当心别让信用卡“玩”了你

　　在申请、使用信用卡的时候,你真正弄明白“分期付款”、“账单日”、“还款日”了吗?你彻底搞清楚透支的利息是如何计算的吗?一旦你不小心混淆了这些概念或者没理清所谓的“免息”、“最低还款金额”、“万分之五的利息”……那么,你就会很容易掉进信用卡的小“陷阱”。

　　这里,我们先整理了几个关于信用卡的案例,如果你对信用卡还有什么话要说,也可以拨打我们的电话。另外,自本期开始,金理财开通微博,只要是与理财有关的话题,你都可以在上面发表。

　　关于分期付款

　　免息其实不免费

　　杨先生前不久在一电器商场花9000多元购买了一台液晶电视,在购买过程中工作人员告诉他,可以选择信用卡分期付款的方式支付,而且还免息。杨先生一听,觉得这样挺好的,9000多元不是一笔小数目,一下子掏出去难免会有点心疼,选择分期付款的话每个月只要支付七八百元钱,相对较宽松,再说也不需要付利息,便欣然接受了。可是后来当信用卡账单寄到家里,他发现账单上多了一笔600多元的费用,打电话到银行的客服热线才知道这笔费用原来是分期付款所产生的手续费。

　　“商场的工作人员说分期付款是免息的,我才会办理,要知道还有手续费这么一说,我早就一次性付款了,以后一定得在事前弄个明白”。说起这事,杨先生显得有些许的无奈和气愤。

　　记者了解到,虽然信用卡分期付款打着“免息”的招牌,但免息不等于免费,使用分期付款还是要支付一定比例的手续费的,手续费的多少和金额及分期期数有关系。记者咨询工行的客户服务人员,得到这样的答案:手续费的收取标准一般以分期的期数确定,信用卡持有人消费可选择分3期、6期、9期、12期、18期、24期付款,手续费相应为消费总额的1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15.6%;记者又拨打了中国银行(601988)的客户服务热线,3期、6期、9期、12期、18期、24期的所收取的手续费相应为消费总额的1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%。

　　以杨先生的情况为例子,杨先生消费的金额是9000元,分12期还款,按照工行和中行的规定,都要收取600多元的手续费。

　　所以,消费者在购买大件物品选择信用卡分期付款时,一定要先问清楚手续费收取情况。如果你觉得为了花明天的钱做今天的事支付一定费用是可以接受的,那么从缓解资金压力的角度来说,信用卡分期付款还是一种不错的方式。如果你手头本来就有闲置资金,又不想多付手续费,那还是一次性付清吧。

　　当然,正如杨先生所遭遇的,银行在宣传信用卡分期付款时如果说是免息的,实际上又有手续费产生,多少有误导的嫌疑。

　　免息免手续费价格就上涨

　　市民肖小姐拥有招商银行(600036)和广东发展银行的信用卡,每期随信用卡账单寄来的,还有网上商城的宣传单页。单页上都是可以通过该行信用卡分期付款的商品以及具体价格,每月还款额乘以还款月数就是还款总额,没有其它费用,看上去挺划算的。肖小姐最近想买一台尼康D90的单反相机,刚好这两家银行的分期付款目录上都有该产品,尽管有些动心,细心的肖小姐还是决定先比较一下价格再说。

　　一比较,肖小姐发现价格还是有点差距的。尼康D90单反相机套机,以12个月为还款期限,在招商银行网上商城的价格是633.25元/期,总价为7599元;在广东发展银行的网上商城价格是648.5元/期,总价为7782元。而在颐高数码城,商家给肖小姐的报价为D90套机6980元,而淘宝网上报价更低,为6850元。

　　肖小姐认为,分期付款比一次性付款多付出一点成本是可以理解的,不过有时候银行把这一成本转化成了商品的价格,感觉上有点不够透明。

　　听了肖小姐的故事后,记者也选择了一款产品——索尼VPCEA37EC笔记本电脑进行了一番比较。以12个月分期为例,招行网上商城报价是474.92元/期,总价为5699元;工行网上商城的报价是460.9元/期,总价为5199元;颐高数码城商家的报价则为4899元,淘宝网上的价钱就更低了。

　　正如肖小姐所言,不管愿不愿意选择分期付款,一般人都能接受分期付款比一次性付款多点利息或者手续费,不过利息也好,手续费也好,透明还是很重要的。否则,容易让人产生“陷阱”的感觉。

　　关于还款

　　一不小心被列入黑名单

　　“如果不是办其他业务时被告知我的信用记录不良,我都不知道我那张早已不用的信用卡还欠了钱的。看来信用卡还是麻烦,一不留神就会出问题。”说起信用卡,林女士很是懊恼,而事情要从好多年前说起。

　　早在2004年,林女士因为朋友的关系办理了一张信用卡,办卡后不久她就刷卡消费了几百元。“账单到期之前,我就去银行把钱还了。我以为都把欠款还清了,可能零头的部分我没在意,之后好几年我都没用这张卡。到了2009年七八月份的时候,我去其他银行办业务,被告知我的信用记录不良,当时就很奇怪,不清楚是怎么回事。后来才知道,原来是那张信用卡有几毛钱没还清,5年以后就变成了十几元。十几块钱倒是小事,关键是信用不良,对我贷款很不利。”林女士回忆说,“要是当时银行给我发个欠款通知,现在也不会有这种事情发生了,现在卡也没了,我要重新补卡继续用上两年以后才能抵消掉这些不良的信用记录,真麻烦。”

　　记者了解到,由于林女士办卡时间比较早,那时候都没有短信账单业务,银行在服务的细节上也没有现在到位。所以提醒持卡人,千万不要忽视短信提醒和电子账单等业务。

　　那么,当你已经产生了不良信用记录的时候,该怎么办呢?首先,要避免出现新的负面记录。其次,应尽快重新建立个人守信记录。特别是信用卡出现负面信息后,不要急于停卡或销卡,要继续使用该卡。此后如都能按时还款,经过一段时间的累积,新的、良好的信用记录将会覆盖原有的负面记录。我国对个人信用不良记录到底保存多久尚无定论,国务院法制办公开征求意见的《征信管理条例》对负面记录的保留年限初定为5年。相信《征信管理条例》出台后将会给大家一个明确答案。