新华财经郑州3月20日电（记者 李文哲） 今年以来，个别金融机构为了逐利而忘却责任，甚至违背公序良俗制造营销“噱头”。也有一些金融机构依托自身风控和科技支撑，推出“贷款冷静期”服务，保障消费者权益。受访业内人士表示，理性消费、适度借贷是消费金融市场稳健发展的根基。把“缺德贷”踢出市场，仍需市场参与者共同努力。
结婚、丧葬也能贷、也要贷？
近日，一则“彩礼贷”广告冲上热搜，相关推介语让人大跌眼镜：“彩礼开销不用愁，贷来稳稳的幸福”。经核实，虽然该行业务系统没有“彩礼贷”相关产品信息，亦无相关授信余额，但未经产品合规审查等程序，即由内部员工私自发出，暴露出相关银行存在合规意识淡薄、内控管理不到位等问题。
目前，联合调查组已责令银行对相关人员进行处理，并就此事产生的不良影响致歉，而涉事银行也已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分。
一场由银行内部员工私自引发的闹剧暂告收场，却再次折射出消费金融市场乱象。记者梳理发现，类似产品并非首次“粉墨登场”。
从“结婚贷”到“墓地贷”“二胎贷”，一些知名公司推出“土味”“奇葩”的推销广告，渲染暗示“不消费、不借贷，就不能……”等焦虑心态和铺张浪费的生活方式，“借贷消费是满足生活目的的万能解”成为这些广告宣介的内核。
分析人士表示，消费本是满足人们对美好生活的向往，给人们的生活提供更多优质选择。上述产品及其营销模式尽管有一定的社会根源，但将大众的情感价值许以价格标签，使消费需求蒙上“资本阴影”，违背了消费金融服务的初衷。
营销噱头难掩行业困境
早在去年12月底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。
今年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对跨地域经营的要求更加严格，“地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”。
“政策调控意味着贷款发放的市场和突破口将越来越狭窄。”中国商业经济学会副会长宋向清表示，屡禁不止的奇葩产品及营销模式，其本质依然是属于借贷业务范畴。从业机构自身的风控和数据水平相对较弱，试图以营销噱头“取胜”，引发行业乱象。
3月17日，针对大学生互联网消费贷款乱象，有关部门联合公布通知，禁止小贷公司、非持牌机构向大学生放贷；不得针对大学生群体精准营销；银行业金融机构向大学生放贷，要实质性审核识别真实贷款用途等。
一些业内人士指出，从现阶段政策导向看，“不以消费信贷作为刺激消费的手段”思路日渐明晰，说明监管层已意识到假消费场景之名、行过度消费和过度借贷之实对实体经济、金融风险和社会稳定带来的负面作用，应引起业界关注。
构建消费和消费金融的良性循环
让消费贷款回归理性，是避免消费陷阱，确保消费金融长期、健康发展的必然选择。今年以来，一些消费金融公司也做出了大胆尝试。
2月24日，河南中原消费金融有限公司推出“贷款冷静期”服务——用户在首次借款后的前7天内提前还款，该公司不收取任何利息和费用。这在全国类似金融机构中尚属首次。
“希望通过这种方式逐步让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。”中原消费金融公司总经理周文龙表示，尽管短期内会损失一定的经济效益，但通过打磨服务与商业模式，培育健康的市场，才能在更长生命周期里服务好用户。
截至3月15日，中原消费金融共为超过10万名用户开通了这项权益，共有超过2000位用户使用了权益，占比2.2%，尚未出现大规模用户在7天内集中还款“薅羊毛”的现象。
蚂蚁借呗向用户发起的一项关于贷款冷静期的调查显示，参与投票的上万名用户中，近九成用户支持设置贷款冷静期。据了解，蚂蚁借呗正在评估这类功能的可行性，希望进一步倡导理性借贷。
中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛表示，这些创新看起来简单，实则是对消费金融公司的技术体系、客户分析能力提出了更高要求。
受访业内人士指出，针对当前暴露的消费金融营销问题，相关部门应加大排查，力促整改，并尽快制定金融营销导向规则。金融机构需加强社会责任意识，将社会的利益和企业的利益进行有效结合，为消费者提供更多优质合理的金融服务。
编辑：罗浩
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