迎接新“黄金时代”要看银行走多远
访广发银行董事长董建岳
今年全国两会再次明确了“供给侧结构性改革”将是我国未来经济增长的新动力，“三去一降一补”五大任务也将进一步加快新旧动力的转换速度。在此背景下，商业银行不应只是一个被动的跟随者，而要在金融领域的改革中承担中流砥柱的作用。
2016年是“十三五”开局之年，对于商业银行来说，这将会是怎样的一年？银行该如何谋篇布局？本报记者就此专访了广发银行董事长董建岳。
记者：结合当前金融改革的重点来看，银行业面临哪些机遇和挑战？
董建岳：金融改革是我国全面深化改革的重点领域，也是进展较快的领域。金融改革有三大重点：市场化、法治化和综合化。
对于银行而言，改革一定是机遇与挑战并存。挑战方面，随着多层次、广覆盖的金融体系逐步建立，分食银行业“蛋糕”的竞争者会越来越多，特别是市场化、综合化趋势下，银行如果固步自封，止步于固有的服务内容、服务模式，将有可能在“被管道化”和“去银行化”的过程中越来越边缘化。机遇方面，改革红利下，金融市场的整体“蛋糕”更大，“分蛋糕”的秩序更好。银行业长期以来在风险管理、线下渠道、品牌声誉等方面积累了明显的优势，如果能够乘着深化改革的政策东风，借助网络时代的先进技术，成功实现业务模式转型升级，做好线下和线上的互动，则能够在不断提升银行服务实体经济能力的同时，为自己开辟更广阔的发展舞台，迎来银行业新的“黄金时代”，我对此充满期待。
记者：中央提出去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板这五大任务，《政府工作报告》也对此作了重点部署。围绕“三去一降一补”，银行业将如何谋篇布局？广发银行在相关信贷政策与措施上将会作出哪些调整？
董建岳：“三去一降一补”是供给侧结构性改革的重要内容，是中央根据形势对以往以短期需求管理为主的宏观调控思路的进一步丰富和发展。对银行来说，一是开启了更广阔的市场——整个社会增加有效供给，并创造和引领有效需求，有利于促进经济在中长期迈向更高水平，银行的优质客户群也将随之扩大；二是带来了不小的挑战——短期内不可避免地会对银行经营带来一定冲击，比如“去产能”、处理“僵尸企业”将使潜在信用风险显性化，退出部分行业会影响银行信贷规模等；三是提出了更高的要求——要求银行不仅会“放”贷款，还要会“收”贷款，同时还要优服务、畅渠道、提升综合能力。
广发银行将“三去一降一补”作为一个有机整体统筹推进，在资源摆布上调整思路和策略，更加注重协调性，既要做优增量，也要调整存量，做到进退有据、控保并举。
在“去产能”方面，重点是对信贷业务实施策略分类，尤其对“两高一剩”行业有节奏地压缩和退出。在此过程中，我们会注重对贷款客户的实质性考察，对于具有持续经营能力、仅由于暂时困难难以正常履约的，将灵活采用收回再贷、展期续贷、债务重组等方式帮助企业解困；对于“僵尸企业”，则根据政府去产能的政策安排，积极参与其兼并重组、技术改造、破产清算等。
在“去库存”方面，着重从产业链下游入手，对有利于消化企业库存的有效需求给予金融支持。比如，为支持房地产去库存，我行将继续对首次购房和改善型住房需求客户给予积极合规的支持，并按规定实施房贷利率优惠。
在“去杠杆”方面，通过创新银行金融服务，提升直接融资比重，帮助企业和地方政府科学管理负债，确保资金流入实体经济。今年我行将合理配置地方政府债券，配合地方债置换工作；积极拓展股权融资、兼并收购等业务，为企业客户提供融资与融智相结合的金融服务；同时，精心设计和研发理财产品，引导个人客户在各类资产间合理配置、适时轮动。
