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许宁跃:以科技金融支持产业升级转型

《中国银行业》杂志2015年08月12日16:13分类:中资银行

核心提示:环顾全球,推动科技与金融的完美融合,是提升综合国力,赢得国际竞争的必经之路。中关村紧抓国家新一轮金融改革创新机遇,率先探索形成金融服务实体经济、促进经济结构调整和转型升级的新模式,是我国科技金融发展的集中缩影。

/许宁跃  北京银行副行长、公司业务总监,兼任北京银行中关村分行行长

载于《中国银行业》杂志2015年第7

作为科技金融试验田,中关村地区集聚了大量高端创新要素及科技创新发展资源,逐步发展为中国最具特色及活力的科技创新中心,率先探索形成金融服务实体经济、促进经济结构调整和转型升级的新模式,是我国科技金融发展的集中缩影。

科技是国家强盛之基,创新是民族进步之魂。在当前新常态下,我国已步入科技创新引领转型升级的关键时期。习近平总书记指出,实施创新驱动发展战略是“大势所趋”,要“围绕产业链部署创新链,围绕创新链完善资金链”,明确把资金链和创新链紧密联系在一起。如何更好地支持实体经济发展、服务国家创新战略,实现科技创新与金融创新的完美融合,是中国金融业发展面临的重要课题。

作为科技金融试验田,中关村地区集聚大量高端创新要素及科技创新发展资源,逐步发展为中国最具特色及活力的科技创新中心。中关村精准政策性金融定位,激发各类金融资本的活力,整合银行业金融机构、各类股权投资机构、多层次资本市场等多方力量,满足处于种子期、初创期、成长期、成熟期等不同发展阶段创新成长类、科技类企业差异化金融服务需求,形成具有示范意义的“中关村经验”。伴随中关村的发展,北京银行紧跟政策导向、匹配市场需求、创新信贷产品、提升客户体验,科技金融实现了从无到有、从有到优的蜕变。

对科技金融的基本认识

环顾全球,推动科技与金融的完美融合,是提升综合国力,赢得国际竞争的必经之路。新一轮科技革命和产业变革正在兴起,全球范围内的产业转型调整不断加快,以新技术突破为基础的产业变革蓄势待发。中关村紧抓国家新一轮金融改革创新机遇,率先探索形成金融服务实体经济、促进经济结构调整和转型升级的新模式,是我国科技金融发展的集中缩影。

科技金融是加快产业转型升级的重要动力。科技创新载体多为知识密集、资本密集的科技型企业,在技术研发和商业化运作过程中需要大量资金投入。商业银行支持科技创新、推行科技金融,不仅是履行社会责任的必须选择,也是推动自身发展的重要举措。在建设创新型国家的背景下,基础设施、资源开采等传统信贷投放领域风险正在逐步加大,对科技型、创新型企业的信贷投放有利于进一步优化资源配置,加快转变经济发展方式,推动产业结构优化升级。

科技金融是实施创新驱动战略的题中之义。创新驱动是打造中国经济升级版的根本途径。实施创新驱动战略,实现“中国制造”向“中国创造”的根本转变,科技是第一生产力,金融则是第一推动力。科技金融是二者全面结合的产物,表现为促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列系统性安排,本质是科技创新的孵化平台。科技创新产业化、创新成果财富化,都需要金融活水的浇灌。

科技金融是发挥金融普惠作用的必要途径。创造75%技术创新成果的中小企业,是科技金融的主要服务对象。中小企业占全国企业数量99%以上,创造了85%的新增就业。然而,国内资本市场的欠发达,传统银行对大企业、低风险的偏好,长期以来从资金源流上制约着中小企业的科技创新活动。以中关村为例,科技产业的科技活动经费平均有八成来源于企业自有资金,来自金融领域的资金仅占不到两成。因此,科技金融的发展将引导金融资源流向更多的阶层、惠及更大的群体。

科技金融是金融服务实体经济的内在要求。健全的现代金融体系必须立足于促进实体经济发展,才能实现可持续的共同繁荣。科技创新及其产业化是实体经济发展的动力引擎,也是科技金融攫取回报的价值源泉。在全球范围内,科技创新型企业的利润增速显著高于传统行业。支持科技创新型企业发展,也是金融企业进一步优化资源配置的必然选择。作为科技创新及其产业化孕育的金融新业态,科技金融具有反哺实体经济的本质特征。

北京银行科技金融探索的四大突破

在“中国硅谷”——中关村,随着地区定位的明确化,中关村地区业务发展在商业银行战略规划布局中的地位逐步提升。商业银行通过完善组织架构、创新服务及产品模式、提升服务水平等具体措施,支持小微科技企业发展。作为支持中关村园区发展建设的先行者,北京银行已进行科技金融创新十余年,通过先行先试、创新探索,实现了多方面的重大突破:

