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利率上浮40% 大额存单或成银行揽储新利器

金融时报2015年06月12日10:36分类:中资银行

核心提示:“大额存单收益比存款要高,风险和存款一样,而且可以转让或质押贷款,实行后,确实可能成为很多人的投资选择。”一位股份制银行人士表示,大额存单几乎无风险、收益高、可流转的特点,有望成为银行揽储的新利器。

记者6月11日从中信银行了解到,该行宣布6月15日起推出首期单位大额存单和个人大额存单产品,以满足对公客户和个人客户多样化的投资需求,顺应利率市场化趋势。 

另据中国货币网消息,除中信银行外,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、招商银行、兴业银行等8家市场利率定价自律机制核心成员也将于6月15日起发行首批大额存单。 

利率上浮40% 

据介绍,中信银行此次推出的单位大额存单产品起点金额1000万元人民币,以100万元递增;个人大额存单产品起点金额30万元人民币,以1万元递增。产品期限分为3个月、6个月和12个月,采取固定利率模式可有效抵抗降息风险,利率较基准利率上浮40%。大额存单为电子化方式发行,非纸质存单,客户可在中信银行网点或网上银行购买。 

6月2日,中国人民银行正式发布《大额存单管理暂行办法》,允许商业银行、政策性银行、农村合作金融机构等可面向个人、非金融企业等发行记账式大额存款凭证,发行采用电子化的方式,利率以市场化方式确定。 

中信银行相关负责人告诉记者,作为全国首批发行的单位和个人大额存单产品,中信银行此次推出的大额存单产品具有三大亮点,一是利率比央行同期定存基准上浮40%,3个月、6个月和12个月3个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%,购买当日即起息。二是保本保息。根据人民银行下发的《大额存单管理暂行办法》,中信银行大额存单产品纳入存款保险保障范围,让客户存款安全无忧。三是支取灵活。中信银行大额存单产品可提前支取,客户急需用钱时不用等产品到期。 

中信银行还表示,根据产品规划,未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品,同时具备质押、转让等功能,产品将更加灵活,让客户安全无忧,乐享收益,满足对公客户和个人客户更多样化的投资需求。 

或成揽储新利器 

与一般存单不同的是,大额存单期限可跨一个月至五年,金额为整数,并且,在到期之前可以转让。大额存单的发行对象包括企业和个人,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。 

“大额存单收益比存款要高,风险和存款一样,而且可以转让或质押贷款,实行后,确实可能成为很多人的投资选择。”一位股份制银行人士表示,大额存单几乎无风险、收益高、可流转的特点,有望成为银行揽储的新利器。 

随着利率市场化的推进和互联网金融的崛起,银行存款流失已成为不争的事实。尤其是去年下半年以来,由于股市迎来牛市行情,银行面临新的资金压力。 

“对于银行来说,大额存单一方面丰富了主动负债的渠道,吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定,利率随行就市,提高了负债的主动性。此外,根据银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知,对企业、个人发行的大额存单列入存贷比分母项,这也增加了大额存单的吸引力。对于企业和个人投资者来说,这是一种风险低、收益相对较高的投资方式,而且与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰告诉记者。 

必须加快战略转型 

记者从多家即将发行大额存单的银行了解到,大额存单的利率均高于同期定存基准利率,并且较基准利率上浮40%的不止中信银行一家。 

那么,发行大额存单是否会导致银行负债成本上升,对银行经营将产生何种影响? 

“虽然短期来看,大额存单的推出会导致商业银行存款成本的轻微上升,但中长期来看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构,应对互联网金融和其他非银行金融机构的冲击,更多地将资金留在银行体系内。同时,大额存单的推出,将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化,有助于减少存款营销中的不规范行为。”杨驰说。 

民生银行首席研究员温彬则表示,2013年末,央行允许商业银行发行同业存单,但在发行初期,由于发行利率远高于一般存款利率,因此大多数银行发行的积极性不高。随着利率市场化的快速推进,同业存单已逐渐成为商业银行进行主动负债的重要工具,其发行规模不断扩大,交易日趋活跃。今年以来,央行连续两次提高存款利率上限,此时放开银行向非金融机构投资人发行存单,会进一步提高银行负债市场化部分的比重和银行主动负债能力,也会重塑银行业竞争格局,银行竞争优势将从过去那些网点广、存款多的银行向风险管理好、资产收益高的银行转移。 

“大额存单发行在提高银行主动负债能力的同时,必然导致负债成本的快速上升。为了应对利差收窄的不利影响,商业银行必须加快战略转型,一方面要提高资产配置能力和效率,重视资产端风险和收益的平衡,另一方面要提高中间业务收入占比。”温彬补充道。

[责任编辑:刁倩]