近日，记者走访了厦门农商银行翔安中心支行，专门了解该行支持小微企业和三农等方面的工作情况。令人感慨的是，从去年年初到现在，这家支行在没有一笔住房贷款的情况下，新增近20亿元贷款，这些贷款者绝大多数都是当地的小微企业主、工商个体户以及农业种植户等，总数达4000户。
由于信息不对称、缺乏抵押物等原因，如今，很多小微企业融资难。同时，不少银行有贷款却“贷不出去”，因为小微企业贷款“风险高”。如何让小微企业贷得到、银行又贷得出，让金融资金真正流入实体经济之中，这正是当前社会各界广泛关注的话题。
在这样的背景下，厦门农商银行翔安中心支行大力支持小微企业和三农的工作就具有了很重要的样板和标杆意义。这家普通的支行，不过几十个人员和4个网点，却给4000户小微企业和农户提供了贷款扶持，间接带动了数万人就业，并且较好地控制了整体风险。他们是如何做到的？
为了解答这家支行敢于贷款并且贷款质量良好的秘密，本报记者进行了专访。
厦门农商银行翔安中心支行行长王荣琪介绍说，立足翔安这块经济发展的肥沃土地，面对着众多需要金融扶持的小微企业和广大农户，农商银行有责任创新业务方式，千方百计支持他们发展。
据了解，该支行发放的小微企业和三农贷款金额普遍不大，最低的一笔只有2万元，最高也不过数百万元。可是这些贷款资金却有效改善了贷款企业和农户的生产经营状况，帮助他们实现转型升级、增产增收和脱贫致富。
可以说，在当前很多金融机构怕出风险、不重视小微企业和三农业务的情况下，以支农支小为第一责任的厦门农商银行走出了一条与小微企业和三农不离不弃、相伴成长的发展之路，在广阔的城乡地区树立了良好的口碑形象。
【秘笈1】
产品有优势联合政府部门 不断推陈出新
作为一家有着60余年支农支小历史的本地法人银行，厦门农商银行始终专注于普惠金融领域，在加大信贷投放的同时，推出了一系列支农支小创新产品。
近年来，在政府部门的支持和指导下，厦门农商银行先后推出了“老无忧”社保贷款、“农村女能人”创业贷款、金包金（银）农村集体置业发展项目贷款、农村房屋抵押贷款、“绿荫计划”、“马上贷”、“长大贷”等一批民生金融特色产品。
在翔安，厦门农商银行就专门针对当地的农户和小微企业推出独具特色的“农易贷”、“农保贷”以及深受创业者欢迎的青年创业贴息贷款。
“农易贷”，简单地说就是向当地小微企业主和农户提供的单笔贷款金额最高不超过20万元的准信用贷款。“农保贷”，即农业担保贷款业务，主要用于流动资金用途的农业贷款业务，该项贷款由专门的农业担保机构提供担保。
还有广受好评的青年创业贴息贷款。2008年共青团厦门市委员会启动了“厦门青年创业工程”，厦门农商银行作为配套金融服务提供方，发起“青年创业贷款”，为广大创业青年提供低息资金扶持，为该工程提供超过95%的信贷支持。申请使用的创业青年可享受市财政资金贴息。
在翔安，记者就遇到一位受益于该项贷款的创业者——朱见阳。2011年，这位80后创业青年回到翔安创办翔安首家本土旅行社——厦门世通旅行社有限公司。如今，旅行社有7个营业部及12个加盟点，已成为翔安旅游的知名企业。
早在准备创业时，朱见阳到厦门农商银行申请了青年创业贷款，很快第一笔创业启动资金——20万贷款到位。如今，随着企业逐步做大，厦门农商银行给予的融资支持也逐步提高。“不仅企业用钱，我个人也在厦门农商银行办了灵活金产品，按天计息、随借随很方便！”朱见阳笑着说。
【秘笈2】
服务有口碑对企业不离不弃 与客户共同成长
自2012年改制以来，厦门农商银行实现了从传统农信社到现代商业银行的发展转型。作为“后起之秀”，厦门农商银行在产品丰富度上的优势并不明显，但为何还能吸引这么多本地企业与之建立长期的合作关系？
在王荣琪看来，在翔安，厦门农商银行就是扎根本地、最接地气的银行，无论经济环境如何变化，他们都对企业不离不弃，尽最大努力给予支持，并与客户共成长。
对此，已经与厦门农商银行合作十多年的翔安区新店镇溪尾村的创业者余明芽深有体会。十几年前，随着市委、市政府作出跨岛发展、开发翔安的战略部署，翔安区掀起一股创业热潮。2005年，担任溪尾社区居委会主任的余明芽创立厦门翔涌建材有限公司，创业之初便遇到资金困难。得益于厦门农商银行与社区的密切互动关系，他申请到20万元的创业贷款，工厂得以扩大规模，经营也逐步走上正轨。此后，农商银行持续增加信贷支持，该企业也从当初的小作坊发展成为年营业收入2000万元的工厂。
