在“八山一水一分田”的福建，679万户农户承包1500万亩耕地，户均承包地仅2.6亩，不及全国平均水平的1/3。在一个相当长的时期内，小农生产仍是福建主要的生产方式。
规模小、数量大、分散广，怎样才能让有资金需求的小农户快速地获得贷款？2018年1月，农行福建分行推广“金穗快农贷”，一年多来，支持农户8.6万户，贷款余额快速突破100亿元大关。
“‘金穗快农贷’服务对象是生产一线的小农户，现已实现县域全覆盖，乡镇覆盖率达92.7%。”农行福建分行行长黄海说，“通过这一‘拳头产品’，农行在金融服务乡村振兴上打头阵，开创了互联网金融服务‘三农’新局面。”
精简流程放贷只需几分钟
“金穗快农贷”是农业银行运用互联网、大数据技术，专门为农户设计的一款简便、快捷的贷款产品。产品支持线上线下申请，实行系统自动审查审批，农民可自助用信、随借随还。
“最大的特点就是快，从发起申请到发放贷款，一般只需要几分钟。”农行福建分行农户金融部负责人朱辉雄说。“白名单”农户有贷款需求时，带上身份证到农行网点，系统5分钟内可完成授信审批，2分钟内可完成信用放款。
春暖花开时节，连江县大建村的鲍鱼养殖户开始忙碌起来。农户郑贤东在农行掌上银行熟练地操作，不一会儿，贷款资金就到了他的账上。连江县有“鲍鱼之乡”的美誉，每年三四月份养殖户购买鲍鱼苗，是资金最为紧张的时候。“金穗快农贷”为养殖户提供最高30万元的授信额度，有效缓解了养殖户的资金压力。
定位准、办理快、服务广，“金穗快农贷”一经推出就受到了小农户的欢迎。截至3月15日，农行福建分行“金穗快农贷”余额达100.82亿元，覆盖全省76个县（市、区），有力支持了茶叶、水果、食用菌等特色农业产业发展。
守住红线将贷款风险降到最低
“坚持‘三真原则’，只要牢牢地守住红线，为小农户发放贷款的风险就能得到有效管控。”黄海表示。以产业农户为真主体，以符合行业实际的资金额度为真需求，以用于农业生产经营的资金用途为真用途，一以贯之的“三真原则”构建了一道坚实的防火墙。
实现“三真”，关键是精准获取农户“白名单”。依托互联网技术，农行福建分行从政府相关部门或第三方机构广泛收集小农户的各类数据信息，通过大数据分析出农户的生产经营情况，为贷款发放提供依据。
武夷山“大红袍”和安溪“铁观音”都是全国名茶，当地农业农村局、供销社等积累了大量的茶农基础数据。农行从这些部门获取近两年来茶农种植、农资采购和销售订单等信息，通过分析数据形成拟支持的农户“白名单”，再根据“白名单”上茶农的经营规模、信用状况及资金需求等，给予三年自助可循环授信额度。
截至目前，农行福建分行通过各渠道积累全省70个特色农业产业数据超过15万条。以“三真原则”为底线，该行不论是在数据采集环节，还是在“白名单”导入环节，或者贷后管理环节，都细化每一层级、每一环节、每一岗位所承担的职责和工作要求，让贷款风险降至最低。
降低成本实现商业可持续
春耕时节，在福建省扶贫开发重点县寿宁县，岱阳村茶叶合作社的社员们正在抢抓农时种植新品种，新开垦的茶园已初具规模。岱阳村共有14户贫困户，通过农行“金穗快农贷”的支持都已加入了茶叶合作社，今年有望脱贫。
依靠传统方式发放农户贷款往往需要投入大量人力、物力，金融机构往往通过抬高准入门槛、提高利率等方式，覆盖农户贷款风险。因此，在“金穗快农贷”刚推出之时，有同业认为，该产品免担保、免抵押、低利率，恐怕难以可持续发展。
“通过批量采集数据、线上系统操作、集约化经营，降低了运营成本，尽管利率比同业低，但仍然能够获得较好收益，实现商业可持续。”农行福建分行副行长陈展红接受记者采访时表示。为实现可持续，农行在产业准入、模型建立、数据采集、白名单审核、贷款发放、贷后管理六个方面，强化了管理，确保风险可控制。
不同的农户，不同的农业生产，有不同的金融需求。在农总行推广的8种模式基础上，结合福建小农生产特点，福建分行创新推出了特色金融产品达70多个。2019年，“金穗快农贷”将进一步扩大产业、区域、客户、模式四个覆盖面，力争实现服务农户15万户、贷款总量超150亿元的目标。（记者蔡茂楷）
