“十四五”是碳达峰的关键期、窗口期。期间我国将实现单位国内生产总值（GDP）能源消耗降低13.5%、单位GDP二氧化碳排放低18%的目标。中国建设银行作为零售信贷第一大银行，要聚焦碳达峰、碳中和目标，做好绿色零售信贷发展规划，重点发挥绿色按揭贷款、绿色消费贷款两大产品的对绿色发展的支持功能，推动绿色建筑普及，培育绿色消费习惯。
消费作为我国国民经济增长的重要支撑，在绿色发展理念的指引下，其对生态环境的影响将越来越多地得到重视。建行在发展消费贷款时，也应引导消费者理性消费、绿色消费，让绿色消费成为消费大国的新消费理念。
从国家政策层面看，中央高度重视绿色建筑发展。2020年以来，中央先后印发了多项文件推动绿色建筑发展，江苏省在绿色建筑政策制定和执行方面也始终走在全国前列。在江苏省，绿色建筑的评级主要由政府主管部门负责星级评定。当前，省住建厅已专门成立绿色建筑评定主管处室，即，“绿色建筑与科技处”。
新能源汽车行业是近年政府重点扶持的消费品行业，政府持续出台刺激新能源汽车消费的相关政策，新能源汽车在市场的渗透正迎来新一轮提速。考虑到碳中和目标的提出，新能源汽车行业前景看好，新能源汽车消费市场广阔。
目前，业内发展绿色零售信贷已有若干经验。
兴业银行——绿色按揭贷。作为国内绿色金融的先行者，兴业银行早在2016年就推出了“绿色按揭贷”的住房贷款产品。该产品是兴业银行面向个人客户和家庭购买绿色建筑提供的住房按揭贷款。目前，兴业银行已在无锡太湖新城的六成以上的楼盘开展了“绿色按揭贷”。
平安银行——新能源汽车消费贷。目前平安银行已在其口袋银行APP上线了新能源汽车入口，为用户提供新购车的贷款分期，以及提供电池等配套金融服务。目前，平安银行已与特斯拉、蔚来、小鹏等多家头部新能源汽车公司建立了总对总的合作关系。
建行浙江分行——参与标准制定，推进绿色按揭。2020年3月，住建部、人民银行、银保监会等三部委批准浙江省湖州市成为全国首个绿色建筑和绿色金融协同发展试点城市，建行浙江省分行以此为契机，积极探索发展路径，争取到了绿色建筑项目贷款标准建设的任务，通过将“建行规范”上升为湖州市地方标准，为当地银行业在项目建设阶段认定绿色信贷（绿色建筑贷款）提供了依据，支持了湖州市绿色建筑与绿色金融协同发展试点工作。与此同时，浙江分行还创新了“绿色建筑+”系列产品，推出绿色建筑+住房租赁，助力绿色住房租赁发展。
展望未来，我国拥有全球最大的房屋存量及增量市场，中国建设银行是全国最大的住房按揭贷款银行，发展绿色按揭贷款有一定优势。结合江苏省实际，建行主要从以下四个方面对绿色按揭进行工作推进。
一是梳理存量项目打标。根据政策实施时点、项目建立时点以及住建部门公布的绿色建筑项目等情况，对建行存量合作楼盘项目进行梳理，对符合绿色建筑的贷款进行标识。
二是做好新增项目准入，将绿色建筑调查纳入楼盘项目准入流程，对新增项目达到绿色建筑二星级及以上等级的优先准入合作。
三是争取政府数据合作。建行可加强与政府部门的沟通交流，推动与政府部门、政府授权评审机构、监管机构及优质开发企业等实现数据共享，对绿色建筑项目进行审查和自动标识。
四是制定信贷支持政策，拟基于数据标识，制定住房信贷支持绿色建筑的科学指标体系。
绿色消费贷款引领低碳消费发展，可从以下三方面着手：一是支持绿色行业从业者消费贷款准入、定价优惠；二是支持符合绿色发展政策的个人消费贷款；三是限制高碳排放、高耗能、高污染产品的消费贷款。
目前，全行业的绿色零售信贷仍处在起步阶段，虽有平安等同业已率先迈开步伐，但绿色零售信贷的发展空间仍然十分广阔。建行可通过完善产品体系，增强在绿色按揭贷款、绿色消费贷款的产品供给、服务配套，通过C端打造绿色生态，开拓和确立中国建设银行在绿色零售信贷领域的优势。（张静 黄矗）
