中国金融信息网讯(安路蒙)实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是新时代“三农”工作的总抓手。近年来内蒙古呼和浩特金谷农商银行重点发展农村普惠金融，针对“三农三牧”和小微企业的多样化融资需求，不断健全普惠金融组织体系，创新产品和服务，提升服务质效，在助力乡村振兴战略、推动金融精准扶贫和切实解决小微企业融资难方面发挥了主力军作用。
“一揽子”金融服务方案解决小微企业融资难题
近年来，金谷农商银行积极拓展小微企业客户，结合自身特点制定《关于进一步推进小微企业健康发展的通知》等文件方案，下达2018年下半年小微企业信贷投放目标，形成专项奖励方案，提升员工对小微企业的信贷投放力度。数据显示，截至今年9月末，金谷农商银行小微企业贷款余额(不含个人经营性)为65.38亿元，户数为138户。同时，普惠口径下的单户授信500万元及以下小微企业贷款、个体工商户、小微企业主经营性贷款余额为32.68亿元，户数达11500户。
为进一步满足小微企业多样化金融需求，金谷农商银行创新产品和服务，大力推广云端金融“ThreeBank”平台，充分发挥线上渠道的金融服务能力，研究开发线上存贷款及理财产品，加强服务覆盖面，树立品牌效应的同时，拓展服务的广度与深度，通过“灵活贷”、“茁实贷”等线上贷款产品，满足辖内小微客户对于信贷资金的需求。
金谷农商银行推行集中化审批机制，提高贷款审批和发放效率。采取一次投信、循环使用、按年评审的小微企业投信模式，辅以独立审批人制度，充分发挥了小微信贷业务办理“短、频、快”的机制优势。简化贷款办理手续，借助信贷云审批系统及信贷风险系统二期上线，推进影像资料传递，确保授信审批的时效性。与此同时，合理优化贷款期限管理，延缓小微企业还款压力。贷款审批时加强对小微企业生产经营规模、周期特点、资金需求的分析测算，综合运用年审制贷款、循环贷款、分期偿还本金等方式减轻企业负担，在风险可控前提下，加大对小微企业的续贷支持力度。
此外，金谷农行银行还设立阳光信贷服务中心，探索抵押贷款业务合同签订与抵押登记一站式服务的方式，提升客户体验度；积极相应人民银行工作部署，建立与小微企业相适应的差异化的利率风险定价机制，普遍下调小微企业贷款月利率0.5‰。
扎根农村牧区打通金融服务“最后一公里”
金谷农商银行坚守服务三农三牧的定位，扎根广大农村牧区，利用自身营业网点多、覆盖面广、服务客户总量多的特点优势，不断下沉经营管理和服务中心，重点向县城和乡镇地区延伸服务触角，打通农村金融服务“最后一公里”。
呼和浩特市草益望草业农民专业合作社位于赛罕区碾格图村，主业务种植，现有苜蓿、青贮玉米11000亩。负责人云瑞东说，合作社每年需向村民一次性支付数百万元土地流转租金，购置大型农用设备也需大量资金，融资需求比较紧迫，虽然合作社有大量土地和上千万元的农机设备，但都无法进行抵押贷款。
在这种情况下，金谷农商银行对合作社授信200万元，支持合作社日常生产运营。“金谷农商银行的贷款很方便，审批快、效率高、无需抵押物，其他银行还了钱以后要重新审批，不仅评估、公证费高昂，而且至少需要一两个月。”云瑞东说。
在呼和浩特市新城区野马图村，街道笔直干净，两边的蔬菜大棚一字排开，墙壁上涂画着一幅幅生动亮丽的农村生产图景。野马图喜顺农业专业种植合作社负责人董喜顺说，2015年以来，村里新建了800多亩的蔬菜大棚，主要发展生态采摘、观光旅游等。发展现代农业，离不开资金支持，金谷农商银行从中扮演了重要角色。“农商行网点近，办业务方便，不像其他银行去市区办业务特别麻烦。同时农商行对合作社蔬菜大棚业务熟悉，通过以合作社组织形式进行担保，解决了蔬菜大棚不能抵押的难题。”董喜顺说。
村民王高生投资了一个1.62亩的现代化蔬菜大棚，种植了近300棵桃树，前期建造大棚25万元，后期购置花苗等又投入七八万。“幸好去年合作社用营业执照进行抵押，从金谷农商银行帮我申请到30万元担保贷款，利息也不高，解了燃眉之急。”王高生笑着说，等来年夏天一到，桃树开始进入结果高峰期，将吸引大量游客前来采摘旅游。
据介绍，金谷农商银行实施批量授信，全力满足农户资金需求。截止2018年9月，全行服务人员足迹遍布全辖180个行政村，范围覆盖9.8万农户；除年龄大、户在人不在、有不良嗜好、不良贷款的农户外，筛选出4.6万有效户，2018年9月末有贷款农户2.08万户，贷款余额38.33亿元，农户建档覆盖率达到100%。
此外，为减少偏远农村客户来回奔波，金谷农商银行自主研发了“智能贷款审批系统”，实现贷款信息的线上收集、在线评级等功能，并利用前期积累的大数据，实现农户贷款全流程线上化。
入户摸排建档案助推金融精准扶贫
为助力脱贫攻坚工作，金谷农商银行逐户入户摸排贫困户实际情况，为每户贫困户建立贫困人口家庭档案。据介绍，金谷农商银行农区业务服务范围内贫困人口584人，共计282户。通过入户调研，分析贫困人口家庭致贫因素，帮助贫困户共同分析融资需求，保证到2018年底使全部有劳动能力、有贷款意愿和一定还款能力的贫困户都能得到5万以下、3年以内的小额贷款，解决贫困群众贷款难、贷款贵、贷款慢的问题。
同时，在缺少风险补偿金的支持政策下，金谷农商银行积极开展产品研发设计出支持个人金融精准扶贫贷款产品“小康贷”产品，专项支持服务辖区内584名建档立卡贫困人口，实行名单制准入，为贫困户发放“5万以下、3年之内、基准利率发放、免抵押”的小额扶贫贷款。
农户建档工程是金谷农商银行积极落实普惠金融理念，全力支持三农经济发展的重要举措。农户建档工程中，通过现代化信息技术手段，采取入户调查，档案电子化等手段，为辖内农村客户建立了电子化信用档案，形成了农户信息大数据。截至2018年9月末，金谷农商银行为超过4.9万农户进行了“入户建档”建立电子档案，对建档立卡贫困人口发放金融精准扶贫贷款余额为447.01万元，共计32笔；对已脱贫人口发放的金融精准扶贫贷款余额为4300多万元，共计477笔，为乡村振兴拉动了金融新引擎。
此外，金谷农商银行创造性发展了“互联网+金融”新型服务模式，基于“云端金融”移动互联网金融服务平台开发出农户线上贷款专项产品“茁实贷”，进一步满足辖内农村地区客户融资需求。同时采取移动设备操作，极大地延伸金融服务的半径，解决农户办理贷款时间成本、路途成本高的问题。
金谷农商银行作为地方金融机构代表，始终积极响应国家政策号召，主动作为，持续下沉服务重心，担负起支农支小的使命和责任，不断培育新业务增长极，创新信贷产品，为乡村产业兴旺与脱贫致富“输血”，优化业务模式为小微企业“造血”。新时代下，金谷农商银行站在新的起点上，不断引金融活水灌溉实体经济，推进金融创新，延伸服务领域，努力提高金融服务水平，为农牧民、小微企业和社区居民提供着专业、智能、全方位的金融惠民服务和生活便民服务，开启了向现代化银行转型的新征程。
