董希淼
近些年来，商业银行与互联网巨头合作屡见不鲜，一轮又一轮的秀恩爱，热热闹闹。
说来话长，从十多年前开始，最初基于快捷支付、安全认证、资金结算等合作，我国互联网公司和商业银行这种分分合合的关系，先后经历了不同阶段，形成了合作、竞争和竞合等不同的模式。
特别是今年来，大型互联网公司与大型商业银行再度拥抱，双方合作层次不断提升，合作内容日趋丰富。3月28日，阿里巴巴集团、浙江蚂蚁金服集团与中国建设银行开展三方合作；6月16日，京东集团与中国工商银行开展全面合作；6月20日，百度公司与中国农业银行开展战略合作。面对三大巨头纷纷联姻，6月22日，腾讯公司与中国银行匆匆在官网上发布了一条消息，宣布共同组建“金融科技联合实验室”。至此，4家大型互联网公司与4家大型银行都各自完成结对合作。
然而，并非所有的强强联合都有好的结果。《欢乐颂2》告诉我们，无论是曲筱绡的爸妈还是包奕凡的父母，豪门婚姻更多的是貌合神离，并无真爱。在今年之前，双方之间开展形式多样的合作多数无疾而终，已经充分说明：秀恩爱容易，真爱太难。
同样地，今年以来部分大型银行与互联网巨头的合作，再一次出现了“雷声大雨点小”的尴尬局面。如3月底高调宣布合作的建设银行与阿里系公司，在8个月过去之后仍未见实质性进展；中国银行与腾讯公司的“金融科技联合实验室”研发了哪些具体产品，我们也不得而知。这其中的原因是多方面的。但必须面对的一个现实是，互联网公司与商业银行之间在体制机制、产品服务、企业文化等方面的差异非常大。
然而，我们欣喜地看到，百度公司与农业银行、京东金融与工商银行，最近以实际行动和具体成果，大大地扭转了这种尴尬局面：
11月16日，在2017百度世界大会智能金融分论坛上，百度与农业银行宣布，双方合作推出的全新产品“AB贷”已于11月16日成功上线。“AB贷”能否成为一款具有市场竞争力的信贷产品还有待于观察，但光就这个名称而言就已经十分“互联网”。据说，农业银行已将互联网金融战略转型作为全行的“一号工程”。
而11 月27 日，在中国工商银行与京东金融举行的发布会上，双方联手推出一款名叫“工银小白”的数字银行产品。双方还宣布，将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。同时，京东物流也宣布，将为工行电商平台融e 购的商品提供配送服务。
“工银小白”十分值得关注。据介绍，“工银小白”专注服务于年轻客群，是业内首创的场景融入式数字银行新模式。应该说，大数据、云计算、人工智能等技术飞速发展，银行的服务对象及其金融消费行为发生了深刻变化。在我国，80后、90后约有3.4亿人口，正在成为金融业主要消费者，而他们的金融消费习惯却正在改变。部分80、90后们不再愿意到银行网点办理业务，甚至不再以银行作为获取金融服务的主渠道。年轻的一代，更多通过线上解决存款理财、支付转账和贷款信贷融资等金融需求，甚至在某些场景下自动获取这类服务。因此，商业银行与互联网公司需要搭建新的竞合关系，探索新的金融与非金融服务模式，满足客户日趋多元的金融服务需求，提供“无处不在，随手可得”的全方位全天候服务。在这种情况下，“工银小白”应运而生，意义重大。
与具体的产品与服务创新相比，认识的改变和理念的提升同样也很重要，甚至更重要。此次，京东金融CEO陈生强提出，互联网公司与商业银行的合作，本质上是创造“无界金融”。所谓的无界金融，一是数字化，二是全场景化。这里的“无界”，更多是指服务范围上的无界，而非是突破监管框架。“数字化”，指的是以数据为基础，以技术为驱动，以数字化的形态服务于用户，能像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接。而“全场景化”，指的是让金融服务不仅打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，以用户的活动、场景为中心，让线上线下双向互为入口，互为服务。在这种模式下，用户、产品和场景，将实现完美的融合。
互联网公司与商业银行秀恩爱当然是可以的，这是双方公开表达合作意愿的一种方式。但是，光秀恩爱是不够的，重要的是要以适合的方式和持续的行动，将双方合作推向深入、落到实处，共同为实体经济和金融消费者提供更多的服务和更好的选择。
京东与工行、百度与农行，已经迈出了第一步。那个谁，别围观了，快跟上吧！
