民资进入银行业将成新常态？
这样的预期并非空穴来风。一方面，民间资本进入银行业的热情高涨。6月25日，浙江网商银行正式开业，首批试点的5家民营银行均正式亮相，而目前已有40多家民企迫不及待，试图抢滩民营银行第二轮扩围机会。
另一方面，监管层乐见其成。随着《关于促进民营银行发展的指导意见》6月26日正式出炉，监管部门全面受理民营银行的申办工作正式开闸。而银监会主席尚福林于同日下午召开的国新办专题发布会上，在介绍鼓励民间资本进入银行业等方面情况时称，目前民间资本进入银行业的渠道和机构类型已全部打开，广大民间资本可以根据自己的投资意愿、风险偏好和承受能力自主选择。
至此，民间资本进入银行业的渠道和机构类型已全部开放。社会各界普遍认为，民营银行将迎来前所未有的发展机遇。
应当说，民资进入银行业，特别是发起、设立民营银行，是当前中国经济转型期的重要一环。早在今年3月的两会上，国务院总理李克强已经表态，要推动具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。
那么，从中央政府到社会各界，为何都如此看重民营银行的发展？
或许，民营银行为“长尾客户”提供特色化、差异化服务的能力是主要原因。与高净值财富人群相比，“长尾客户”个人所拥有的、能够支配的资产规模往往较小，但是该群体总数庞大，小微企业、初创企业、涉农人员多属于此类。但是，受限于我国银行业结构，这部分“长尾客户”饱受融资难、融资贵问题困扰。
数据显示，我国大中型银行发展较为充分，而小型银行相对不足。截至2014年末，资产规模在500亿元以下的小银行，美国有6300家，而我国仅有3669家。这种以大银行为主的格局造成我国银行业同质化经营程度过高，而差异化明显不足。尽管工、农、中、建四大行在全国各地设立了网点，也多设立了专门服务小微企业和“三农”的部门，但仍难以满足市场需求。
在这种背景下，民营银行的出现可谓恰逢其时。与传统金融机构偏好高净值财富人群不同，民营银行具有来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，能针对这部分客户精准发力，改善传统银行业金融服务的薄弱环节。无论是偏居一隅但能够对特定区域或特定行业提供特色化、差异化服务的小型银行，或者是借助互联网的“长尾效应”为原本容易被忽视的群体提供金融服务的网络银行，都能发挥拾遗补缺之功效。特别是在当前国家鼓励大众创业、万众创新的背景下，我国的小微企业数量和比例也有望再创新高，民营银行量体裁衣的特色服务或将发挥更大作用。
目前看来，民营银行的表现或将不负众望。例如，阿里巴巴主导的浙江网商银行立行之本正是服务小微企业。该行宣称不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的“头部客户”，而是以互联网的方式服务80%的“长尾客户”，即小微企业、个人消费者和农村用户。
除了网商银行之外，第一批试点的其他4家民营银行也各有差异化的市场定位和业务特色。
其中，微众银行将自身定位于持有银行牌照的互联网平台，而非普遍认知意义上的银行。该平台的使命是，一方面连接大众客户和小微企业；另一方面连接提供服务的金融机构。
位于上海自贸区的华瑞银行则专门设立了“科创金融服务中心”，希望借助自贸区政策的先行优势，通过学习模仿美国硅谷银行的投贷联动模式，创新服务模式，服务中小微企业。
温州民商银行因地处温州，加上自身综合的传统业务定位，未来将在温州15.7万户小微企业中寻找更大的市场空间。
定位于“公存公贷”的天津金城银行则希望借力京津冀一体化，在财政金融、汽车金融、旅游养老、医疗卫生、节能环保、航空航天等6大领域谋求细分市场的领军地位。
由此可见，既有的5家民营银行均借力大股东的资源优势或结合当地的特殊情况，找到了自己差异化、特色化的发展模式。
可以预期，随着越来越多符合条件的民间资本进入银行业，民营银行将充分发挥其拾遗补缺之功效，为实体经济提供质量更高、效益更好的金融服务。在大众创业、万众创新的潮流中，嗷嗷待哺的小微企业等“长尾客户”有望迎来更多资金“活水”。