如今，不仅余明芽的企业成为厦门农商银行的合作伙伴，他所在的溪尾社区大部分居民也都成了厦门农商银行的好伙伴。厦门农商银行翔安中心支行大力推进普惠金融进社区和农户建档工作，成为村居民身边最亲近的银行。
对于厦门农商银行的贴心服务，如今已成长为翔安农业龙头企业的如意情集团更有话说。该集团的财务部相关负责人说，从上世纪80年代起，如意情就开始与农信社展开合作，当时创业初期，专门向农信社借了几万元来拓展种子经营部。多年来，支持如意情的银行越来越多，但是他们与厦门农商银行的合作关系一直都没有中断。去年受“莫兰蒂”台风影响，公司损失不小，了解情况后，厦门农商银行及时为企业增加利率优惠的涉农贷款2000万元，帮助企业灾后重建恢复生产。
“没有想到农商银行行动这么迅速，服务也非常到位，让我们很感动”。
【秘笈3】
服务理念好供企业之所需 急客户之所急
“深入了解，才知道小微企业的难处在哪”，长期在基层工作的王荣琪对当前小微企业融资难深有感触。
前年底，王荣琪初到翔安任职，做的第一件事情就是扩大小微企业贷款规模，把有限的资金提供给有发展潜力的小微企业。他通过建立专业的业务团队，提升员工的业务技能，大大提高了服务企业的能力。与此同时，翔安中心支行还针对不同行业的客户提出统一的解决方案，一方面增加贷款规模，另一方面则主动灵活调整利率，给客户实惠。去年“莫兰蒂”台风过后，翔安中心支行第一时间从外地调来发电机，在最短时间内率先恢复营业，为客户及时提供服务。对于客户急需的专项贷款，翔安中心支行也会缩短审批流程，一般保证类贷款审批只需1天，实现第一天申请，第三天就放款。
厦门农商银行还积极联合其他方面的力量来支持小微企业。比如，由于农户一般没有抵押物，在信用贷款之外，厦门农商银行还引入市担保公司旗下的农业担保合作，为农户发放担保贷款。
曾经在政府部门和股份制银行的任职经历，加上多年在厦门农商银行支农支小一线的工作经验，让王荣琪更能把握小微企业的发展特点和难点，并将此贯彻到实际工作中去。在团队的共同努力下，翔安中心支行赢得了广大小微企业的好评与认可，王荣琪也在2015年被评为厦门市小微企业金融服务工作优秀个人。
【秘笈4】
风控能力强深入了解企业 坚持阳光信贷
采访中记者发现，厦门农商银行之所以能大力支持小微企业，得益于他们对企业客户的深入了解。一次次调研走访、一次次倾听沟通，厦门农商银行员工把企业的事当成了自己的事，这样他们才能管理好每一笔贷款，让贷款资金真正帮助那些有需要的企业。
王荣琪介绍说，厦门农商银行在翔安的员工大多数都是本地人，他们可以与本地企业和农户打成一片，对客户的经营情况等非常了解。加上如今厦门农商银行不断推出灵活的金融产品和服务，员工们都很有底气与客户谈合作。
据了解，厦门农商银行依托全市62家经营网点，一方面通过设立100家金融服务点，将网点服务延伸至交通不便、缺乏金融自助机具的偏远社区；另一方面创新推出“双百工程”，通过挂职基层金融助理，基本覆盖全市6大区的37个镇街及263个村居。
也正因为熟悉，业务团队通常可以拿到客户的第一手经营数据，通过实际调研也会很快得出能否贷款的决策。贷款后，一旦企业改变资金用途，他们也会第一时间知晓，防止出现风险。
在内部管理上，为防范业务人员道德风险，厦门农商银行也会定期对服务企业的客户经理进行轮换，向客户展现农商银行“清清白白”的处事形象。另一方面，该行也从政策和激励等方面加大了对支农支小业务的倾斜，让营销人员更有“底气”，更好地服务更多的小微企业和三农客户。
【延伸阅读】
坚持履行社会责任
服务三农小微企业
近年来，翔安中心支行贯彻厦门农商银行“好地方的好银行”的服务理念和“打造特色银行、铸就百年基业”的企业愿景，坚持履行社会责任，扎实服务本地三农及小微企业，深耕农村发展，为城乡一体化建设提供强大的金融支持，传承了厦门农商银行“扎根海西、丰农裕商”的企业使命。
数据显示，厦门农商银行翔安中心支行走村入户，已完成农户建档13629户。截至2017年4月末，该行共计发放涉农贷款金额2.01亿元，月末支农支小贷款余额10.23亿元，合计占贷款总额的73%。在助力创业方面，该行更是积极与翔安团区委共建扶持青年创业，2015年至今发放青年创业贷款126笔，合计金额3591万元；与翔安区妇联共建发放妇女创业贷款117笔，发放金额1575万元。
