北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--明日《存款保险条例》正式实施。按照《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，本金利息均包括在内。但银行理财产品并不在存款保险制度的保障范围内。
存款保险制度能够让银行建立起风险自担的市场意识，并且能防止单个银行危机风波传导至整个金融体系。长期以来，由于具有政府的信用担保，银行在业务开发过程中通常会忽略业务的风险程度，导致其业务实践具有较大的风险偏好，不良贷款持续增加。随着经济发展步入下行周期，其经营风险将暴露，可能出现银行挤兑等恶性事件，导致整个金融环境恶化。
《商业银行法》中规定，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。
因此，在破产清算过程中，银行的普通债权的清偿顺序排在银行存款之后。但如果银行自身破产，其管理的理财产品并未出现亏损，那理论上理财产品可采取破产隔离，依据其自身的收益情况为投资者兑付。
但由于银行理财产品在法律上无法人主体地位，目前也没有相关的法律法规明确规定理财产品的破产隔离，因此，从目前的情况来看，一旦银行出现破产，理财产品的债权清算将依靠法院判决。
对此，业内人士表示，《条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财产品还是非保本理财产品，都不在存款保险范畴内。
兴业银行一位工作人员表示，对于非保本浮动收益类理财产品而言，其本身的盈利和亏损是由投资人承担的；而对于保本类理财产品，保本型理财产品的本金及固定收益是由银行保证的，一旦银行破产则意味着银行不能履行担保。上述人士建议，应尽量选择抗风险能力强的银行。
业内人士表示：“不同的银行，所交纳的保险费率并不会一致，这个标准是由保险公司调查监督。如果保险公司觉得哪家银行比较危险，会相对提高费率。随着存款保险制度的正式落地，银行保险费率也将会公布，可以通过比较来判别银行的安全。”