突破传统组织流程,建立科技金融专业服务团队,解决融资慢的问题。1999年,国务院做出加快建设中关村科技园区的决策后,北京银行率先在中关村园区设立了中关村科技园区支行和中关村科技园区管理部。2011年,随着国务院批复支持中关村建设具有全球影响力的科技创新中心,北京银行设立了中关村地区首家分行级金融机构——北京银行中关村分行。经过多年发展,建立了完善的总分支三级管理体系。总行层面设立小企业事业部,建立业务、审批、贷后三中心,牵头科技金融推动工作,突出对科技金融业务的前中后集约化管理;中关村分行小企业事业部设立营销中心、产品中心、风控中心、创客中心,实现全辖科技金融业务的统筹管理;在支行层面建立科技专营支行,并创新推出“信贷工厂”商务模式,通过“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”实现流水作业大幅提升服务效率,每笔业务的操作时间由三周缩短至3天。

突破传统产品体系,研发针对性创新产品,满足多元融资需求。“软件贷”将软件著作权引入知识产权质押贷款质物品种,助力软件企业发展;“科技贷”以获得政府专项资金支持的企业为目标客户,与政府专项扶持资金配套,联动支持企业发展;科技链产品首次实现供应链企业通过网络自主放还款,显著提高企业用款效率;“成长贷”锁定企业股权,为科技型轻资产企业解决融资难的发展难题;“创业贷”面向高科技类初创期企业,更加注重创业团队的产品市场、技术水平、商业创意、管理能力等软实力;“网速贷”以全流程线上操作模式,节省企业融资成本,提升信贷操作时效。

突破传统合作模式,探索1+N的“大合作”模式,多方联动发挥协同效应。北京银行有机串联外部服务,通过与中关村管委会、北京市科委、海淀区政府等政府部门,与行业协会、社会组织,与中关村各类担保、创投、小贷、租赁、消费金融公司达成战略协议,探索多方协作的N种可能,创新推动知识产权质押、股权质押、私募债、基金托管及理财等全面金融服务,形成外围支持网络。目前,北京银行累计为8000户高科技、高成长的中小微企业发放贷款超过1200亿元,支持了北京地区66%的创业板上市企业。

突破传统服务体制,响应“大众创业、万众创新”,引领创新创业潮流。中国已进入了“大众创业、万众创新”的“创客”黄金期,北京银行适应经济新常态下的新市场、新要求,先后推出“创业贷”、“创业保”、“成长贷”等创新产品,切实服务好创业创新型小微企业,特别是2015年正式启动中国银行业首家“创客中心”,以创新的理念打造高品质服务平台,为创业、成长、机构及导师等不同对象提供投、贷、孵一体化运营服务机制,未来三年为创客企业投贷1000亿元,引领创新创业潮流。并按照“互联网+”发展模式,加快线上、线下融合,实现“互联网+创客”、“互联网+资本”、“互联网+信贷”、“互联网+孵化”。同时,北京银行针对创业创新型小微企业推出了一系列针对性小巨人标准化信贷产品,并在结构融资、信用贷款、供应链、债券融资、并购重组等在内的多元化金融服务基础上,充分发挥与各级政府部门、证券公司、投资机构等单位的协调联动优势,为企业社会形象提升,投资机构引入,进而发展上市提供全方位支持。

银行应加快科技金融创新步伐

未来,商业银行应把握首都建设国家科技金融创新中心的机遇,不断完善经营管理模式,持续深化科技金融合作,助推科技型企业发展,为服务科技创新、产业结构升级、发展方式转变作出新的更大贡献。

坚持先试先行,打造特色鲜明的标杆银行。随着“大众创业、万众创新”理念发展的不断深入,发展科技金融向商业银行提出了新的挑战。北京银行将持续扩大服务领域,持续深化流程再造,全力打造“科技型企业最佳融资服务银行”;坚持以“科技金融创新”为使命,以“服务创新型企业和战略性新兴产业”为特色,按照“专业化队伍、针对性产品、适用性流程、批量化渠道”的“四位一体”工作方针,切实将中关村分行打造成“盈利能力强、发展水平高、资产质量优”的创新型分行,全力支持国家自主创新示范区建设。

