民生银行南京分行:创新服务做活江苏小微企业大文章

中国金融信息网2018年01月02日15:01分类:中资银行

中国金融信息网讯 小微企业在实体经济转型升级、促进就业增收中扮演着重要角色。作为国内小微金融业务的先行先试者,民生银行南京分行连续八年关注江苏地区小微企业个性化需求,专注体制机制、产品与服务、银政合作创新,努力以创新服务做活江苏小微企业大文章。

截至2017年末,民生银行南京分行小微贷款余额近230亿元,累计为30多万户小微企业提供融资、结算、财富管理等金融服务,累计发放融资贷款2000多亿元,小微贷款余额和增量均居当地股份制银行首位。

扎根江苏,持续八年扶“小”助“微”惠民生

小微企业量大面广,是国民经济的“毛细血管”。然而,融资难与融资贵一直是小微企业发展中的最大痛点。早在2009年,中国民生银行就率先提出“做小微企业银行”,并将其定位为重要的发展战略。自这一年开始,南京分行作为该行小微金融战略的区域践行者,率先在民生银行系统内和江苏同业中探索小微金融服务。

位于南京市江宁区的众彩农副产品物流中心成立于2009年,近4000商户在这里从事蔬菜、水果、干货、酒水等产品的批发与销售,被称为长三角的“菜篮子”。民生银行南京分行是最早进驻该批发市场的银行,客户经理驻点为场内商户提供信贷、结算等一系列金融服务。许多小微商户在该行个性化小微贷款、资金结算等金融服务支持下,业务规模持续扩大,企业效益持续提升,形成良性循环,一些小企业逐步做大,成为行业内有较大影响力的批发商。

“我15岁来南京,最早挑着担子走街串巷卖水果,后转做批发销售,生意逐步做大。水果批发生意季节性强,资金周转周期45天以上,需要大量流动资金。”安徽商人陶来胜说,他与民生银行南京分行东山支行的客户经理葛虎打交道已有4年多,之前也接触过民间借贷,但利息负担过高,民生银行融资服务的利率低、手续简便,不仅直接批了400万元的授信额度,还可随借随还、循环使用、按天计息,节省了大量时间成本和财务成本。随着业务规模的持续做大,陶来胜新注册成立了江苏来发果业有限公司,年销售额已达6000万元。

在众彩农副产品物流中心,还有着不少像陶来胜一样的商户,在民生银行南京分行个性化金融服务的支持下,企业发展持续攀上新台阶。据统计,截至2017年底,民生银行南京分行累计为众彩农副产品物流中心的小微企业投放贷款7亿元。

成立于2011年的江苏三步科技是一家科技型创业公司,自主研发的“未来云教室”解决方案已应用于河南、山东、江苏等10多个省(区、市)的近2000所学校。该公司董事长纪永锋说,“我们起步时的规模很小。公司研发和市场拓展需要大量资金,股东的投入相对有限,加上产品尚未完全投入市场,直接融资也比较困难,只得更多地依靠银行信贷支持。”

“当时接触了好几家银行,只有民生银行愿为我们解燃眉之急,融资方案十分有针对性,服务效率也高。”纪永锋说,通过这几年的深入合作,三步科技也快速成长了起来。“公司2017年营业收入预计达2000多万元,2018年就将进入收获期。”纪永锋说。目前该公司在民生银行南京分行贷款超过700万元,占到公司银行贷款总额的60%。

“小微业务一直是民生银行的第一品牌、第一战略。”民生银行南京分行行长林静然介绍。数据显示,该行持续八年扶“小”助“微”,累计为江苏30多万户小微企业送去专业金融服务,信贷融资总额达2000多亿元。

专注创新,做活服务小微企业大文章

“创新是民生银行小微金融服务的核心竞争力。”林静然说。近年来,民生银行南京分行专注创新体制机制、产品服务、银政合作模式,做深做活服务小微企业的大文章。

——创新体制机制,打造小微金融专业化经营模式

做好小微金融,关键在于培植专业化服务能力。民生银行南京分行围绕机构、团队、流程、产品、考核等实现升级创新,形成了服务小微企业的“专业化”架构体系。

创新整合,建立专业化小微经营机构。早在2013年,民生银行南京分行就建立了5家小微专业支行,将地区小微客户经理集中到这5家小微专业支行,人、财、物等资源向小微专业支行倾斜,并逐步明确业务范围与重点领域。2016年,该行又在二级机构设立小微中心,专门从事小微业务。民生银行南京分行不断创新整合小微经营机构,初步实现了小微业务的专业化经营。截至2017年末,专业小微机构小微贷款余额占该行的80%以上,新增占分行的90%以上。

创新考核,激发小微团队专业化潜能。近年来,民生银行南京分行着力组建和完善专业化小微客户经理队伍,并创新建立完善小微业务考核机制。该行还加大了二级分行小微业务考核力度,将二级分行千分制考核中“小微贷款”评分比重提高,有效激发了团队开展小微金融业务的主动性和积极性。

