“网商银行的服务对象是真正的微型企业、个人创业者等，农村金融以后会成为网商银行重要的战略重点。” 浙江网商银行行长俞胜法在日前举行的“2015年中国资产管理年会”上如此表示。
实际上，今年以来，不仅网商银行把农村金融作为业务发展的重点，大型银行和股份制银行布局农村金融的节奏也明显加快。在此背景下，农村地区优势明显的农商行在金融创新上也频频发力，以期更好地服务和有效维系农村客户。
记者近日随农商银行发展联盟参与“互联网与农商银行”调研活动时发现，多家农商行在布局互联网金融的同时，还积极发力社区金融，以谋求业务的转型和突破。
互联网金融布局加速推进
未来金融的自由化和场景化将成为引领银行业新一轮转型的指挥棒。现在在提供金融服务时，往往越来越多地在某一个场景里面实现，而不再单纯像传统的银行体系主要依靠网点和人力。金融和消费、生活、社交的相互融合，已经成为一个非常明显的特点。
随着互联网金融企业不断渗透传统银行业务以及大型银行和股份制银行手机银行、电商平台的迅速发展，农商行的互联网金融节奏也明显加快，通过互联网更好地服务农村客户，增加客户的使用粘性正成为农商行业务创新的重点。
“2014年开始建设‘心动青岛’电商平台，在此基础上发展心意宝理财平台、P2P平台。2015年上线直销银行、快捷支付平台。我们希望实现在互联网金融平台上再造一个青岛农商行的目标。”青岛农商行电子银行部总经理助理范曾坦言。
据了解，“心动青岛”电商平台提供旅游、生鲜配送等服务。该平台将上线心动易贷（P2P平台）、众筹（前期以慈善众筹为主）、“心动通”（无现金转账）、“心动教育"、"心动社区”以及以留学生为主要服务对象的“心动跨境”等产品。
值得关注的是，青岛农商行自主开发的互联网小微云支付系统正成为青岛农商行深度开发农村市场的利器。据了解，该系统可完成在农村地区“存取款、查询转账、口头挂失、自主还款、理财保险”等业务，并且终端业务数据可实时传输、地理定位。
在调研中，记者发现，多数农商行都在制定各自的互联网金融发展战略，部分银行已经在P2P、电商平台、手机银行、网上银行等方面完成布局。潍坊农商行已经上线了“潍融E”P2P平台，襄垣农商行上线了“金斗云”P2P平台，济源农商行2014年手机银行户数达到4656户，交易金额63亿元，电子渠道替代率达到56.73%。
社区金融或成突围重点
“阿里等电商的优势在互联网技术和资金，农商行的优势在社区化、有网点。要想在竞争中不断发展，就要发挥出自己的优势。”在调研中，中国工商大学经济学院教授张正平对记者说。
实际上，无论是做电商平台还是发展P2P，农商行的目的都是转型发展，但战略方向仍有待梳理。张正平表示，各农商行对互联网金融的重视有些过头，对于该做什么、如何去做，考虑得不够，跟风现象严重，走的是电商的路，而不是银行的路。“银行做互联网金融已经很多年。不能盲目地跟风，要根据本区域的优势和特点开展互联网金融。”
不过，记者发现，部分农商行因地制宜以商圈或者社区为基础，发挥农商行优势的战略布局已经展开，并且取得了一定的成效。
“浙江省2014年推出农村电商服务的措施，目前，浙江农信有1万多个金融便民服务点，计划升级为金融电商便民服务点，6月份已经试点上线代购、代销服务，防止客户流失。”浙江省农村信用联社电子银行处副处长赵晖坦言。
此外，浙江农信联社为了满足社区银行的转型需要，开发了社区O2O平台，将社区周围商户的信息都整合到平台上，目前社区银行主要服务城郊结合部的客户。不过，赵晖表示，除了自建，未来主要渠道还是要对接电商，浙江省除了阿里巴巴、淘宝之外，还有许多具有地方特色的电商平台，如义乌小商品城。“通过解决电商的账户、支付以及客户信息等方面的问题以及为一些小微客户提供在线融资服务，可以进一步采集和丰富银行的客户信息，有利于数据的分析和利用。”
据了解，目前，包头农商行、江南农商行、厦门农商行等众多农商行均已加入社区金融开发的行列，以期通过强化场景建设，增强农商行原有的业务优势。
多重制约掣肘持续发展
随着阿里和京东开始抢滩农村金融市场，互联网金融已经对农商行的原有优势业务造成了一定的冲击。尽管农商行积极布局，加速推进自身的互联网金融建设，但仍有制度、人才等多重因素制约着其转型发展。
“农信银两级管理，农信银一级，省联社一级，并且农信银刚开始做，还未执行。银行做自有系统的目的是培养客户的使用习惯，建立客户的依赖性，维护自己的客户群。银行所需的是客户的资料和数据，如果银行用农信银的系统，关键在于农信银是不是能给银行提供客户的资料和数据。”包头农商行科技部电子银行业务中心主任全占和强调。
此外，互联网发展很快，有想法就必须马上投入，这与银行传统开发流程差别很大，银行的现有决策机制要求严格控制风险，这本身就与互联网的速度明显不匹配。
不仅如此，调研中，众多农商行负责人坦言，互联网金融的专业人才本身就相对较少，现在大型银行都面临专业人员流向互联网金融企业的问题，农商行不仅面临人才匮乏的问题，而且现有的薪酬机制也无法招揽优秀的互联网金融人才。
实际上，尽管农商行都在积极通过互联网进行数据的积累，但相关系统的建设成本投入很高，而收益都是长期性的，短期无法收回。但考虑到银行品牌的提升，客户群体的拓展等又不得不推进。虽然数据采集的工作在推进，但信息采集往往不够全面，也缺乏健全的模型去分析和付诸应用。
