莫开伟
蚂蚁金服发起设立的浙江网商银行（Mybank）上周开业。实际控制人、阿里巴巴集团董事局主席马云在仪式上对外高调宣称：“我们希望能够做一家专注小企业的银行。”蚂蚁金服董事局主席彭蕾还提出了一个具体指标：未来五年，网商银行要服务超过1000万中小微企业，和数以亿计的个人消费者。马云甚至在现场直呼“这是一个伟大的理想”。
从浙江网商银行开业宣誓看，其未来经营服务方向和目标主要有四方面：一是打造成专为小微企业服务的银行，走与大银行错位发展之路。二是从业务模式本身出发，以信用数据为基础，在开展业务同时，推动社会信用制度进步，缩小城乡差距，焕发爱心和善心，走普惠金融发展之路。三是做平台化、轻资产业务，与其他金融机构合作，并向其推荐客户；实行微利经营模式，未来两三年内不盈利，或者少盈利，把盈利空间压缩，让利给实体经济和广大普通民众，走低成本、低利润发展之路。四是把战略目光瞄向农村，做活农村小额信贷，弥补现有农村金融服务供给不足缺陷，走贫民化、底层消费发展之路。
网商银行这四个经营发展方向和目标是受现有高管先进经营理念熏陶以及现有金融服务缺陷而得出的切身感受。应该说，这种经营理念切合当下的客观金融现实，也是民营银行信守经营服务宗旨的现实需要，更符合政府发展民营银行初衷及民众的现实需要。显然，网商银行宣誓的经营方向和目标既是一种理性思考，更找准了民营银行发展角色定位。马云在创业之初曾为3万元贷款花了3个月，最终没能如愿，从那时起他就想办一家专为初次创业者筹措启动资金的银行，让很多人实现创业成功梦想。为此，他先在阿里从小贷抓起。他曾这样说过：“阿里小贷刚刚开始的时候，我跟最早的创办的同事说，你们谁要是做超过20万元人民币，我就把谁给开除，因为我们就必须专注在小企业。”现在他总算把这样一家有特定目标的银行办起来了。
可见，马云对网商银行发展方向的定调，是经过长久深思熟虑做出的抉择，且只有遵循这四个发展方向和目标，网商银行才会挖掘出庞大的社会客户资源，最终脱颖而出并获得社会广泛认同和赞誉。一方面，目前获得金融服务最困难的团体依然是小微企业和城乡民众，只要网商银行全力急小微企业、城乡居民之所急，想他们之所想，以自己平台优势构筑好小微企业、城乡庞大个体金融消费者与银行联系的纽带，必会获得无限发展潜力。我国小微企业约有1500万家，还有4500多万家个体工商户，阿里小贷花了五年时间只覆盖了160万家小微企业，而以小微贷款著称的民生银行5年覆盖了300万小微企业。因而，网商银行拓展1000家小微企业目标完全有可能。另一方面，“大众创新、万众创业”是个千载难逢的历史机遇；所以只要网商银行消除“重大轻小”经营理念，坚持走大众化、贫民化发展之路，既可避开与大银行业务同质化盲目竞争，消除经营内耗，“双创”既可让千万人实现创业之梦，更能为网商银行开创出一片新的金融经营天地。再一方面，高效、快捷、现代金融服务是小微企业和普通民众迫切意愿，但能接受的前提必然是低成本的现代金融服务，而如果依然像现有银行存在花样百出乱收费行为、抬高金融服务成本，小微企业、普通民众是无法接受的。网商银行拥有的成熟互联网技术平台，利用先进大数据和云计算，可大大降低经营服务成本，一定能比现有银行经营服务成本降低再降低，小微企业、城乡普通居民融资难、融资贵，尤其农民贷款难问题可最终破解。
然而。网商银行宣誓只是一种口头承诺，到底能不能信守诺言，切实践行服务宗旨，既需网商银行自身增强经营自律能力，防止经不住高利诱惑而出现经营“见异思迁”行为，更要杜绝“说的是一套，做的是另一套”的现象发生。对此，银行监督当局也该加大监管力度，更要发动民众参与监督，形成立体社会监督体系，共同督促网商银行去按自身宣誓的方向和目标去规范发展。如若不然，势必沦为一场作秀。
（作者系知名财经评论人）
