直销银行问世，到近日渤海银行“好e通”直销银行正式上线，短短一年多的时间里，已有大约30家银行上线了直销银行业务。直销银行间竞争日渐白热化的同时整体亦面临着巨大的生存压力，源自监管和行业内部的尴尬处境待解。
从用户定位上，相较于传统银行“覆盖千家万户”的客户定位，直销银行的客户群体定位更加精准，主要瞄准具备一定互联网使用习惯的年轻人群，其中以80后、90后为主。主打快速投资理财、缴费和便民服务等，力求简单、实惠、有趣、方便，而这也确实是年轻客户的刚性需求，从而让直销银行拥有广阔的发展前景。
而国内各大传统银行为了在互联网时代抢占先机，应对“宝宝们”、P2P等产品的冲击，纷纷加入到“直销银行”行列之中，以至于该项业务呈现出爆发式增长。但是，其发展道路注定不会一帆风顺——如果说传统银行在新时期面临的是转型压力，那么直销银行面临的则是生存压力。
直销银行面临的首要问题就是监管上的尴尬，目前由于限于监管政策，可以办理存款，购买理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡，不具备消费功能，这很大程度上限制了直销银行的发展。
与此同时，直销银行还需要面对行内地位的尴尬，在传统银行体制和构架下，很多直销银行被作为了一个渠道，或者作为网上银行的升级版，有的直销银行还要应对来自于业务部门之间的竞争。
为了解决这个问题，各家银行采用不同的应对策略。有的将直销银行与传统业务进行隔离，通过资源倾斜扶持直销银行成长。也有的希望模仿国外的模式，计划将直销银行独立出来，最终成为独立的法人。
目前，用户最迫切的需求是产品层面，随着行业的发展和成熟，客户的需求会逐渐呈现出多样化和复杂化。因此，现阶段产品无疑是接触目标客户最直接的手段，也是直销银行留给客户的第一印象。也正是因为这个原因，目前各家直销银行都将自己最优质的产品作为直销银行的主打，希望借此吸引客户，如民生直销银行的定活宝、民生金，平安直销银行的定活期、平安盈等。渤海银行“好e通”直销银行也推出了精心准备的五大产品，其中“添金宝”、“好聚财”、“浩瀚理财”等都是“明星产品”。
如果说产品是打动客户的第一步，那么服务无疑是让客户长期选择的关键。与传统银行相比，直销银行在服务上具有着天然的竞争优势，简单实用的服务功能、便捷直接的操作流程、友好的用户体验，以及亲民的设计界面，都使得直销银行与现有的网络银行相比，更互联网化，也更能打动年轻客户的心。
作为互联网金融的一部分，直销银行只有完全的实现互联网化，为用户提供最佳的金融产品和服务，才能真正赢得用户的一致欢迎。而随着国家鼓励互联网金融创新政策的陆续出台，以及相关规定的调整和松绑，直销银行也将迎来更广阔的发展空间。
