新华财经济南3月9日电（记者贾云鹏、崔璐） 在金融与科技深度融合背景下，城商行普遍在战略规划、组织架构、资源布局等方面进行适应性调整，加速拥抱金融科技。记者近日在山东、江西等地调研发现，相较国有大行、股份制银行、头部城商行，中小城商行金融科技路上还面临资金投入高、科技人才少、数据治理难“三座大山”，如何翻越仍处探索阶段。
中小城商行积极拥抱金融科技
中国银行业协会城商行工作委员会发布的《城市商业银行发展报告（2020）》指出，城商行积极拥抱金融科技，不断推动数字化转型，加速在大数据、区块链、人工智能、物联网、云计算等领域的布局，而疫情则进一步加速了这一趋势。
齐鲁银行介绍，他们站在战略层面高度重视金融科技发展，并通过制定全行性的战略规划、构建扁平化的信息科技组织架构、加大科技人才培养等途径来具体推进。德州银行在发展规划中提出，要强化金融科技在业务和运营管理上的深度应用，实现从科技运维向科技运营的根本转变。“我们的战略愿景是打造极致体验的智慧银行，推进数字化转型是今年及以后的重点工作。”德州银行行长赵鸣翠说。
自2019年8月人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019－2021年）》以来，山东已上线99个金融科技应用项目。人民银行济南分行相关负责人介绍：“其中不少是城商行参与的项目，这为城商行丰富金融产品供给、降低运营成本、提升金融效率、拓宽客户覆盖面等发挥了积极作用。”
如齐鲁银行的分散密钥线上身份认证服务项目，在提升用户身份认证安全等级的同时，实现金融业务足不出户线上办理，截至去年末该项目签约用户数量已达11.83万户。
齐商银行去年4月份研发了“纾困e贷”纯线上信贷产品，客户从手机上发起借款申请，十几分钟内就能完成审批放款。截至2020年末，该业务已累计发放5116笔共计1.53亿元纾困贷款。“通过金融科技赋能，不断创新应用场景，我们尝到了数字化转型的甜头。”齐商银行董事会秘书处主任李刚告诉记者。
在江西，城商行同样在金融科技路上探索颇多。江西银行不仅推出了自有智能投顾产品——财富智投，还推出了“手机秒贷”“云企链”“掌上微贷”“微企贷”等信贷产品，为个人客户、小微企业客户提供贷款服务。赣州银行则依托科技打造小微“信贷工厂”，加快推动小微授信业务标准化、线上化、集约化经营。
遭遇人才、资金、数据三大堵点
新华财经记者调研发现，与国有大行、股份制银行、头部城商行相比，中小城商行在努力拥抱金融科技、推进数字化转型过程中，面临资金投入高、科技人才少、数据治理难“三座大山”，前进路上困难重重。
——资金投入高。云计算、人工智能、大数据和区块链等金融科技的研发投入巨大，见效周期也相对较长，中小城商行一般很难独自承担。中小银行互联网金融（深圳）联盟发布的《中小银行金融科技发展研究报告》认为，有26%的受访城商行认为无法负担资源投入。
2019年度，招商银行信息科技投入93.61亿元，且自2020年起，该行将金融科技创新基金预算比例从全行上年度营业收入的1%提升至1.5%。2019年北京银行科技投入达18亿元，约占当年营业收入的3%。如此巨额的投入，完全不是中小城商行能独自承担的。
——科技人才少。受地域、品牌、待遇等限制，中小城商行难以吸引“金融+IT”复合型科技人才加入，而自我培养需要一定的时间和成本，金融科技转型面临“无米之炊”的困境。“在我们这里，基本很难招到一流的科技人才。”多位受访人士告诉记者。
“齐商银行专门在省会济南建设数据中心，但还是无法招到心仪的科技人员，目前全行科技人员只有50多人，即使加上第三方人员，与中原银行等头部城商行相比差距仍然很大，更不用说与国有大行相比了。”齐商银行首席信息官、信息科技部总经理刘映辉说，近几年各家城商行招聘人员中，基本都有金融科技岗位，专业的金融科技人才已呈高度稀缺状态，成为转型发展的最大短板。
——数据治理难。数据是助力城商行数字化转型的“新基建”。首先难在数据引入上，比如小微企业基础数据，需要对接工商、税务、社保等多个部门，有些数据并不容易获得。“我们每年投入几十万元在数据引入上，与江苏银行、南京银行等动辄上亿元的投入相比差距较大。”山东一家城商行信息科技部门负责人说。
其次还表现在银行现有数据集中管控难，数据多头管理、部门数据互通靠自发或人工传递等现象在不同程度上均有存在，有价值的数据和数据产生价值间存在“最后一公里”的跨越，数据在精准营销、数字产品和风险防控方面的价值和作用还未得到充分发挥。
合作共享、抱团取暖成现实选择
江西财经大学金融学院教授彭玉镏说，虽然城商行科技力量较薄弱，但一定要拥抱金融科技。多位银行人士对记者表示，中小城商行主要通过自主研发、合作共享、兼并重组等方式直面金融科技挑战。
在自主研发模式下，城商行几乎不借助外部力量，独自完成金融科技建设，好处是业务发展不受制于人，但面临研发周期长、产品迭代慢、资金投入大等问题，难以适应城商行需求。
而合作共享则成为中小城商行的普遍选择。如江西银行与腾讯联合建立数据实验室，腾讯提供基于云的数据、存储、安全等产品方案；齐鲁银行与浪潮集团等合作，成立了金融科技联合实验室、金融信息安全联合实验室；德州银行在2020—2022三年战略规划中提到，要实现与外部金融科技公司的有效协同。
中国银行业协会认为，与外部公司合作推动了科技资源的聚合使用，实现了运营成本的降低以及创新风险的分散。“但要注意规避外包风险，可通过核心系统自主研发、运维，外包项目自主设计、外包实施的方式进行。”有城商行人士说。
在外部数据来源方面，彭玉镏建议，各个银行获取外部数据难度较大，地方政府可以主动作为，牵头搭建大数据平台，整合政务数据等外部数据，基于既有法律法规探索制定数据资源共享和开放管理办法，为金融机构创新信用贷款产品提供数据资源。
在山东，通过成立山东城商行合作联盟，同样实现了中小城商行抱团发展、谋求共赢。山东是全国城商行数量较多的省份，为应对IT建设滞后、研发费用高、人才匮乏等问题，借鉴德国储蓄银行集团模式，于2008年成立山东城商行联盟，目前已为67家成员行提供信息系统支撑，引领成员行转型升级。
据山东城商行联盟测算，由联盟统一开发IT平台，可将研发成本节省至各行分别开发费用的五分之一左右，达到“各自花小钱、联合办大事”的目的。不过，这种方式也面临一定的制约。“我们核心系统依赖联盟，但城商行联盟只想提供标准化的服务，很难满足个性化需求。”联盟一家成员行信息科技部负责人说。
此外，多地中小城商行合并重组进程提速，抱团取暖态势明显。今年初，辽宁省政府表示，将通过申请新设组建一家省级城商行，合并省内12家相关城商行；去年底，由四川省内多家地方银行组建的四川银行正式挂牌成立；晋中银行、晋城银行等山西5家城商行也在合并路上。
“一个省合并成一家，违背了成立城商行的初衷；而适当的合并，既有规模经济的好处，又能照顾到服务中小企业的初心。”山东财经大学当代金融研究所所长陈华说。
编辑：翟卓
声明：新华财经为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下，本平台所发布的信息均不构成投资建议。
