当前我国经济发展已步入新常态，经济发展速度从高速增长转为中高速增长；经济结构不断优化升级；经济发展动力从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。
在新常态下，商业银行利差收窄，盈利增速放缓，资本补充压力加大，银行需要转变经营方式，坚持内涵式发展，提高综合业务水平和持续盈利能力。
内涵式发展是在新常态下商业银行寻求自身发展、应对市场竞争而选择的一种发展模式和银行管理策略；是通过科学安排、合理布局银行内生因素和内部资源，以自身机制建设和内部管理结构优化，蓄积并形成银行内在发展优势，促进商业银行经营和管理质量提高，以增强商业银行综合竞争实力为目标的集约化发展模式。
在新常态下，选择内涵式发展，即在经营管理过程中重点处理好几个关系：一是眼前利益和长远利益的关系，避免业绩驱使下的急功近利思维和经营行为；二是规模与效益的关系；三是发展速度与效率、质量提升的关系。
在客户营销定位方面，要求银行经营者注重分析整个客户供应链上的产品需求，创新营销手段，研究设计差别化的产品方案，实现客户综合贡献能力的提升。通过对客户上下游的营销和产品服务，不断提高银行产品应用率，拉长有效客户价值链。客户营销在关注大企业营销的同时，兼顾零售业务和小企业业务。零售客户经营重点抓住中高端客户，发展以贵宾客户和财富客户为核心的客户群体。
在客户营销管理方面，应摒弃以授信业务拉动存款增长的“传统打法”，更关注客户黏性的提高。对客户实施“三主营销、三率管理”。“三主营销”即在客户营销中，要争做客户的业务主办行、主导行、主要行。其中，主办行是指客户的银行业务主要在本行办理；主导行是指重要银行业务由本行牵头办理；主要行是指本行成为客户银行业务的主要经办银行之一。对客户的“三率管理”则是要求在客户的管理评价时，要综合考虑客户的结算率、产品覆盖率以及综合贡献率。对于“三率”较低的客户，建立合理退出机制。对于重点大客户，对照“三主营销、三率管理”要求，研究设计差别化服务方案，加强产品配置力度，努力提高产品覆盖度。
在客户营销组织推动方面，商业银行要摒弃银行营业机构和条线部门“单打独斗”、“各自为战”的粗放营销方式。内涵式发展倡导创新内部营销组织结构，树立业务联动、全局营销观念。
商业银行的内涵式管理不同于精细化管理。新常态下，身处竞争“红海”里的商业银行管理者，经常在抉择流程的精简化与精细化管理、业务效率与全流程风险管理的矛盾之间，银行管理者通过系统化分析和效率化控制，纠正发展中的不足和偏差，建立优质、高效、合规、稳健的管理优势。
在银行具体管理中,银行管理的精细化常常导致管理过程繁琐复杂、冗长臃肿，商业银行的内涵式发展将客户类、核心经营类和运营效率类作为评判要素，并通过指标的比例化、结果化，帮助管理者分析得出定量化的结果，找到最佳投入时间与数量，获得更高管理效率和效果。
新常态下的商业银行内涵式发展要求银行管理者既不能忌惮风险管控压力，而导致业务裹足不前，丧失发展机遇；更不能弱化风险管理，片面追求规模扩张和盲目发展，酿成重大不良风险。当前国内大部分的商业银行将风险作为一个相对独立的管理环节，把控在银行各层级的风险部门之中，这样的管理架构已经不能很好地适合银行经营和风险管控变化。
商业银行内涵式发展不但要把不良资产额（率）、风险资本回报率等风险管理指标纳入考核体系内，更重要的是在风险管理机制方面，建立植入银行业务流程的全面风险管控体系，形成覆盖整个业务流程之上的事前准入管理、事中持续监控管理以及事后审计考核评价管理的风险管理体系。商业银行内涵式发展需要在顶层管理设计上重塑银行风险基础管理，打造符合全面风险和考评的管理体系。商业银行要构建银行业务部门、后台部门、风险管理部门、合规审计部门参与的全面风险管理体系；对于信贷风险管理要形成客户贷前、贷中、贷后全流程管控。通过细化授信业务申报准入和审核流程，涵盖项目报审要求、审核重点、审核时限、后续管理等各环节，实现风险控制关口前移和贷后客户潜力深度挖掘营销的融合；形成贷前主线部门积极参与重要项目的贷前调查，协助经办机构优化授信方案。同时，加强授信方案管理和差别化定价管理，提升客户经理的方案设计能力和议价能力，在风险判断相当的程度下，优先考虑综合收益水平高的客户准入核准，积极推进银行信贷结构调整、客户结构优化、产品覆盖，深化公私业务联动。
此外，内涵式发展更加强调银行资本管理对业务经营的指导性。银行决策者应该把银行资本管理意图，融合于自身发展思路和年度考核之中，以指导各级分支机构做好日常经营活动。引导经营部门积极开展轻资本业务，转变过去以大量资本消耗为代价换取高增长的发展模式。注重资本约束效用，切实提高全行风险资本回报率水平。在压缩高资本业务占用的前提下，进一步加大风险资本回报率在综合绩效考核中的考核权重，以引导全行积极、全面开展轻资本业务，提高轻资本业务收入占比。同时在业务准入端严格执行风险资本回报率审批机制，提升全行风险资本回报率水平。通过经济利润考核，加大资源配置力度，从而达到有效缓解资本占用，提升资本运用效率这一管理目标。