坚持专业制胜,引领科技企业的创新发展。随着科技金融发展的不断深入,商业银行需不断提升专业能力,以专业的态度迎接日新月异的科技企业变化、迎合市场发展需要。北京银行将围绕科技创新,紧跟时代步伐,拓展营销模式,提升专业服务能力。做专、做强、做大科技型企业信贷专营机构和“信贷工厂”模式,构建绿色审批通道,坚持利率风险定价,提高科技金融服务的专业化水平。应对激烈竞争,持续提升精细化管理水平。从成长周期、行业和产业链等方面进一步细分客户群体,深入挖掘产业园区和产业集群潜力,拓展科技金融服务群体;利用现代科技手段改善金融服务水平,提高融资服务效率,实现金融创新与科技创新的“双向驱动”。

坚持创新驱动,开创科技金融服务新模式。创新是发展的原动力,商业银行应紧跟时代步伐,以创新的产品、创新的模式、创新的理念不断完善科技金融发展体系。北京银行将通过资金融入、专业咨询,全方位嵌入科技创新进程,打造服务科技创新的优质品牌。一是加快技术创新,提升科技金融服务的信息化和网络化水平。在信贷操作流程中全面推广应用网络通讯技术,搭建现代化的高科技服务系统。二是加快产品创新,提升融资服务的针对性和适用性。做大做强针对科技型企业特色信贷产品,加快推广“成长贷”、“创业贷”等细分产业的特色方案,拓展科技金融服务产品。三是加快文化创新,提升科技金融服务的积极性和创造性。培育和倡导“服务科技、产融互动、尽职免责”的信贷文化,增强关注科技型企业、支持科技型企业的服务意识。

发展科技金融的几点思考

结合发展科技金融的国际经验和国内实践,对于进一步发展科技金融,助力科技创新驱动实体经济发展,提出以下政策建议:

引导和鼓励中小银行发展科技金融。大型商业银行善于为大企业、大项目“锦上添花”,而以中小微体量为主的科技型创业企业更需要中小银行“雪中送炭”。中小银行的“中小”基因外化为灵活的经营策略和营销手段,以及对本地市场资源和信息的深度把握,从而使信贷资源能够更容易地与科技型中小企业灵活多变的需求对接。因此,引导和鼓励中小银行发展科技金融,并进行政策、市场指引和辅导,打造出中国的“硅谷银行”,是解决科技创新困境的关键步骤。

推动商业银行投贷联动业务创新。推进科技类企业发展,商业银行需要不断加快业务模式、机制、流程和产品的创新,提供更多适应战略性新兴产业和新兴业态的发展需求,提供更多与“互联网+”时代特征相契合的金融产品和服务。建议政府部门出台支持银行投贷联动机制创新政策,鼓励商业银行以“股权+债权”的模式,给处于初创期及成长期的中小企业提供融资支持。

对科技支行给予差异化的政策支持。目前科技支行成为各银行发展科技金融业务的主要途径。为了推动科技金融业务平稳、快速发展,建议在监管政策方面,考虑科技金融业务特殊性,对科技支行的监管政策进行差异化调整,单列针对科技型中小微企业的不良贷款容忍度,适度放宽科技支行的不良贷款容忍度。

试点扶持企业遴选的银行推荐机制。银行在开展科技金融业务的过程中,能够深入接触大量的科技型中小企业。政府遴选试点企业和重点扶持对象时,银行在实践中累积的经验能产生直接帮助。建议政府建立由银行推荐、政府把关的遴选机制。一方面提高遴选的效率,及时发现优质的科技型中小企业,让政策扶持惠及真正有需求的对象;另一方面实现银行资金与政府支持的最有效结合,帮助企业用足用活政策,让有限资源实现对科技创新最广最深的影响。

加快科技型中小企业信用体系建设。科技型中小企业的信用体系是科技金融发展的基本保障,但是在数量大、范围广、变化快等难点制约下,科技金融信用体系尚未发挥足够的作用。建议首先要以全国范围试点的小微企业信用体系建设为契机,整合各地现有的各类区域性信用信息系统,推进信用信息共享平台建设。二是将优惠政策、试点遴选和项目申报等与企业信用评价挂钩,强化企业守信激励机制与失信的惩罚机制。三是通过工商、税务、质监、海关、环保等各部门渠道全面征集信用信息,提高信用评价的有效性。

中共中央政治局常委、国务院总理李克强于北京中关村创业大街考察调研期间,来到北京银行小微金融服务网点,高度评价北京银行发展业绩,并赞扬“在区域银行中,北京银行是小微业务做得最好的一家银行”。这更加坚定了北京银行服务“大众创业、万众创新”的信心。未来,北京银行将以更加创新的理念、更加辛勤的付出,把握中关村示范区发展的大好机遇,全力打造差异化、特色化、精细化的业务品牌,建设服务领先的国际一流商业银行。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第7期。

[责任编辑:李滨彬]