担保公司变身金融掮客 信贷漂白入股市楼市（4）

　　风险暗藏 警惕鸡飞蛋打

　　如果装修公司恶意拒付资金或携款潜逃,那么,借款人将承担全部的信贷损失。而且,考虑到一次性支付给担保公司的服务费,借款人的资金成本并不低

　　分析人士表示,信贷资金被挪至股市、楼市主要有两种方式。一是直接将信贷资金转移到其证券账户。随着银行严查信贷流向,这种“顶风作案”的方式已大大减少;二是利用复杂的交易,通过多次转账套取部分信贷资金,投资股市、楼市。

　　“后者是信贷资金,还是自有资金?有些银行认为是后者。”某银行人士说,即使没有担保公司的打点,仅仅是让银行信贷人员对资金的使用情况进行调查,也很难查出这笔资金存在问题。

　　客户提交了相应的购房合同,向银行告知了资金的具体用途,银行没有理由不将资金划入装修公司的账户。而装修公司和借款人之间的资金划转,完全可以用其自有资金,商业银行自然无法监控该笔信贷资金的使用方向。

　　“银行的应对办法不多。”上述银行人士透露。“当然,如果银行人员比较尽职,那么,高额的装修款项可能是整个骗贷链条中最为薄弱的一环。所以,担保公司往往要向银行信贷人员‘进贡’。银行睁一只眼闭一只眼的态度才能让一笔信贷资金在合理但不合情的情况下,安全地进入到股市、楼市中。”

　　实际上,银监会在颁布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(简称一指引三办法)之后,企业和个人将信贷资金引入股市、楼市的多数渠道基本被封死。而从目前情况看,个人消费类贷款仍是信贷违规的“高危区”。毕竟,银行对这类贷款的审批依据是,贷款抵押物是否足以抵御呆坏账风险,而现在商业银行是按照房价款项的5折左右来发放贷款,考虑到未来房地产市场的长期稳定发展,银行资金的安全边际还是非常高的。

　　业内专家表示,目前,民营担保公司较多。在风险和利润的选择上,他们往往会选择后者。长此以往,风险将呈现一种累积放大趋势。而某股份制银行相关人员提醒,现在担保行业鱼龙混杂,客户在选择担保公司时一定要谨防担保公司进行诈骗。该人士指出,很多担保公司以为客户申请信贷资金为诱饵,以提供服务费的形式从客户手中骗取服务费。

　　例如,有的担保公司号称“零担保贷款”,但客户在向担保公司交了服务费后才发现,漫长等待后得到的回答是“手续不全,无法贷款,不退服务费”。

　　而对于以装修合同从银行套取信贷资金的方式,该银行人员表示,这存在巨大的操作风险,甚至可能带给借款人灭顶之灾。

　　比如,在整个过程中,银行人员和借款人签订了贷款合同,那么借款人就成为贷款的偿还者。“如果装修公司恶意拒付资金,甚至是装修公司携款潜逃,那么,借款人将承担全部的信贷损失。银行必要时甚至会处置借款人所拥有的房屋资产来偿还信贷。”

　　此外,该人士指出,虽然担保公司给予客户贷款的利率为同档期基准利率的1.1倍,但考虑到一次性支付给担保公司的服务费,那么,资金成本也不低。

　　他算了一笔账,目前5年期贷款的基准利率为6.6%。按照目前一般上浮30%的市场行情,200万贷款每个月大约还款额在4.11万元左右。而担保公司经手的贷款月还款额维持在3.99万元,两项比较,5年相差了7.8万元。而客户交纳的手续费大约在5.7万元左右。“由于担保公司的费用需要一次性扣除,而利息分摊到此后数年。所以,考虑到资金使用的时间成本,两者的融资成本相差不大。”

　　面对高昂的融资成本和潜在的巨大风险隐患,该银行人士建议,资金需求者还是应该远离这种违规的套取资金方式。