有APP没有网点和信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是由人决定……这样的一连串描述，跟人们所熟悉的传统银行似乎相去甚远。6月25日，国内首家开在“云”上的银行——网商银行在杭州宣布正式开业。
作为国内首家将核心系统架构在金融云上的银行，基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。网商银行董事长井贤栋在开业仪式上表示，从筹建之初，网商银行就将普惠金融作为自身使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。井贤栋说：“网商银行要以技术与数据驱动，做一家服务最好、有情有义的银行。”
为小微、个人和农村用户提供金融服务
目前，网商银行的管理团队已经全部到位，具体业务也有望在7月开展。据网商银行行长俞胜法表示，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的“头部”客户，而是以互联网的方式服务“长尾”客户。
“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。”俞胜法说，作为现有金融机构的补充，网商银行要服务好这三类客户，必须了解他们的真正需求。
比如说，小微企业主最看中贷款时效，希望能“即贷即到即用”。此外，小微企业主还看中贷款灵活性，希望能随借随用、随时还款。
“网商银行与客户的关系，除信贷关系和合同关系外，还要加上朋友关系，了解朋友需求，帮助朋友分担困难。”俞胜法说，网商银行要在提供金融服务的同时，还要从小陪伴、帮助客户成长。
依托移动互联网“永远在线”的特性，网商银行将真正实现为用户提供“随时、随地、随心”的金融服务。比如，小微企业主或创业者需要贷款时，打开手机就能获得贷款。同时，提前还款功能也让贷款灵活性更高，可支持随时还款。
网商银行副行长赵卫星表示，依托大数据分析，网商银行会比客户自己更了解客户。“就像是根据天气预报，做到雨前送伞。”赵卫星说，这样做，网商银行就能真正把金融服务融入场景里，“用户需要时就能自然而然地使用，非常便捷。”
在俞胜法看来，网商银行的“有情有义”就体现在提前洞察客户需求，帮助客户分担困难，陪伴客户成长。这也是网商银行与其他银行的一个不同之处。而另一个不同则在于对信用的理解。俞胜法说，网商银行希望做一家经营信用的银行。
“以往，银行经营贷款都需要抵押、质押或担保。但这些都不太适用于小微企业和个人消费者。”俞胜法表示，他希望网商银行能够建立一套互联网信用体系，帮助客户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富。
技术与数据驱动平台化运营
想做一家服务“长尾”客户的“有情有义”的银行，网商银行凭借的是自己创新的技术和数据能力以及平台化的思维。
根据规划，网商银行将以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。俞胜法透露，网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。
平台化的思路，是网商银行将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。
“比如，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。”俞胜法说，网商银行同时也可以通过平台化的方式输出自己的技术能力和风控能力，其他金融机构可以提供资金，一起服务小微企业。
平台化运营的基础来自于网商银行的技术与数据。网商银行是中国第一家将核心系统运行在“云”上的银行。基于金融云的架构，网商银行在大幅降低IT成本的同时，还能实现计算能力的弹性扩容，随时应对突然增长的互联网业务。此外，基于金融云，网商银行已经实现了“同城双活”系统架构，并计划在一年内实现“异地多活”。目前，网商银行的300多名员工里，技术与数据人员占比约为2/3。
很显然，数据是网商银行的另一项核心竞争力。据俞胜法透露，未来，网商银行与蚂蚁小贷的部分业务将逐步融合。这意味着，网商银行将继承蚂蚁小贷的大数据风控体系。
俞胜法表示，在云计算技术与大数据驱动的基础上，通过“轻资产、交易型、平台化”的经营思路，网商银行希望最终形成一个“小银行、大生态”的局面，与同业金融机构一起为小微企业、个人消费者和农村用户提供普惠金融服务。