该行还全面升级了南京地区小微专业支行考核,采取“经营业绩考核指标表+日常综合管理评价表”的“双表”综合考核评价模式,防范操作风险,促进小微业务健康持续发展。目前,该行拥有小微信贷人员500余人,其中专业市场人员181人,平均从事小微业务年限5.77年。

——创新产品与服务升级,金融服务更接地气

民生银行南京分行深入走访实地调研,根据小微企业对于担保方式、贷款期限、执行利率、还款方式、办理效率等不同需求,创新推出多项新型金融产品与服务。

2017年内该行新推出的“超值贷”“灵活贷”“闪电贷”“耐力贷”“携手贷”金融产品,因“多、快、好、省、活”接地气,受到小微用户好评。在贷款额度上,抵押率最高可达100%,为市场上最高。在审批时效上,从提交材料到审批最快2小时可完成。贷款期限最长可达20年。还款方式上既可按期付息,到期还本;也可采用按揭还款的方式,逐月还款以减轻资金压力。

针对部分小微企业贷款到期日资金无法周转的难题,民生银行南京分行还推出特色续授信产品,对于符合条件的用户实施“免还续贷”“额度续期”,帮助企业实现“转期续贷”。截至2017年末,该行为1000多户小微贷款客户提供了20多亿元的“免还续贷”转期支持,帮助小微企业以较低融资成本渡过难关。

——创新银政合作模式,全方位覆盖小微企业群体

民生银行南京分行积极深化银政合作交流,将政府组织、资源优势与银行的融资、渠道优势有机结合,创新平台模式全方位覆盖涉农型、科技型等各类小微企业群体。

该行与江苏省地税局合作,根据诚信纳税记录等还原小微企业真实经营情况,有针对性地推出“税添富”“税源通”“税喜贷”等特色金融产品,助力解决依法纳税的小微企业“贷款难”问题。  

民生银行南京分行与江苏省工商局合作开展的“红盾架金桥互联网金融促市场转型升级合作”也受到商户广泛好评。据江苏省工商局市场处处长陈秀玲介绍,江苏已有39家规模专业市场与当地民生银行签订合作协议,近3.3万场内经营户从中受益,其中使用二维码结算商户2000余户,累计扫码交易量达6000万元。目前,已有320家小微商户获得快捷精准的信贷服务,总额达3.84亿元。

民生银行南京分行还与江苏省财政厅、江苏省农业委员会共同组建全省“惠农贷”担保补偿基金,与省经信委合作搭建科技小微服务“伙伴”式平台……把更多金融资源配置到农业、科技经济社会发展的重点领域、薄弱环节,有效服务江苏实体经济、助力供给侧结构性改革。

防控风险,呵护小微金融服务金字招牌

数据显示,2017年二季度小微企业的商业银行贷款余额为28.6万亿元,虽同比有所增长,但其占整个商业银行系统贷款余额仍不足30%,小微企业融资需求空间仍然较大。伴随着阶段性经济下行压力,呆坏账账率有所上升,对银行小微金融风险控制能力提出了更高要求。

值得关注的是,截至2017年底,民生银行南京分行在众彩农副产品物流中心的小微企业投放贷款达7亿元,户均贷款30万元至60万元。到目前为止,这批贷款没有出现过一笔不良、一笔逾期。

林静然介绍,该行始终把全面风险管理放在各项工作的首位,呵护小微服务金字招牌。该行强化部门职能整合,完善组织架构,建立了闭环式的风险管理体系——小微金融部负责小微业务营销管理和推动;零售业务风险管理部负责客户、项目准入,制定并实施区域性风险政策,贷后管理等职能;零售资产监控部定位为零售资产保全部门,负责问题贷款和出表资产的清收处置等职能;运营管理部负责小微面签、放款、权证及档案管理等。行内涉小微业务各部门分工明确,相互协作,形成了覆盖贷前、贷中、贷后和清收处置等全流程、闭环式的风险管理体系。

2017年末,民生银行南京分行资产质量状况良好,不良贷款率处于省内各股份制银行较低水平。“从目前小微企业贷款、结算等经营数据看,经济在转好。作为金融机构,我们对小微业务的定位是,坚定不移的执行小微战略,实现小微金融从融资服务向综合金融服务转型提升。”林静然说。

民生银行总行近期已推出小微金融新模式,成立小微金融事业部,建立专门综合服务机制、资源配置机制、考核评价机制、风险管理机制等,进一步加大小微金融支持力度,整体方案正逐步投入运营。

着眼未来,民生银行南京分行围绕各类江苏小微企业的个性化需求,深入客群细分,充分运用大数据、移动互联等新兴技术,进一步打造智能化、线上化、综合化、专业化服务体系,推动小微金融从融资服务向综合金融服务转变,全面提升客户体验,更好实现小微业务持续、稳定、健康发展。(王宇静)

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[责任编辑:赵鼎]