2015年是我国“十二五”规划的收官之年，作为世界上最大的发展中国家，中国发起了向着全面建成小康社会的最后冲刺。认识新常态，适应新常态，引领新常态是当前我国经济发展的大逻辑，与之相适应，银行业也迎来了发展的“新常态”——外在环境和内在条件都在发生一系列深刻变化，挑战和困难不容忽视，而机遇也在新一轮改革之中孕育。
2015年，在经济下行压力较大、结构调整任务艰巨的背景下，银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带来的挑战步步逼近，银行业整体经营形势严峻复杂。
面对新形势，银行业正在加大经营转型力度，紧跟大众创业、万众创新的时代步伐，使创新成为驱动转型发展的新引擎。总体来看，各项改革措施顺利推进，各类风险处于可控状态，2015年银行业经营态势依然保持稳健。
经营形势严峻复杂
2015年，在外需疲弱、产能过剩和去杠杆等因素的综合影响下，国内经济增速进一步放缓，银行业信贷需求不旺，信用风险加快暴露，让银行业的盈利增速继续放缓。
来自银监会的数据显示，截至2015年三季度末，商业银行当年累计实现净利润12925亿元，同比增长2.21%。三季度商业银行平均资产利润率为1.20%，同比下降0.15个百分点；平均资本利润率16.68%，同比下降3.11个百分点。
在导致利润增速下滑的因素中，不良资产的冲击不容忽视。国内经济增速进一步放缓以及信用风险的加快暴露使得银行资产质量持续承压，为了加强风险防控，各银行都增加了资产减值损失的计提，从而成为侵蚀银行利润的重要原因。
今年以来，商业银行不良贷款余额和不良率持续双升。来自银监会的官方数据显示，截至第三季度，商业银行不良贷款余额达到11836亿元，不良率高达1.59%。
除了不良贷款规模增幅较大，反映银行贷款损失准备金计提是否充足的不良贷款拨备覆盖率也普遍降幅明显。来自银监会的数据显示，截至二季度末，商业银行拨备覆盖率受摊薄因素影响延续了近年来的下降趋势，较年初降低33.67个百分点，至198.39%，这也是2010年以来这一比率首次降到200%以下。
不过，总体来看，目前银行业资产充足水平和质量较高，拨备覆盖率也保持在较高水平，整体风险抵补和损失吸收能力仍然较强。
展望2016年，业内专家大多认为，明年经济形势仍将比较严峻，经济发展将处于阶段更替、结构转型、模式重建、风险释放的关键期，各类金融风险仍将积聚且不断暴露。受经济增长放缓的影响，上市银行整体净利润增速将出现“零增长”，净息差将小幅收窄，不良贷款将延续攀升态势，不良率将进入2%区间。
加力推进改革转型
面对盈利增速下降、不良继续攀升的不利形势，无论是大型银行还是中小银行都在加快转型，通过对接国家战略、业务创新来扩大盈利来源。
在经济“三期叠加”背景下，银行业积极支持符合国家产业政策、重点经济发展规划地区、经济转型升级、消费民生等领域的信贷需求，借力国家战略寻找盈利新增长点，大客户、大项目贷款投放成效明显，对公贷款增量、增速均取得明显提升。
2015年，在上市银行营业收入中，存贷利差收入一向独大的传统正在悄然改变。在减费让利的背景下，多家上市银行非利息收入保持较高增速，中间业务收入占比显著提高，商业银行通过投资银行、财富管理、资产托管等多个渠道发展轻资产、轻资本型业务，盈利来源不断丰富，收入结构持续优化。
国际化经营对盈利增长的拉动作用进一步提升，商业银行海外业务、跨境业务贡献突出，成为转型的重要方面。随着“一带一路”金融大动脉建设，各家银行纷纷延伸服务网络，加快国际化步伐。其中，中行、工行、建行国际化经营进展引人瞩目。其海外业务覆盖面进一步扩大，全球服务能力明显提升。中行海外机构数量最多，截至9月末达635家，覆盖44个国家和地区，在“一带一路”沿线18个国家设立21家分支机构；跟进“一带一路”境外重大项目约310个，总投资额约2900亿美元，意向性授信金额约750亿美元。今年上半年，建行海外整体资产增长27%，税前利润增长8%，快于集团整体水平。
面对新形势，银行业今年以来加大金融创新力度，紧跟大众创业、万众创新的时代步伐，使创新成为转型发展的新引擎。
探索利用信息技术加强业务创新，已经成为商业银行的共识。今年以来，多家商业银行纷纷利用互联网、大数据和云计算等技术手段，打造数字化金融平台，巩固物理经营渠道，延伸虚拟经营空间。与此同时，不断丰富电子银行服务渠道，通过优化普及网上银行、电话银行、手机银行、ATM自助服务终端等，在传统物理网点之外进一步延伸服务渠道，扩大服务覆盖范围，延长服务时限，提升服务便利。
“二次转型”无可回避
2016年是我国“十三五”规划的开局之年。在中国经济步入又一个大周期的关键时刻，深化改革将成为中国银行业的必然选择。银行业“二次转型”的方向何在？
“十三五”期间，中国经济社会发展任务紧迫而繁重。中国经济正经历新旧动能转化，人口结构变化、产能过剩、资源环境压力等都是“硬骨头”。改革攻坚期，银行业服务实体经济转型升级的使命日渐清晰。
多家银行已表态，2016年将不断通过盘活存量、优化增量，优化信贷结构，支持经济结构调整和转型升级，进一步加大了对小微企业、“三农”和战略性新兴产业等国民经济重点领域的信贷投放，使业务结构不断与宏观经济发展方式转变相适应。
在调整传统业务结构的同时，银行加快推进业务经营模式转型，合理控制高资本消耗业务规模扩张，大力发展非信贷类业务，通过积极发展投资银行、私人银行、电子银行和财富管理等战略新兴业务，减少资本占用。从今年的业绩报告来看，信用卡、管理类、支付结算和担保承诺等业务已成为中间业务的主要增长点。
同时，不同类型银行应该探索各具特色的经营发展之路。
有业内人士表示，大型银行应向着综合金融集团迈进，走“综合化、多元化和国际化”发展道路，更好地服务中国企业“走出去”，将来人民币成为国际货币，具有更大空间；股份制商业银行应建设成为以某一项业务为特长的专业银行，比如私人银行、小微信贷、资金交易等业务，提升比较优势；小型银行可凭借灵活机动和社区信息优势，做精做细社区银行业务。中国需要多层次、差异化、错位竞争的银行体系，以满足不同类别客户的需要。
