近日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），要求银行对个人银行账户建立分类管理机制。其中，通过银行柜面现场开户的，可以开立全功能的I类银行账户；通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开户的，则可以设立功能相对受限的II类银行账户或III类银行账户。对于商业银行来说，此举将对此前“低调”推进的远程视频柜员机（VTM）和直销银行产生深远影响，随着上述新型渠道的功能日趋完善，银行新渠道的“战争”大幕已经拉开。
账户分类监管时代到来
《通知》中的核心是银行账户的分类管理，即今后个人银行账户将分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。其中，有无银行工作人员进行现场身份核验，成为个人银行账户分级的重要区分。换句话说，通过远程开户方式、未经银行工作人员现场身份核验设立的个人银行账户，在功能权限上会受到一定的限制。
按照《通知》解释，Ⅰ类户是一种全功能的银行结算账户，办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等功能都包含其中。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别则是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。此外，Ⅱ类户设置有10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户余额。
应如何区别这三类账户？关键在于是否有银行工作人员现场进行了身份核验。即用户亲自到银行网点的柜台开户，或者不论通过VTM或者智能柜员机等自助机具提交了银行账户开户申请，只要银行工作人员进行了现场核验身份信息的，都可以开立功能最为齐全的Ⅰ类户。而如果没有银行工作人员现场核验身份信息，无论通过哪类电子渠道申请开户，都只能开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
据业内人士分析，央行此举主要还是出于安全考虑，以防止冒名开户出现时，用户损失过高。
“我们认为，《通知》是非常切合实际的，既保障了用户的资金安全，又体现了支持互联网金融发展的意图。从银行的实际情况看，VTM等智能机具以及直销银行的发展是最受益的，银行对传统零售渠道的改造还将加速。”某股份制银行电子银行部负责人告诉记者。
VTM：社区银行真正核心
事实上，“在线上再造一个银行”的构想已经被包括中信银行和浦发银行等多家银行提出。而在远程办理业务方面，交通银行、广发银行、平安银行也都于数年前开始布局VTM设备。
然而，在《通知》出台前，顶着“未来银行”和“24小时智能银行”的名头出生、意图布局银行网点轻量化和社区化的VTM却遭遇了“尴尬”。
虽然，客户站在摄像头前就可以与视频连线中的银行客服人员进行远程视频交流，并可办理一些需要进行身份验证的业务，包括自主发卡、网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等。但目前银行推出的VTM，无一例外都必须要布设在银行网点中。因此，本意是布局社区的便民服务，变成了客户“千里迢迢”走进网点才能体验的“新鲜事物”。
“我们感到鼓舞，因为‘通过网上银行、手机银行等电子渠道申请开户’说明了VTM的‘真正功效’将能够更加体现了。”某股份制银行相关负责人表示，“未来，当VTM能够脱离网点单独出现在各个居民社区的时候，社区金融的真正形态才会出现。”
目前，银行的社区金融在低调中已经取得相当进展。包括兴业银行、平安银行的社区银行都已经走出了可持续发展的道路，并在短短时间内体现出良好的发展潜力。但现阶段，社区银行的布点依然受到限制，而VTM的布设未来将相对更加节省成本。“VTM机具布设的年成本相对传统网点能够节省2/3，并且功能相对完善，已经可以满足大部分社区金融的需求。”上述股份制银行人士表示。
直销银行：功能日趋完善
《通知》的另一大意义在于推动直销银行的发展。现在，已经有20多家银行推出直销银行业务，但对于用户来说体验并不方便，仍然需要用户亲自去银行开设账户才能享受到相应服务。而《通知》执行后，尽管非线下亲见亲签开立的账户功能有限，但却比通过电子渠道开立的账户功能要更加完善。
“现在的直销银行账户资金必须在绑定的同户名银行账户间封闭运行，并且不能进行汇兑业务，只能存和汇。功能局限在存款和购买特定的理财产品上，并没有发挥国外直销银行的‘威力’。”某银行直销银行人士说，“《通知》执行以后，相当于有条件地放开数字证书的发放渠道，直销银行账户的功能就可以更加完善了。”
数字证书是指互联网通讯中标志通讯各方身份信息的一串数字，是提供了一种在网上验证通信实体身份的方式，数字证书不是数字身份证，而可以理解为是身份认证机构加盖在数字身份证上的一个印章或签名。此前，由于担心安全问题，网上渠道无法提供专用加密的传输线路，因此都不提供数字证书。
“今后，公共事业的代缴费支付、便利日常支付等小额支付，都可以嵌入直销银行账户里；限定交易场景（某些机构账户）的消费支付，也会慢慢嵌入进去。”另一位银行直销银行人士告诉记者。
“《通知》的意义，绝不仅仅针对微众这种互联网银行，更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务，比如直销银行业务上。”社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，“它的促进作用很大，意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”
