已经对外正式营业的3家民营银行从开始批复到筹建，再到正式开业，一直备受关注。日前，浙江网商银行股份有限公司获得浙江银监局开业许可，至此，5家民营银行悉数落座。
被寄予希望
竞争压力实则较大
处在中国金融改革关键时期的民营银行，能否倒逼银行业改革，更好地践行普惠金融，一直是社会关注的焦点，也是谁都无法预知的谜题。
作为所有人眼中受到冲击的传统银行，事实上并没有坐以待毙。而且，其本身具有的优势，也让民营银行的竞争压力加大。虽然传统银行常常因为各种问题被指责，但不可否认的是，其在业务上的多年深耕，已经在品牌、规模等方面领先许多，在风险控制、业务能力等方面，同样拥有相当深厚的“功力”。不少业内人士表示，民营银行看似很完美，但没上路之前，一切都很难断定。
不仅竞争对手不容小觑，从市场的角度来看，利率市场化改革不断推进，存款保险制度已经推出，互联网金融不断突破创新，中国目前正在加紧金融市场改革与开放的步伐。不断开放的竞争环境虽然给民营银行带来了更多机遇，但如果其自身难以找到业务突破口，无法保持创新基因，在激烈的竞争下求生也很难。
定位清晰
民营银行输血实体经济
民营银行凭什么能够和已经发展多年的传统银行分庭抗礼？能否在银行利润大幅缩减的背景之下找到自己独有的盈利模式？
业界普遍认为，创新能力无疑是民营银行最有利的抓手，如果可以运用其最擅长的技术来降低金融运行成本，控制好风险，弥补金融市场的漏洞，那么，民营银行的成功是很有希望的。
尤其是两家互联网银行，由于施行不设实体网点的发展战略，成本优势非常明显。有外界评论认为，由阿里和腾讯孕育出来的银行，在基因上有着天然不寻常。此前网商银行透露，将采用分布式架构系统，彻底抛弃传统银行IOE模式。这将直接提升银行的计算能力，更便于海量数据的处理，使得金融信息交互的单位成本降低，覆盖长尾用户。对这一突破，传统银行也毫不掩饰地表示羡慕。
除了上述互联网基因凸显的银行外，其他三家民营银行的定位也各具特色。温商银行将以产业链和互联网金融为经营特色，定位于温州区域小微客户和县域“三农”金融服务；出身零售贸易行业的华瑞银行，定位于贸易相关领域，将满足跨境业务需求；天津金城银行则将业务重点放在天津地区，并强调“公存公贷”，可能在财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天领域发挥作用。
创新也遇难题
短期内或“绕道”突破
能够突破现存障碍自然是所有人的期待，但目前来看，创新也必然会遇到各种碰撞。最为引人关注的当属“远程开户”这一问题，同时它也是网络银行的集中诉求。但从监管层的态度来看，出于技术和风险的考虑，短期内也很难在这个问题上有所突破。这也从另一个角度说明，全新的业务模式与现有监管制度经常形成一定程度上的矛盾。监管如何在鼓励创新的同时，实施差别化监管把控好风险，显得更加紧迫。
为了绕开“面签”的门槛，微众银行宣布“不需要存款”，并将同业授信作为突破口。目前，微众银行已经与华夏、东亚、平安等三家银行确定合作关系，网商银行也透露同业合作正在洽谈中。
市场还有一点期许，那就是试点之后，也许会加快民营银行开放的步伐，这将有利于民营银行经营模式的多元化，加快传统银行转型速度。据了解，5家民营银行的注册资本合计为150亿元，按照一级资本充足率5%、杠杆倍数20倍来计算，5家银行将为实体经济输血约3000亿元。如果将其投入到传统银行难以覆盖的小微企业和个人消费者中，的确能起到积极作用。而传统银行也已开始行动。不管是阿里自主研发的分布式架构网络银行核心系统，还是微众银行的“微粒贷”产品，都成为传统银行学习的对象。
民营银行能否对当下大力推进的金融改革产生鲶鱼效应还很难说，不过，如果能够充分发挥民营资本的创新天赋和市场敏感，并在探索中逐步解决现存障碍，民营银行无疑将大有可为。
