“中国银行业经营的分化，首先是发展路径的分化。大型银行将走综合化经营的集团发展道路；而大部分中小型银行将更加关注走特色化经营之路，单一行业的金融机构可能会相继出现。”7月9日，建行监事长郭友在出席某论坛时表示。
事实上，大型银行的行动已经开始。记者了解到，早在去年，建行在其《转型发展规划》中便明确提出要加快向综合性银行集团转型的方向。该行相关负责人日前也向记者透露，今年还将积极加快推进。
从搭建综合化经营平台起步
建行蓄势“综合性银行集团”已有明显迹象。
记者梳理后发现，目前建行拥有建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿、建银国际、建信期货6家非银行业子公司以及中德住房储蓄银行、27 家村镇银行等专业化经营的子银行。其经营范围横跨境内、境外两个市场，业务覆盖基金、租赁、信托、保险、投行、期货以及专业化银行等多个行业和领域。
而与同业对比，建行拥有的非银行金融牌照种类更具有领先优势。如在四大行中独家拥有信托牌照，率先控股寿险公司，首批设立基金、租赁公司，并在境外设立投行类子公司。对此，一些业内人士评价，建行已初步搭建了牌照较为齐全的综合化经营平台。
“综合性集团银行是市场选择的产物。”建行相关负责人提到，“如果银行的综合金融服务功能和手段不能及时跟上，将会导致客户的流失、市场份额的丧失。”
目前我国金融业实行的还是严格的分业经营，商业银行服务客户的金融手段受到现行法规政策的制约。但客户对金融服务的需求却日益呈现出多元化和差别化趋势，远远超出了传统商业银行支付结算和存储放贷的范畴。
同时，从市场竞争的角度来看，以资本市场为中心的金融产品开发和需求的创造使资本市场的功能日趋突出，银行业的传统功能面临“技术性脱媒”和“资本性脱媒”的双重挑战，我国银行业也已进入一个充满竞争的买方市场环境，传统领域利润率的下降迫使商业银行必须向多样化、全能化方向发展，以提高自身竞争力。
上述负责人提到，建行作为上市银行，广大股东对投资回报的期望值越来越高，来自各方面的关注和监管越来越多，使得建行面临利润、质量和管理的多重压力。因此，在严峻的形势面前，必须因势而变，不断寻找新的增长点，才能持续发展。建行设立功能不同的非银行金融子公司，实行集团化发展，正是“与时俱进、因势而变”的必然结果。
集团综合化金融功能基本健全
郭友判断，今后银行经营业绩会进一步分化。对此相关机构已预测，随着利率市场化进程的推进，第一梯队的银行资本回报率应该达到GDP增速的3倍；而末端梯队资本回报率仅能达到GDP平均增速，甚至低于资本成本。
提高经营业绩的方式似乎已经出现。一些业内人士说，从各家银行来看，子公司对集团业务规模及利润提升效用不断增强，子公司的功能、产品已经成为综合服务方案中不可或缺的部分，对维护集团客户关系、增强客户粘性的作用日益显著，与子公司的合作有效带动了分支机构的业务转型，也带来了实实在在的业务成效，更带来了集团成员互惠互利、相互扶持、协同发展的良性局面。
建行提供的数据也佐证了这一点。截至2014年末，建行子公司总资产达到1895亿元，较年初增长34.3%；管理资产规模突破万亿元，较年初实现翻番。
目前，不仅是建行，部分银行也将发展子公司业务，为客户提供综合服务作为今后转型的重点。而与同业相比，建行子公司业务已开始收获“成果”。
建行表示，2014年，该行子公司通过集合信托、融资租赁、债券承销、公开募股、直接投资等手段，为集团客户提供了综合投融资服务，与建行新增贷款规模比较来看，子公司综合投融资已成为建行传统信贷业务的重要补充。
“子公司取得的业绩与建行对其清晰定位密不可分。”相关业内人士解释说。记者从建行了解到，非银行金融领域的子公司、特定领域及区域的专业化子银行，利用专业化、差别化服务能力，作为银行产品线和服务功能的延伸和补充，母子公司共同为客户提供多元化、多层次、跨市场的综合金融服务，有效满足客户多元化金融服务需求。
建行相关负责人还补充，我们围绕集团战略转型方向和要求，进一步明确各类子公司发展定位和目标，结合行业发展趋势，在追赶市场领先者的同时，树立特色产品和品牌优势。
银行集团管理架构已初步搭建
需要看到的是，目前随着子公司数量和业务规模不断增长，建行已经从单一银行演变为事实上的多法人金融集团。
那么如何保证不同业务功能、不同法人实体能够有机融合、协调发展，管理模式的调整和构建是保证综合化经营战略成功的基础。
这方面似乎并无经验可循。从国际实践看，国际领先的金融集团主要包括以花旗银行为代表的金融控股公司模式，主要特征是在银行、证券和保险公司之上设立控股公司，管理上以事业部制为主；以汇丰银行为代表的银行母公司模式，主要特征是以商业银行为主体，通过投资子公司的方式经营保险和证券业务，管理上以母子公司制、矩阵式管理为主；从国内看，在我国分业经营、分业监管的法律框架下，尚未有关于“集团”、“金融集团”、“金融控股集团”的上位法。
不过，记者从建行了解到，目前该行已经初步构建起总行集团管理架构。据悉，总的指导思路是，在尊重子公司治理结构的基础上，实施合理、适度管理；管理原则上，坚持集团统筹、协同支持、规范管理、差别管理；管理手段上，强调通过公司治理机制管控子公司人事、风险、财务、股权等重大事项，制定集团政策、指导规范子公司经营管理，并辅之以审计检查和考核评价，督促子公司落实集团管理要求和发展要求。
建行相关负责人表示，这其中涵盖更为复杂的战略控制、资源配置、资本运作、协同支持、风险控制和集中运营，需要在统一战略引领和IT支持保障基础上，加强集团层面统筹，通过搭建集团管理架构，完善政策制度，优化流程系统，加强能力建设，重点实现战略、人事、财务和风险的集团化管理，以形成前台业务的紧密协同联动机制建立，促进提高管理有效性和资源使用效率。
