专业市场是市场经济发展到一定阶段后形成的商品集中交易，完成生产资料、消费品、价格供求信息交易流转的固定场所。目前，专业市场信息化建设和一体化收单模式面临机遇和困难。传统类线下实体交易市场未能像线上市场尽早实现一体化收单，银行参与交易市场一体化收单，需解决交易成本和风险两大痛点。
专业市场涉及诸多银行资金结算服务，但市场缺乏统一的收单模式，资金结算的支付工具较为繁杂，包括现金、支付二维码、银行系电子渠道、第三方支付转账等。这导致政府监管方、市场管理方、银行等服务提供方难以精准掌握市场交易数据，市场交易者也存在账务管理时间成本高、风险大等问题。
专业市场交易支付工具
鉴于此，专业市场整体信息化建设尤为重要，其中，实行一体化收单是核心的一环，一体化收单真正集合市场真实交易数据。
与线上市场集中收单具有天然的特性相比，实体市场未能像线上市场尽早实现一体化收单，建行参与实体市场一体化收单推广面临两方面困难。
第一，资金风险隐患较大。实行一体化收单，必然导致一体化收单的主体（一般为市场信息化建设主体，即市场管理方或其控制的交易平台商）通过“大商户”的形式收单，涉嫌“二清”，从而导致市场内各类收单主体的资金风险。自2017年以来，人民银行密集发文对无证机构从事支付清算，或者持证机构为无证机构从事支付清算提供支持等违规支付业务行为进行整治规范。但实体交易市场管理方实力参差不齐、数量众多且股权复杂，从实践操作来说不太可能取得支付业务许可证。银行虽然创新了各种“资金监管”产品，但这种监管无法与政府监管相比，无法真正防范资金风险。
第二，支付结算成本较高。当银行参与市场一体化收单建设时，为取得各类市场主体的支持，必须兼容原有的各种支付结算工具，且不能增加收单主体的支付结算手续费支出，相关成本需银行或一体化收单主体承担。当市场交易规模足够大时，会出现巨大的支付结算成本。
目前来看，银行参与交易市场一体化收单，主要需解决的还是交易成本和风险两大痛点。
降低支付结算成本，可以通过区分交易、转换交易、本行封闭、场内循环等手段。具体如下：
一是区分交易，分为区分交易类型和交易客群。占据交易额最大的场内交易主体，主要是生产商、一批、二批、零售商等，有相当部分交易为公司客户交易，剩余的是个人大额交易，虽然对交易成本特别敏感，但是辅以理财和融资服务，在手续费承担方面更容易达成一致。剥离这部分交易后，零售客户交易额较小，银行可以通过“以贡定费”等形式确定费率，实现双赢。
二是转换交易，即对于占据交易额贡献主体的生产商、一批、二批、零售商之间的交易，将支付交易转换为成本较低的公司客户、个人客户之间的转账甚至代收代付交易。
三是本行封闭，即与市场管理方通力配合，辅助以相关市场服务措施，通过名单制营销，将交易额贡献大户转换为本行客户，相关交易转变为本行交易，从而降低手续费成本。
四是场内循环，即在合规、风险可控的基础上，开展资金监管合作，通过联名卡或专用账户的形式，对场内交易大客户发行虚拟或实体场内卡，通过信息系统约束，规定交易大客户之间的交易必须通过场内卡进行，大宗交易转变为资金监管下的场内卡记账交易。除了资金监管外，银行还负责办理银行卡与场内卡的绑定和出入金，实现零成本。
控制资金风险，要避免“信息二清”，要点是确保交易信息真实，有三个解决方案。
一是建立通用版交易平台。交易平台由银行建立，这种方式确保交易真实，但弱点也显而易见：银行端交易平台无法满足市场方灵活变化的需求。银行很难会为每一个具体的市场运维个性化的交易平台，而市场方需要的信息尽管可以通过平台返还方式解决（客户事先授权），但是关键系统受制于银行，也恐非市场方所愿。当然，针对中小型综合市场，银行在充分研究发掘的基础上，仍有可能按照模块化方式开发一个通用版交易平台。
二是联名商户会员实现账户出海。银行通过账户、商户出海方式，与交易平台注册用户形成联名商户会员体系。即交易平台新注册用户时，该用户同时经过银行审核成为银行的客户和商户。客户需要形成支付行为时，由交易平台向银行方上送交易详细信息，客户跳转银行方商户系统，再次确认后完成支付，银行方再向交易平台返还交易信息。这可以确保交易真实性，但弱点在于客户在开户和交易时体验较差，且银行方与市场方的准入条件不尽相同，客户普适性会发生问题，影响交易开展。
三是基于区块链技术打造开放平台。基于区块链技术的去中心化、信息不可篡改特性，搭建由市场管理方（交易平台）和银行甚至监管机构参与的联盟链，可以部分开放用于公众广告和查询，但交易各方必须通过认证和邀请加入，商机发布、交易合约甚至货币支付都通过区块链技术完成。该方案难点在于区块链技术处于起步阶段，搭建技术难度较大，基于区块链的交易行为有效性、合法性有待市场监管部门、支付监管部门、民事司法部门进一步明确。（卞长珍 高云崧）
编辑：赵鼎
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