在“降成本”方面，在落实监管要求严格收费管理、遵循市场原则合理定价之外，加大业务转型力度，通过降低银行自身的资金成本、风险成本、运营成本，进一步降低客户端成本，实现银行与客户的“双赢”。
在“补短板”方面，重点对代表新经济、新技术、新商业模式的成长型企业、小微企业以及关系国计民生的重大基础设施建设项目加大信贷支持。特别强调的是，广发银行在经济转型期不会简单“惜贷”，将继续发挥在小微金融和消费金融等方面的差异化优势，开展包括信贷业务在内的综合金融服务。
记者：“十二五”期间银行业的发展速度呈放缓趋势，广发银行的表现如何？您如何看待银行业盈利增速放缓？今年是“十三五”规划开局之年，广发银行在深化改革、推进转型方面会有哪些动作？
董建岳：广发银行的战略规划与国家层面一致。2015年是广发银行上一个5年规划的收官之年，过去5年，我行围绕战略目标，积极探索具有自身特色的发展道路。一是综合实力提升。截至2015年末，广发银行表内表外总资产达2.5万亿元，是2010年末的2.3倍。在全球银行排名中位列第92位，较5年前提升了126位。2015年，我行营业收入同比增长23%，5年年均复合增长率超过20%。二是差异化竞争力提升。我行按照在零售金融、小微金融、金融市场、网络金融“四轮驱动”的布局推动战略转型，整个业务结构得到了很大的优化。有几个数据有力地说明了这一点：2015年，零售业务在营业收入中的占比达到50.8%，小微贷款增量在对公贷款增量中的占比达到60%，金融市场业务在全行营业收入占比达到24%。三是持续发展能力提升。5年来新设一级分行9家，覆盖省份由11个扩展到20个；广发南海金融中心建成并全面投入使用，是国内最大的集科技、运营、培训、客服、档案等功能于一体的银行后台综合化服务中心；新核心银行系统全面上线并稳定运行，刷新了同业新核心系统建设周期最短的记录。
我们要辩证地看待当前银行业盈利增速放缓的问题。一方面，盈利增速放缓是一个客观趋势。从银行业自身轨迹看，经历了过去十多年的高速发展，已进入平稳增长期；从外部环境看，中国经济增速从高速向中高速换挡，银行不可能大幅偏离经济环境谋求高速发展；从经济规律看，随着金融参与主体不断增加，市场监管不断规范，银行业利润水平将向社会平均盈利水平靠近。银行盈利增速放缓并不一定是坏事，它反映了我国市场化的深化、金融业的成熟、监管的规范等。更要看到，尽管近年来银行盈利增速在放缓，但银行支持实体经济的能力、服务金融消费者的能力、抵御外部风险的能力等都在增强，大家不能只看银行业走得多“快”，更要看银行业走得多“远”。另一方面，盈利增速放缓孕育新的发展周期。“静水流深”，近年来银行业增速虽然在放缓，但各家银行纷纷根据新形势实施改革转型，内部孕育强大的新动能。
以广发银行为例，我们结合国家“十三五”规划对银行业的要求，积极进行业务模式转型，旨在通过轻资本、轻资产的方式为客户提供优质金融服务，提出打造“三个银行”的路径。一是“交易银行”。从以信贷业务为主向以客户交易活动为中心的综合化服务转型，建设覆盖企业各个交易环节、交易对手的服务体系，并通过信息中介、现金管理、管理咨询等服务，为客户全方位创造价值。二是“财富管理银行”。迎接“全民理财”时代的到来，既为高净值私人银行客户、中高端贵宾客户提供专属服务，更成为普罗大众进入多层次金融市场获得财富增值的桥梁，通过专业配置资产，提高我国居民的财产性收入。三是“网络银行”。目前，广发银行电子渠道业务替代率已达96%以上，在“银行+互联网”领域处于同业较高水平，未来将进一步发力“互联网+银行”，打破传统业务边界，深度参与到社会经济活动的各个场景，加速在移动金融、消费金融等核心领域布局，为客户提供场景化、智能化的泛金融产品和服务。
